互联网金融本质是金融，互联网只是手段。什么是金融？融资、存款、贷款、证券都是金融。

互联网金融为何如此火爆？

好像是从2013年开始的，这一年被称为互联网金融元年，民间借贷借助互联网开始服务更多的人群，满足各类人群的借贷和获取需求。

对他们来说，利率比银行高，但风险始终比股市低，所以他们愿意把钱借给资质高、信用好的互联网金融平台。

对于他们来说，无法从银行借到钱，而互联网金融的利率又比地下高利贷低，所以他们愿意从任何利率较低的互联网金融平台借钱。

互联网金融的风险在哪里？

借款人不偿还贷款

大家都怕这个。。有人借钱不还，特别是企业客户（通常指B端客户），借了几千万，不能按​​时还，导致资金链断裂，不能按时履约，只能卷款跑路。

因此，和任何金融一样，互联网金融的核心是风险控制。

B端风险控制难度较大，手段也比较传统。

针对C端的风控手段更加多样化，不会过多依赖传统手段（如银行对账单、工资记录、收入证明）等，信用审查可以更加互联网化，勾勒出一个人的信用状况。

有什么手段？

我曾经参加过一个公司的公开讲座，大致列举了以下几个方面：

基本信息：如年龄、籍贯、职业、健康、社会保障状况

信用记录：过往信用账户还款记录及信用账户历史

行为偏好：购物、支付账单、转账、财务管理等活动的偏好和稳定性

个人关系：朋友的身份特征以及与朋友的互动程度

这些事实用于概述一个人的信用评分并决定是否向该人提供贷款。

淘宝的“芝麻信用”评分、国外的FICO评分都是这样做的。

同时C端个体多样，可以有效分散风险，所以很多互联网金融只服务C端，而不服务B端。

贷款人的恶意挤兑

这个还是不错的，不像银行有信用杠杆，如果你有100块钱，你可以利用信用杠杆借出N倍的100块钱。

互联网金融没有杠杆，唯一的利润就是借贷之间的差价，和电子商务很相似，只不过商品是钱。

只要用合约来控制借贷者的行为，基本不会有问题，比如银行的T+1到账周期，并不允许大额的借入马上提现。

支持互联网金融的系统有哪些？

匹配

把和直接匹配在一起。NN形式。

贷前管理

以及贷出资金的管理。

贷后管理

以及借入资金、预定转账和收款请求的管理。

信用评估

风险控制的一种手段。依靠信息收集和数据模型进行分析计算。

支付中心

所有资金的实际流动、核算和对账都必须经过支付中心。

资金托管

资金托管的含义是：“不能随意挪作他用，是受监管的。”可以说是一种自身价值增值的手段。

清算与结算

央行只管账户（比如你可以开立账户，日终同步到央行），但不处理银行间的清结算，目前这一块被银联垄断。2015年6月1日，“银行卡清结算”的时间限制放宽，只要满足一定条件，有符合央行标准的清结算系统，就可以进入这个市场。比如支付宝就符合这个条件。

支付中心

所有资金的实际流转、核算和对账都要经过支付中心，支付中心的核心工作就是交易的“在线处理”过程。

商户通过其App发起交易请求，进入支付中心的OLTP环节，经过一系列的处理流程，如：交易预处理、交易检验、风控、交易路由（走哪个通道的规则），并纳入最终的支付通道，支付完成后记录在会计系统中。

在这个流通过程中，避免出错是至关重要的，一旦出错，后果将非常严重，尤其是数量大的时候，可能涉及数百万美元，而且很难追回。

最大的两个风险

批量付款、重复付款：从客户那里收钱非常麻烦，甚至可能收不回来。这种情况是最危险的，因为客户本来就是来取钱的，也就是说他需要钱，如果我们再给他，他自然会想方设法推卸责任，先把钱用掉。

批量收款失败，但通知客户成功：客户可能拒绝还款；这种情况比较好，因为客户无论如何都想还款，可以再通过客服说服客户还款。

风险点风险控制措施

除了完整的流程和状态控制外，还考虑了两种额外的最终风险控制方法：

1、通过与渠道的接口约定，可以确保对于同一个交易号，可以进行重复验证，可以有多笔失败的交易，但只能有一笔成功的交易，这是最完美的检查点，可以做到100%防重复。

2、通道后风控措施：实时交易监控，属于事后风控措施。