近日，央行数字货币已在农行进行内测，并在深圳、雄安、成都、苏州等城市开始试点。不过，部分网友对数字货币的概念还有些陌生。数字货币和支付宝、微信支付到底有什么区别？它的出现又会带来哪些颠覆性影响？快把消息传给北航电子信息工程学院吴千红教授吧。

沟通先生：通俗的讲，什么是数字货币？

吴千红：数字货币是对特定数字所有权的集体解释，所有权的变更需要能够证明持有特定秘密，并能支持多方验证。

通俗地说，一个数字后面跟着一个数字签名。如果你想在群组内转账，你需要签名同意转账。群组成员可以验证这个数字和它背后的签名。就像普通的汇款一样，你需要在签名之前写下收款人和转账金额。

数字货币是否具备传统货币的价值尺度、流通手段、储藏手段、支付手段、世界货币等功能，主要是其群体规模与构成、市场与法律等因素共同作用的结果，如果一种数字货币依法发行、流通，就被称为法定数字货币。

通讯大师：数字货币的特点和优势是什么？

吴千红：从使用角度看，数字货币有以下五个特点和优势：

（1）使用方便。数字货币可以在任何通信环境中使用，不受时间、物理空间或传统机构的限制。

（2）成本低廉。由于数字货币是数字化的，其转移和维护成本极低；

（3）中间环节少。数字货币支持点对点转账，不需要第三方机构协助，还可以省去清算结算环节，对于跨境、跨机构转账特别便捷；

（4）防伪能力强。数字货币的使用需要能够证明持有特定的秘密，交易支持多方见证。因此，数字货币几乎不可能被伪造而不被发现；

（5）匿名性好。数字货币可以具有与现金类似的匿名性，可以为用户提供良好的隐私保护。

通讯大师：数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？

吴千红：跟支付宝、微信支付类似，使用数字货币需要一个账户或者钱包，首先需要获取对方的账号，然后输入需要转入的数字货币金额，再输入支付密码，才能完成交易。

但数字货币背后的处理方式则不同，它不需要第三方支付机构的协助，其转移行为类似纸币，直接从一个人转移到另一个人。在转移的那一刻，货币的实体所有权就已经转移，因此不存在兑付方面的信用风险问题。

但在支付宝、微信支付等电子支付流程中，转账只是服务器上相应账户余额的变化，只有当人们从系统中提取资金时，才会发生真正的实物所有权变化，这可能引发赎回风险。

通讯大师：数字货币会取代纸币、支付宝、微信支付吗？

吴千红：数字货币兼具纸币和电子支付的特点，既可以在使用纸币的地方使用，也可以在使用支付宝、微信支付的地方使用。因此，理论上数字货币可以取代纸币、支付宝、微信支付，但是否真的可以完全取代这些支付方式，会受到很多因素的影响。

对于纸币来说，使用门槛几乎没有，人们也早已习惯使用。数字货币则有一定的技术门槛，至少需要安装像支付宝、微信这样的软件，这对于一些老用户来说是难以逾越的门槛。

对于支付宝和微信支付来说，虽然数字货币的使用门槛差不多，但已经和很多业态紧密绑定，数字货币取代电子支付是一个漫长的过程。而且支付宝和微信支付既然是支付渠道，升级后也可以用数字货币支付。

通讯大师：数字货币和区块链是什么关系？

吴千红：区块链是数字货币的载体，就像便利店赊购和卖东西时产生的账户和账本的关系。不同的是，区块链账本可以有多方见证，因此难以篡改，可信度较高。

当然，数字货币也可以有其他形式的载体，只要这种载体能够保证数字货币的防伪、防双重支付和隐私保护能力。

通讯大师：目前我国数字货币的发展水平怎么样？

吴千红：据公开报道，2014年，我国央行就开始前瞻性地进行数字货币研究；2016年，中国人民银行数字货币研究所成立，成为全球首个从事法定央行数字货币研发的官方机构；2017年底，国务院批准人民银行牵头各商业机构开展数字人民币体系(英文名称：DC/EP，简称DC/EP)研发；今年4月，央行宣布将在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会等地进行数字货币(DC/EP)测试。这些都表明，我国法定数字货币走在了世界的前列。

不过民间开发的数字货币，目前具有全球影响力的基本都是由国外团队主导。

传播大师：您认为数字货币还要多久才能普及？

吴千红：数字货币的普及需要一个过程，数字货币在用户体验上相对于现有的支付宝、微信支付并没有太大的优势，在很多用户眼中，它可能只是又一个类似的电子支付方式而已，因此这个普及过程很可能和电子支付的普及过程类似。

数字货币不需要第三方机构协助的特点可能会改变很多商业形态。因此，数字货币的普及不仅仅是用户接受度的问题，还涉及多方博弈。这些因素使得其普及时间很难预测。但有一点是肯定的：数字货币终将普及。

通讯大师：数字货币的出现会带来哪些颠覆性影响？

吴千红：数字货币的颠覆性影响在于它不需要可信的第三方中介、支持智能合约，这将改变商业模式，进而影响人们生活的方方面面。

人们可能不再需要频繁拜访中介机构，而是直接寻求个人交易合作，而不必担心对方违约；

人们可能不需要自己逐项计算和申报税款，而是系统可以自动完成；

更多的人可能会选择自由工作，做自己感兴趣的事情并获得报酬；

数字货币极低的支付成本可能会催生一些微服务。

我们还无法想象未来会发生什么，但我们可以肯定，其影响将是深远的。