西南财经大学

硕士学位论文

我国移动支付市场研究与发展初探

姓名： 徐惠敏

学位级别： 硕士

专业：技术经济及管理

指导老师：周启海

概括

随着移动通信由语音业务向数字业务转变，各种移动增值业务应运而生。

移动支付是其中的一个亮点。

使用手机、PDA 购买实物或非实物产品、支付费用或接受服务

以移动终端为工具，通过移动通信网络将资金从付款方转移到收款方。

为了简单起见，本文中的移动支付均指手机支付。

终端移动支付

移动支付的形式多种多样，不同形式实现的方式也不同。

根据交易金额的大小，移动支付可分为小额支付和巨额支付两类。

根据移动运营商提供的移动支付服务类型不同，可分为移动运营商收款

移动支付业务、小额支付业务、移动信用平台。移动支付常用的技术包括：

SMS技术、STK技术、GSM/USSD方式、WAP技术、K-Java/BREW技术

技术和智能卡技术等。

与传统支付方式相比，移动支付不仅能给用户带来新鲜的体验，

而且支付方式灵活便捷，交易时间成本低，有利于调整价值链、优化生产。

移动支付方式并不能完全取代传统支付方式。

它是对传统支付方式的补充和功能的增强。

传统支付方式所不能或者不够好的地方，正是移动支付的商机和价值。

数字内容（产品）的小额支付和水电费支付是目前移动支付的主要形式。

业务发展

移动支付产业链由移动设备提供商、金融机构、移动运营商、

移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商户、用户等。

移动支付产业链各成员之间的关系较为复杂，市场竞争

移动支付行业只有建立并不断完善产业链，才能健康发展。

只有产业链健康发展，各成员才能合作实现共赢。

虽然移动支付存在安全性不足、操作便捷性不足等问题，

仍然存在一些薄弱环节，比如，信用体系不完善，产业链成员利益难以均衡等。

外部环境威胁也给移动支付带来风险，但是移动支付方式具有按时间计费的特点。

它准确、不需要找零、快捷、方便、经济，并且中国手机用户

手机支付和银行卡的用户数量庞大，手机支付的出现是必然的。

外部环境的诸多机遇催生了移动支付。

强强联手，将进一步推动移动支付从新生事物向大众接受的发展

接受的重要付款方式。

根据产业链中主导角色的不同，移动支付产业链可分为三类：

移动运营商、银行及第三方移动支付平台

这三种模式在我国其实都有体现。

当移动运营商作为移动支付平台的运营商时，移动运营商会利用用户的手机话费进行支付

该账户或专项小额账户作为移动支付账户。

所有费用将从用户的电话账户或小额账户中扣除。

移动支付模式是银行通过专线接入移动通信网络，将银行账户转移到移动通信网络上。

用户将该账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。

移动运营商提供交易平台和支付渠道，仅为银行和用户提供信息通道。

不参与支付过程。目前，我国大多数提供手机银行服务的银行（如招商银行

中国银行、广发银行、工商银行、建设银行等均运营自己的移动支付平台。

目前，仍然存在一些联动优势和

上海捷银、北京掌通等独立第三方交易平台独立运营。

以交易平台为运营者的移动支付模式具有以下特点：银行、移动运营商

商家与平台商分工明确、责任明确，平台商扮演“插件”角色

“转移”的作用在于简化银行、运营商等利益群体之间的复杂关系。

简化，将多对多关系转变为多对一关系，大大改善业务运营

与手机银行相比，用户拥有更多选择，可以

可以实现跨银行支付交易；平台运营商简化其他环节的关系。

但同时也增加了处理各种关系的负担。

文章总结认为，如果移动支付想在中国更好地发展，必须解决安全问题

安全性、可用性和互操作性问题、用户意识和理解等，以突破移动支持

因此建议移动支付运营商加强价值提升和价格

传达价值，提升用户认知，培养用户使用习惯；完善移动支付相关技术

技术标准和技术平台，拓展移动支付手段，提高移动支付操作的便捷性

根据移动支付的特点，开发丰富的增值服务，提高客户

移动支付的实用性和吸引力；结合行业应用，联合行业客户，加速移动支付

推动整合价值链，加强产业协作，实现共赢

为了防止和打击移动运营商、第三方服务提供商等非金融机构从事

支付业务存在支付风险和道德风险，央行应加强对移动支付的监管。

笔者立足我国国情，借鉴国际经验做法，认为

央行应该组织人员和资源，研究规范移动支付市场规则，解决好移动支付的问题。

解决支付法律法规滞后、业务监管薄弱等问题，确保移动支付健康开展。

应明确移动支付服务商及业务的合法性，保障交易的顺利进行。

资金安全，严格区分交易资金与支付服务商自有资金，避免

保障客户利益，必须强调保护消费者利益，避免非银行

机构利用其信息、技术和业务优势，损害消费者利益，维护交易公平。

此外，还要加强风险监管，打击洗钱、网络赌博等犯罪。

数据保密和信息安全。

作者建议，作为移动支付产业链中另一个重要成员的银行，应该解决移动支付的问题。

解决移动支付业务的安全问题，可从以下几个方面入手。

安全性和开发速度之间的平衡是好的，我们宁愿牺牲一定的速度来保持安全性和速度。

确保安全，努力营造社会安全的移动支付环境。

三、积极配合论文

媒体要做好宣传，培育良好的移动支付环境。此外，针对信用问题，网站

从银行角度，首先要严把关口，从根本上解决商户、货源之间的诚信问题。

其次，通过账户实时监控商户的交易状况，发现任何异常情况。

此后，立即采取冻结账户等必要措施，防止欺诈和资金挪用。

同时，还可以通过与商户签订保证金协议来控制商户的欺诈行为。

虽然移动支付目前还处于起步阶段，但笔者认为，只要整个

在价值链成员的共同努力下，移动支付必将与现金支付、银行卡支付等其他支付方式展开竞争。

将会成为未来主流的支付方式之一。

关键词：移动支付市场 SWOT分析 产业链