我在支付宝上看到一款理财产品，投资3000元，20年可得6191元，年化收益率5.6%，还说是零风险，上面是产品截图，这款产品值得买吗？

梁叔：

您遇到的是一个非常典型的保险理财产品骗局，它们的共同特点就是经过很长一段时间后，能够取出的钱看起来很多，很划算。

20年，本金从3000元涨到6191元，收益率106%，固定年化单利5.6%，无风险，真是理财妙招。

如果没有金融背景的话，确实很难挑出毛病，但“单利”二字里却暗藏玄机。

金融产品的收益计算方式有两种：单利和复利。

所谓复利，就是利息可以复利，而单利则不具备复利的效果。

例如：

如果你投资100元，得到20%的复利，第一年收益20元，第二年本金就变成120元，第二年盈利%=24元，每年本金还是100元，继续盈利20元，比复利少赚了4元。

因为可以复利，所以在同样的收益率下，复利对于投资者来说更加有利，特别是当时间跨度达到二三十年的时候，单利和复利之间的差距就会非常巨大，所以被称为是人类第八大奇迹。

例如：

如果你投资100元，30年后你将获得2370元，复利是20%。如果你投资100元，30年后你将获得700元，单利是20%。复利是单利的3倍。

理财机构常用的一个手段就是混淆单利和复利的概念，片面的展示某个极长期理财产品的绝对收益和单利收益，以使产品看上去很有吸引力。

在目前的固定理财市场上，你再也找不到一款年化收益超过5%的稳定理财产品了。你咨询的这款产品，固定年化单利5.6%，如果真的那么好，我愿意把我所有的财富都投进去。

但如果把这5.6%的单利折算成复利，年化复利收益率就只有3.69%，这个数字一下子减少了34%，可以说是非常普通的理财了。

所以，你的问题实际上是：

您愿意购买一款年复合收益率3.69%、期限为20年的无风险金融产品吗？