在茫茫的商业海洋中，Visa凭借其神秘而庞大的身躯，悄然成为了全球最大的商业组织之一。

其营业额是零售巨头沃尔玛的十倍，市值是通用电气的两倍多。

Visa的成功不仅在于它的规模，更在于它几乎无形地构建了一个真正隐形的商业帝国。

这一切的创造者，就是36岁还是个“任人欺负的小绵羊”的迪·霍克，被美国颇具影响力的杂志《财富》评为“过去25年最能改变人们生活方式的八个人”之一。

Visa创始人

霍克出生于大萧条初期的 1929 年，在犹他州一个贫穷的家庭长大，做过各种艰苦的体力劳动，“扎根、生存或死亡”是那个时代的残酷现实。

迪·霍克是一个有着无尽求知欲的人，他的童年充满了对世界的好奇和探索，丰富的生存经历让他对大自然充满了热爱和敬畏。

尽管霍克拥有大学学位，但他大部分都是自学成才。14 岁时，他伪造了自己的年龄，在一家罐头厂找到了一份倒污工的工作。之后，他做过奶牛场职员、搬运工、屠宰场工人和农场农药喷洒员。

他身边的亲戚都说他太叛逆，很难出人头地。

这位自学成才的金融创新者1951年在洛杉矶的一家消费金融公司开始了自己的职业生涯，在这里，他过着被人驱赶的生活，甚至被派到垃圾堆里寻找丢失的存款证明。

霍克做着一份让他显得愚蠢的无意义的工作，他对权力集中、官僚等级制度森严的“工业时代思维”感到厌恶，在这种思维下，人们像齿轮一样被对待并被消耗。

我们正处于“全球制度失灵流行病”之中，霍克厌恶这种“平庸之辈”插手的官僚主义。

信心满满的霍克开始试行新制度，果然，他的团队业绩有所提升，但他却被解雇了。官僚体制不像大自然，适者生存，当某些人掌权时，偏见自然产生。

被解雇的经历让霍克对权威更加厌恶，但情况很快出现了恶化。

被解雇前，霍克就开始频繁使用信用卡，无节制的消费让他负债累累。他和妻子经历了前所未有的经济压力，没有积蓄来偿还债务。霍克不得不打多份工。

他剪掉了信用卡并发誓再也不这样做了。

稳定的信用体系和低金融风险的重要性开始在他心中扎根。

1965年，霍克搬到了西雅图，作为三个孩子的父亲，他生活贫困，进入国家商业银行当杂工，这份工作让他很不开心，甚至一度想逃离，幸好他留下来了……

1966年，他被老板选中去解决信用卡系统的一个大问题，霍克有机会改变自己的命运，他开始从一只遍体鳞伤的小羊羔蜕变成超级信贷帝国的巨头。

“我从来没有见过如此强大的人。”“我们的思维方式都是有限的，但他不是。”这是同事们对霍克的评价。

“过去25年里改变人们生活方式的八个人之一”这是美国一家颇具影响力的杂志对他的评价。

霍克是如何完成转变的？

支付革命交响曲

1958年，美国银行开创了信用卡时代。

1966年初，美国银行宣布了信用卡授权计划，信用卡业务开始爆发式增长。

但当时信用卡上没有磁条，商户也没有电子读卡器，所有结算流程都要依赖纸质支票、电话、打卡等原始动作，海量的用户数量让信用卡中心几乎无法承受，银行、商户、用户都苦不堪言。

更麻烦的是，遇到商家打折、汇率波动等复杂情况，少量的信用消费就会带来额度发放、结算、对账等巨大的麻烦。银行间的不正当竞争、信息延迟、部分规则的漏洞也会带来系统性风险，欺诈行为开始蔓延……

1968年，信用卡损失超过数千万美元。

霍克成为解决这一问题的成员之一，饱受十多年体制之苦的霍克早已痛恨行政管理体制，正如他想象的那样，只有打破银行在用户和商户之间的权威，打破“控制为中心”的秩序，才能解决这些问题。

霍克提出了“颠覆性的梦想”，希望建立一个由会员银行共同拥有的非股份公司，将这些相互竞争的银行联合起来，编织出一张前所未有的支付网络。

说服200家持牌银行和数千名员工加入该组织绝非易事，何况他的提议还遭到了听众的强烈反对。但作为辩论高手，霍克坚持不懈。

“信用卡只是银行术语，恰好以卡的形式出现，但与货币无关，传统银行的垄断和国家对货币的控制将被打破。”霍克的认知很有远见，“我们真正从事的是交换货币价值的生意。”

他论证了当今的系统如何走向崩溃，并提出了他的新愿景——创建一个像自然一样开放的自然系统，“混沌管理秩序”（）。

霍克设想的组织非常透明，内部有多个类似董事会的机构，在各自的职能领域拥有不可改变的权威和自主权，但没有哪个组织凌驾于其他权力机构之上。就像一个精心编织的交响乐团，它确保每一个声音都能被听到，但没有一个声音可以主宰整个运动。

在新的体系中，组织是去中心化的、自治的，更加灵活，适应性更强。在这个网络中，任何人只要符合条件都可以加入，网络规模进一步扩大。

所有会员、合作伙伴和终端客户都在共同的规则下提供服务和接受服务，最终形成一个全球统一的品牌和支付体系，就像一个海洋或生态系统，有很强的自我调节能力。

今天，以我们的互联网思维，可能找不到这个设计新颖之处，但在50多年前，在没有互联网的时代，霍克绝对是一位具有超前思维的探险家。

1970年，霍克的电子授权系统运行90天后，大家纷纷愿意加入，当选总统的霍克启动了一项影响世界的重大项目。

技术领导力

霍克挽救了信用卡部门，并将其从一个严重亏损的部门转变为一个盈利的部门。

“世界上最重要的价值交换体系。”这是霍克曾经立下的志向。他是如何实现这一切的呢？

支撑这一切的，是Visa的技术实力。

霍克坚信技术可以改变支付体系，他对电子支付系统的潜力有着清晰的愿景，推动了Visa向电子价值交换体系的转型。

霍克制定了一套操作流程，这是整个生态系统的游戏规则。他规定了卡片设计标准，以及在广告中使用标志的规则。他还规定了各个成员之间如何完成工作，以及成员违反规则的处罚措施。这些基本规定必须在与商家签订的合同中得到落实。

随后他开始构建自己的技术基础设施。1973年，NBI Inc.（NBI）推出了第一个电子授权系统，标志着Visa电子授权系统的诞生。随后，该系统经过多年的发展和完善，成为支撑Visa全球交易的关键技术。

数据是Visa的血液，技术神经系统保证了信息流通的快速和准确，它们为系统建立了一些规则，就像自然法则一样，保证了系统的运转。

电子授权系统确保电子授权的实时处理和支付的顺畅。Visa构建全球网络，采用先进的加密技术和安全措施保护数据安全，实时分析交易以降低欺诈风险，并集成到POS终端中以简化支付流程，使卖家能够识别买家，买家能够识别卖家，是一种超越语言、法律、货币、习俗或文化的全球支付工具。

Visa不仅通过赞助奥运会扩大了影响力，还通过电视广告获得了更多的用户，从最初的20%的市场份额，迅速超越美国运通和万事达，成为全球第一的信用卡品牌。

1976年，银行正式更名为Visa，开始了国际化征程。

1983年，Visa推出了全球ATM网络，持卡人可以24小时在全球提取现金，该服务一经推出，瞬间巩固了Visa的国际支付地位。

1984年，在Visa系统最为盛行的时候，霍克把西装收进衣柜，奔赴偏僻的荒原，驾驶履带拖拉机开始了10年的农民生活，回归了本色。

1994年，他重返该领域，并开始就他的混合秩序组织进行一系列学术讨论。2022年7月16日，霍克在华盛顿州的家中去世，享年93岁。

后霍克时代

顺着霍克清晰的系统思维和技术思路，Visa在霍克离任后迈出的每一步都走得扎实。

1986年，Visa开发出支持21种货币的清结算系统，技术优势使其再次取得突破。

2008年，随着智能手机的普及，Visa推出移动支付平台，全面开启其在移动支付领域的战略布局；2014年，Visa业务再次简化了网上支付流程，提升了消费者的体验。

尽管全球有超过30亿张信用卡、数万家银行、数千万家商业机构、十多亿用户，但Visa始终走在技术前沿，其先进的授权系统每秒处理超过6.5万笔交易，每年防止超过250亿美元的欺诈，彰显了其数据驱动和技术实力。

这一切，都离不开霍克混乱而有序的生态，以及科技公司的前沿定位，这让它能够像大自然一样不断成长和进化。

当然，Visa也并非高枕无忧，来自Pay、支付宝、微信支付等新兴支付方式的挑战，以及区块链技术和数字货币的发展，都可能重塑支付行业的格局。

随着区块链技术的发展，Visa开始探索加密货币支付解决方案，以满足日益增长的数字货币市场需求。未来，Visa仍需不断创新、适应变化，保持在全球支付领域的领先地位。