国际化一直是蚂蚁金服的重要战略，通过投资印度版支付宝，蚂蚁金服有机会在这个国家再造一个支付宝。

银行的新替代方案

今年第一季度，它成为全球第四大电子钱包，目前拥有1.4亿活跃用户。

其成立于2010年，以移动支付起家，凭借支付业务积累的用户进军电商，名字来源于“Pay（移动支付）”，2014年底，经过5年的发展，已经积累了超过2200万用户，正式推出了基于移动端的电子钱包。

在印度市场，大约有2000万张信用卡和3亿张借记卡，但整个印度能使用这些卡的机器只有120万台，非常不方便，从这个角度来看，电子钱包在印度的发展空间巨大。

取得用户的信任并不容易。

“由于印度银行和信用卡使用并不广泛，因此对金融服务的需求普遍而迫切。但对于印度这样一个人均收入相对较低的国家来说，每一卢比的进出都很重要。人们刚开始使用时，经常会问，把我们的钱放在你们那里安全吗？随着使用的人越来越多，他们会问你们的服务器能不能处理。这当然给我们提出了很高的要求和巨大的挑战。”

除了用户信任之外，当时面临的最大挑战是如何丰富支付场景，让用户可以在更多地方不受限制地使用电子钱包。

2015年初，蚂蚁金服投资了印度支付公司，9月，又追加投资。蚂蚁金服带来的不仅仅是钱，他们还派出各部门的精英人员，常年往返于杭州和德里附近的总部之间，对平台能力进行全面提升，包括架构改造、风控体系建设、数据能力提升等。同时，本土团队不断探索与印度人日常需求紧密结合的各种场景。短短一年多时间，街头的Tuk-tuk车、咖啡店奶茶摊、加油站等都可以用它来支付，甚至可以用来买公交车票、电影票。印度版“支付宝”的形象越来越完整。

在印度，持有第三方支付牌照（被称为PPI）的机构有很多，但根据印度储备银行公布的数据，在这些持牌公司中，PPI占据了绝对的市场份额主导地位，达到了74%，也是同类公司中第一家涉足借贷业务的公司。

蚂蚁金服国际业务发展总监、项目负责人陈岩表示，这得益于蚂蚁金服在过去一年中与他们分享了中国乃至全球领先的技术和运营模式，是唯一一家将支付和场景结合如此紧密的公司，未来将能在此基础上拓展更多业务。

该服务已成为印度人的日常支付工具，不仅仅是信用卡或卡服务的补充，而正在成为一种新的金融服务方式。

有潜力超越原作

30多年前，他出生在印度北部小镇一个非常普通的家庭，凭借优异的成绩，15岁考入德里工程学院，后来来到印度首都，1997年，还没毕业，他就创办了网站Net，两年后以100万美元的价格卖掉，赚到了人生第一桶金。

2005年，他创立了一家移动信息公司，提供包括新闻、板球比赛结果、手机铃声和笑话以及考试结果在内的信息，该公司是的母公司。

“印度精英在硅谷、华尔街取得了巨大的成就，但在印度，我们依然看到贫富悬殊的现状。印度人口数量已经快赶上中国了，农村人口比例非常高，很多人连银行都没有，根本没见过，更别说用过金融服务了。”说到这里，我有些感慨：“我们想基于移动端做这样一个工具，让勤劳的人们能有一个户口来存财产，再也不用为赚钱发愁，打零工也能收到假钱，随时随地都能给家里转账。”

虽然被戏称为“印度版支付宝”，但在陈岩看来，印度的金融服务非常不发达，利用互联网技术，加上蚂蚁金服十多年的经验积累，加上实践，这个模式很有前景，可能比支付宝在中国现在带来的价值还要大。

“我认为对于印度来说，由于大多数人没有基本的金融保障，因此在印度利用互联网技术很可能让普通民众使用更好的金融服务，这与中国有显著的不同。这就是为什么我们认为在印度的成功将超越支付宝在中国的成功，它将成为主流民众使用金融服务的首要渠道和手段。”他说。

在印度，移动互联网的普及率并不是很高，13亿人口中，大约有10亿人使用电话和手机，但其中只有2.5亿左右是智能手机，而使用智能手机上网的人数大约在1亿以上，也就是说占到了总人口的10%左右。

他表示，与现在的中国相比，印度使用智能手机和互联网的人数比例非常低，但使用互联网的成本在降低，智能手机的成本也在降低，当前整个社会对设备的使用正在发生改变。

“目前，印度大约有15%的人口使用智能手机并接入互联网，但我相信到2020年，这个比例将与中国相似。”他继续说道。

从发展方向来看，支付宝在2009年开始进军电商平台，这在某种程度上是支付宝的反转——支付宝最初是建立在阿里巴巴旗下淘宝等电商平台上的，而后才开始拓展电商平台。

电子商务显然是支付工具最理想的交易场景。

“其实所有的支付平台都需要依托电商平台才能发展壮大，从某种程度上来说我们的电商平台跟淘宝、天猫是比较类似的，其实我们也希望在这方面能够有更多的发展。”

除了电子商务之外，其目前已获得印度储备银行颁发的支付银行牌照，获准在印度市场开展支付、储蓄、汇款、转账等银行服务。

在这方面，网商银行的做法会和蚂蚁金服有所不同，他告诉陆家嘴记者，印度监管机构对这类平台非常看好，希望它们能够发展起来，发放银行牌照也是希望它们不仅能在线上提供银行服务，还能在线下触达客户。

“因为他们觉得这种模式的风险相对较小，”他补充道。

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