案例5.3：电子支付模式——中国银联 一、案例企业背景 2005年被称为中国电子支付元年，这一年中国电子支付市场迅速增长，多项电子支付法规完善，中国电子支付实现了跨越式增长。在企业业务结算中，电子支付使用率高于其他交易结算方式，在部分企业已超过60%。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统方式依然拥有一批忠实用户，占比分别为39.4%、12.3%和6%。中国银联作为电子支付的领头羊，是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保障银行卡跨行、跨地区、跨国界使用。银联网络遍布中国城乡，并延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲及境外150个国家和地区。二、案例企业生产内容（一）银联网上支付有认证支付、快捷支付和网银支付三种模式。1、认证支付该支付方式是增加辅助验证的支付服务，目前仅支持手机辅助验证，即持卡人无需开通网银，而是在银联网上支付的支付页面输入银行卡信息（卡号、密码、CVN2等）和手机号码，发卡银行验证信息后完成支付交易。

认证支付的支付流程如下： ① 在商户处选择银联在线支付 ② 在支付页面选择认证支付，选择您的银行卡类型（借记卡或信用卡）并根据页面输入信息要求输入银行卡号。 若您是首次使用银行卡进行认证支付，点击即可免费开通银联认证支付。 例如信用卡支付的输入页面如下（图5-4）。 图5-4 认证支付流程 来源：银联在线，研究团队整理 若您已经使用过开通服务的银行卡，可直接进行步骤④ ③ 如果您使用的是招行信用卡，则须填写有效期，其他银行信用卡均可填写。 填写您银行卡绑定的手机号码，获取并填写短信验证码、验证码，阅读并同意服务开通协议，点击开通。第 179 页 共 271 页 金融专业·企业生产实践教学案例库() 图5-5 开通流程 来源：银联在线，研究团队整理 页面显示服务已开通后，点击返回（如图5-5所示）。 ④ 根据页面提示，输入有效期、CVN2、短信验证码、校验码，点击确认支付。如果页面显示的手机号不正确，可以点击修改手机号。具体操作请参考其他FAQ（如图5-6所示）。

图5-6 支付界面 来源：银联在线，研究组整理 ⑤支付成功（如图5-7所示） 图5-7 支付成功界面 来源：银联在线，研究组整理 第180页 共271页 金融专业·企业生产实战教学案例库（） 2、快捷支付（如图5-8所示） 图5-8 快捷支付界面 来源：银联在线，研究组整理 是指持卡人在银联在线支付网站完成用户注册并关联银行卡后，使用注册的用户信息而不是银行卡信息进行支付，为注册用户提供更加便捷的支付流程体验。 使用快捷支付的条件是：您已经是注册用户，并且您有关联的银行卡。 在此登录状态下，您的快捷支付付款流程： ①选择绑定的银行卡→ ②输入短信验证码→ ③支付成功。 ①在购物网站中选择银联在线支付 ②在银联在线支付页面，点击“快捷支付”并登录。 ③确认支付所用的银行卡号。获取并输入短信验证码，点击确认支付。如果页面显示的手机号不正确，支付过程中可以进入我的银行卡页面修改手机号（需要解绑并更换手机重新绑定，点击查看如何进入银行卡管理页面）（图5-9）。 第181页 共271页 金融专业·企业生产实践教学案例库() 图5-9 快捷支付界面 来源：银联在线，课题组整理 ④支付成功（如图5-10所示） 图5-10支付成功 来源：银联在线，课题组整理 3、网银支付 网银支付 支付流程如下（如图5-11所示）： ①在购物网站中选择银联快捷支付。

② 在银联认证支付页面，点击网银支付，输入支付所用的银行卡号，点击下一步 第 182 页 共 271 页 金融专业·企业生产实践教学案例库() 图5-11 网银支付流程1 来源：银联在线，课题组整理 ③ 在网上银行页面，根据你行网银的要求输入相关支付信息，如图5-12所示。 图5-12 网银支付流程2 来源：银联在线，课题组整理 第 183 页 共 271 页 金融专业·企业生产实践教学案例库() ④ 支付成功 4、各种支付方式对比 银联网上支付提供以下几种支付方式（见表5-3）。表5-3 银联支付方式对比 银行卡限制 支付方式 用户限制 银联限额限制 手机验证 关联卡 银联卡认证 支付不限 不限 单笔交易2000元 是 仅限注册 快捷支付 仅限关联卡 不限 单笔交易2000元 是 网银支付 /////数据来源：研究团队 银联的网上支付限额是银联规定的限额，用户实际支付时，该限额还要受银行限额的约束，即实际可支付限额=MIN（银联限额，银行限额）。普遍已知的信息是，银联在线下支付市场占有明显优势。根据央行公布的《2013年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2013年末，共有132家电子跨行支付机构接入网上支付跨行清算系统。

网上支付跨行清算系统处理业务4.76亿笔、金额6.45万亿元。银行卡跨行消费业务67.97亿笔、金额23.75万亿元。接入上述132家机构的支付跨行清算系统均归银联所有。银联相关人员介绍，在支付产业链的构成中，为了连接银行、商户、消费者，出现了收单-转账-清算的模式。具体来说，消费者在商户刷卡消费时，由银联商务、汇付天下等POS终端进行收单业务，收单公司通过银联的转账平台对接发卡银行，再进行结算。目前，银联既有银联商务的POS收单终端，也有转账清算平台，在线下市场优势明显。 “线下支付的黄金增长期尚未过去，巨大的需求还在等待满足，现在很多三四线城市、小城市的商户甚至还没有POS机。”一位第三方支付公司人士在介绍行业现状时表示。据其了解，自上世纪90年代以来，线下支付每年以10%-20%的速度增长。2011年起，央行开放线下支付市场，并向其他第三方支付公司发放支付牌照，让汇付天下等支付公司有机会参与收购竞争。

但银联还是以银联为主，大家只能玩玩而已。最根本的原因是，大商户都归银联，其他竞争对手动弹不得。银联成立初期，技术还没有那么发达，收单机构如果想跟每一家银行打通，技术和物料成本都相当高。鉴于银联在银行间的优势，市场基本接受银联作为转接机构，遵循7:2:1的分成模式。除了国内线下市场，银联近年在国际市场也有了显著的增长。据银联一位高管透露，“银联目前有20%的收入来自国外，也就是不到20亿元人民币。”从这个数据可以推断，银联目前的营业收入大概在100亿元人民币左右。随着支付牌照的发放、电子商务的兴起，支付清算行业中线上支付的比重正在逐渐提升。据易观最新数据显示，2013年我国非金融支付机构各类支付业务总交易额达17.9万亿，同比增长43.2%。其中，线下POS收单和互联网收单分别占59.8%和33.5%。银联业务占企业支付总交易份额的42.51%，而排名第二的支付宝仅占20.37%，排名第三的财付通仅占6.69%，规模更是与银联相差无几。从市场分布来看，在目前的支付产业链中，线下POS收单与线上收单的比例约为六比四。三、案例分析银联主要通过以下方式盈利：1、商户使用信用卡购买商品时，需向发卡银行和银联支付一定的费用；2、利用银联网络进行跨境支付；