1.银行为支付机构提供的渠道将全面关闭，支付机构将转向银联渠道

2月6日，央行支付工具司司长谭景辉在中国支付清算协会举办的“监管政策解读培训班”上对296号文和281号文做了重要解读，我总结了几个重点内容：

1）“关于相互转接口。银行与支付机构之间，支付机构反过来给银行提供通道，提供一些所谓的市场反向连接机构等等，从发布之日起，已经不能再做了，也不能再做了，还要有新的。”

2）“银行与银行、银行与支付机构、支付机构与银行之间不得相互转让支付服务系统接口。支付机构与支付机构之间不得直接开放支付接口。无论是涉及资金流向、支付指令，还是清算报文的对账标准，都不能相互转让，也不得新增。”

3）“自本通知发布之日起，各银行、支付机构不得增加不同法人实体之间的直接连接办理跨行清算。这包括银行与支付机构、银行与银行、支付机构与支付机构。在跨法人实体清算范围内，不得增加任何新的产品或服务。所谓“存量不得增加新商户和业务”，有多种解释，这里我们明确，存量业务的通道被堵住，不得增加任何新商户和增加其他类型的业务。如果利用此通道扣款或者增加任何法人业务，都是不允许的。而存量业务，按照人民银行有关规定，必须转至法人清算机构去。”

总结一下，支付机构不能再通过跨行渠道对接微信、支付宝，不能再新增扫码收单的商户。结合银联的《方案》，谭主任说，就是要改造方案，改造完成后，支付机构可以通过银联对接微信、支付宝交易进行转账清算，业务就合规了。支付机构越早改造，就能越早享受政策合规带来的红利。

2、支付宝和微信的连接模式还会存在吗？

众所周知，在银行卡刷卡业务领域，存在与银联间接对接的模式。比如一些发卡量大的发卡银行同时也是收单银行，这些银行按照银联的收单规则和接口自建网络，在处理代客刷卡交易时，通过自己的银行卡收单系统通过自己的内部系统完成转账结算。当涉及到代刷交易或代客刷卡交易时，则发送给银联。目前，微信、支付宝已经成为第一大发卡机构，在一定程度上也拥有庞大的收单商户基础，完全可以参考银行卡领域，发展跨行模式，将大部分“现金换现金”交易变成“内部流通”。

3、支付市场的竞争将进一步转向场景的竞争

时代变了，扫什么不重要了！未来一切都将通过银行网络连接起来，那么在购买商品时，是什么决定了C端用户用哪个APP显示支付码或者“扫一扫”？显然，这取决于场景。大家有些场景，哪个方便就开哪个。微信聊天，就用支付宝；红包有余额，就用微信；美团有优惠，就用美团；剩下的，就看谁能更垄断这些场景了。

4. 四方机构助力银行与收单机构在产品上展开竞争

支付机构自从银行取得二维码支付的渠道之后，凭借自身的专业优势不断提升二维码支付的体验，例如通过支付机构实现了二维码支付“D0”（现在还不能提款到账、二维码扫描预授权、按终端和交易日期个性化结算等支付机构独有的功能），对于有渠道的银行来说，缺乏业务创新的动力和环境，自然跟不上支付机构的迭代速度，但随着唯富通等科技公司的出现，银行有望通过与这些科技公司的合作，快速迭代自己的二维码支付系统，使其更加灵活，符合更多重要客户的个性化需求。

5.物联网对线上场景的改造正在加速

看到银联已经开始培训和宣传，不知道中网银联怎么想。好在银联目前还没有“涉足”App和H5支付，但随着银联第二代无卡支付平台的推出和推广，中网银联也会积极推动中网银联的发展。以银联多年的清算经验，App和H5支付接入银联并不难，但目前对App和H5的快速监管，很可能会干扰线上业务。

6.银行卡收单市场迎来收费模式转变新机遇

培训课件中并未提及接入银联后的费用，但依我拙见，分蛋糕的人多了，在交易中的角色和地位也进一步明确了，所以，当大家都接入后，估计银联会提出收费模式的问题。比较可行的做法是，参考线下支付收单四方分利模式，再增加一个“应用提供商”的角色，就变成了五方分利模式，由于脱离了银行卡这个媒介，可能会在一定程度上增加收单设备的成本（静态码换成动态码），笔者预期并希望进一步增加应用提供商和收单机构的收入，减少发卡机构的佣金分成。

本文作者：闪电胖子，对支付行业有着极大的热情和好奇心，但思维比较跳跃，喜欢站在商家的角度去研究支付及相关产品，欢迎圈内朋友多多交流。