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作者 | 林默

投资界的传奇人物查理·芒格去世了，或许是因为他觉得A股投资者没有他那么痛苦，所以把市场也拖了3000点。

朋友圈里一片哀嚎，作为中产阶级理财的标配，这年头，谁家没有一个绿得看都不敢看、摸都不敢摸的股票账户呢。

微博上，网友们甚至自发发起了股票账户亏本大赛：

有官媒劝大家不要太在意3000点的得失，它只是一个整数。

著名A股专家李大霄先生早就谆谆告诫大家：指数跌破3000点不要慌张，处理好家庭关系。“互相支持，不要互相指责。”生命比股票重要，健康比股票重要。

道理我们都懂，但要实践却并不容易。

毕竟，自从今年6月份和大家一样成为散户之后，就连身经百战、在危机面前始终保持冷静的胡锡进先生，面对A股也变得不那么情绪化了。

网友们观察并总结了老胡的散户心态：

6月——“正式成为股票投资者老胡，入金10万元”

七月——“红色喜庆的日子”

8月——“老胡增仓30万元”

9月——“胡先生的亏损扩大至美元”

10月——“总浮亏达4万”

十一月——“我不卖，别人怎么割我的韭菜！”

十二月——“谁对股市负责！”

你或许会说老胡在炒股方面还是个新手，但即便是上市公司高管这样经验丰富的专业人士，在朋友圈里也不得不“撞墙”：“股市跌得这么厉害，一次又一次刷新着我的认知底线”。

股市乱象丛生，中产阶级的钱去哪儿？

房地产市场已今非昔比。

我的一个朋友最近不再点赞他房东的朋友圈了。

她暂时把卖掉的房子租回来，3月份楼市小阳春，房东开心地把房子买下来，但谁也没有想到，楼市从春天这么快就进入了冬天。

尽管各地相继出台“认房不认贷”、降低首付比例等利好政策，但仍无法阻挡房价下行趋势。

国家统计局公布的10月份70个大中城市二手住宅价格显示，仅杭州、三亚环比上涨，涨幅分别为0.5%和0.1%，西安房价环比持平，其余67个城市均出现下跌，房价下跌城市数量创2014年10月以来新高。

过去，一线城市核心区的房产是中产阶层的投资理财信仰，但现在这个信仰也在崩塌。

我朋友卖的那套房子，同一个小区的同户型，现在的市场价格，比当时双方的成交价低了20%。

她忍不住要吹嘘一番，她那稳定又精准的销售能力足以让她向朋友们炫耀好几年。

但在我们感到庆幸的同时，如果设身处地为房东着想，我们可以想象，她点的每一个赞都像是在房东的伤口上跳舞。

面对对方巨额的资产损失，她现在连交房租的时候都有一种愧疚感。

但这不是凡尔赛宫，我的朋友依然面临着西西弗斯式的担忧：虽然他已经成功逃离了高端住房市场，但他仍然要面对当初同样的问题：卖掉房子后得到的一大笔钱该放哪儿？

打拼了这么多年，我有一个好打算，把房子卖了之后，用这笔钱去买一些稳定的银行理财产品，然后靠利息就可以过上舒服的生活了。

但如今，曾经“稳定”的银行理财产品已经不再稳定。

《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式实施后，购买银行理财产品就如同购买股票、基金一样，投资者需自行承担盈亏。随着银行利率不断下行，股市在3000点附近挣扎，国债收益率跌入20几，楼市持续下跌，今年以来银行理财产品净值波动普遍加大，净值下跌、收益缩水，甚至部分中低风险（R2级）产品也开始亏损。

豆瓣的火团也是一片悲痛，曾经被中产阶级羡慕的、靠着积蓄利息过着安逸生活的拓荒者们，突然感觉到了积蓄被吃光的危机感，开始频繁做仰卧起坐。

有些人正在考虑如何省钱，而其他人已经开始考虑从事兼职工作了。

更多人一起集思广益：目前形势下，我们该把钱放在哪里才能保证资金安全？

股市跌破3000点，我们该不该贸然入市，我们怕面对的不是盘子，而是刀子。

我们是不是应该学学父母，把定期存款放下来？以前我们抱怨定期存款利率太低，但现在看到存款利率一降再降，6月初银行5年期定期存款利率下调15个基点至2.5%，9月初又降至2.25%。

一些人变成了存款“特种兵”，到处寻找利率相对较高的存款产品，但这只对大额存款有意义，对大多数普通劳动者来说并不现实。

三年前朋友聚在一起，大家还在兴致勃勃地谈论着各种赚钱的方法，而现在，大家谈论的都是类似的话题。

把自行车改成摩托车来快速致富的梦想现在已经消失了。

这一代中产阶级追求稳定，他们渴望稳定的健康、稳定的工作、稳定的收入和稳定的未来。

“稳”字也成为当前政策的“主旋律”。前不久召开的中央经济工作会议，定下了2024年经济工作的基调，强调“明年要坚持稳中求进、以进促稳、先稳后破”。

在这个情怀时代，此前并不热门的储蓄保险产品优势开始凸显。

以前很多人听到保险的时候都会有些抵触情绪。

但在发达国家，保险一直是中产家庭财富配置的重要组成部分，疫情之后不少人保险意识增强，纷纷购买医疗保险、重疾险、意外险等，为个人健康安全提供安全网。

今年以来，为储蓄提供“安全网”的增值型终身寿险逐渐成为中产阶层的理财选择。

笔者询问了不少朋友，发现不少朋友已经悄悄购买了增额终身寿险产品，在小红书、豆瓣的“火爆人生群”、“疯狂攒钱群”、“投资理财群”里，网友们也​​在热烈讨论此事。

递增型终身寿险是一种保额递增的终身寿险，不但提供身故保障，而且保额和现金价值会随着年龄的增长，每年增加一定数额。

如果你现在30岁，每年交10万，交3年，总保费30万，保额按年复利3.0%递增，那么到40岁时保单现金价值可达38万左右，到60岁时翻倍多可达69万左右，到73岁时保单现金价值将超过100万（具体金额会因各保险公司产品发展策略、意图不同而略有波动）。

简单来说，增加定期人寿保险是一种保护形式，也是一种安全的财务管理工具。

增额寿险是目前市场上为数不多的增值型产品，具有逆行业周期、刚性兑付的特点，传统增额寿险可以提前数十年锁定预定利率，将收益写入合同，100%兑付，使资产增值不受利率下行影响。

请注意，在这个不确定的时代，增加定期人寿保险提供了一种罕见的“确定性”。

也是受国家法律法规保护的——根据《保险法》，增长型定期寿险与国债、银行存款一样，是刚性兑付的。

相比国债和银行存款，增长定期寿险也有着明显的优势：前者购买难度大、收益率也在下降；后者不仅利率下行趋势明显，而且只保障50万元以内的存款绝对安全（银行破产后个人储户最高赔付限额为50万元）。

具体来说，以下需求场景特别适合购买附加寿险：

第一是孩子的成长，你可以为孩子存教育金，随时取用，方便快捷。

第二、退休规划：退休后每年可领取补充养老金，直接提高退休生活质量。

三是婚前财产规划。如果在婚前购买保险并缴纳保费，这部分资产就属于婚前个人财产，离婚时不会被分割，起到了隔离婚姻风险的作用，增值部分也属于个人所有。

第四，财富增值与传承。财富指定继承，受法律保护，无税务成本，资产专属，提高私密性。

有些人可能也会说，市面上有那么多的保险公司，种类繁多的增额终身寿险产品让人眼花缭乱，不知道该如何选择。

这里推荐一个最省心的购买方式——直接上支付宝。大多数人都知道，把闲钱放在支付宝的余额宝里，可以一直增值；高阶一点的人会用支付宝买债券基金、指数基金；但只有高端玩家知道，在支付宝上也能买储蓄保险。

例如，由长城人寿保险股份有限公司承保的支付宝版安稳盈增额寿险2.0版，是蚂蚁金服精选的顶级收益产品，收益超过同类产品的95%。

作为国有保险公司，长城人寿的实力和抗风险能力不言而喻，再加上支付宝平台，有了双重信誉和实力，投保人可以放心。

该产品在合同中写明了3.0%预定利率，不受未来几十年市场利率波动影响，100%保证收款。更何况现在的绿色股市。相比5年期2.25%的定期存款利率，优势非常明显。同时，也不用担心利率波动，甚至像理财一样亏损。

想花多少钱由你决定，投保方式灵活，最低投资额100元，可根据不同需求选择月付/年付/一次性付清，可选择连续3/5/8/10年付清，如果资金充足，建议一次性付清。除了手续更简单快捷，保单中的保额越多，享受复利增值越早，获得的收益也越多。

比如30岁的常先生，手上有50万元闲置资金，一次性付清保费，到他79岁时，保单现金价值就达到203.46万元，一次性就能领到，有这笔钱，晚年生活质量肯定很棒。

例如25岁的李女士，选择每月缴费3000元，缴费8年，这种投保方式压力较小，但一点一点积累，总缴费28.8万元。她可以根据自己的人生规划，灵活制定提款计划：比如40岁减保领3万元微调，48岁减保领8万元供子女上大学费用，60岁至62岁每年减保领9万元，这样晚年生活质量可期，99岁退休时可提取81.33万元，把这笔钱留给子女，总计119.33万元。

在支付宝上搜索【增加寿险】，看看哪款产品更适合您，选择合适的增加寿险产品。

岁末，支付宝平台还有限时福利：一是安心豆可用于抵扣保费，最高抵扣额由平时的200元提升至500元；二是搜索“增寿”，进入安宁险页面，可获赠88元意外险优惠券；成功购买保险，还可再获赠2888元意外险优惠券。

快动动手吧~

这里要提醒大家的是，市场利率持续下行是必然趋势，终身寿险3.5%增额已经成为大势所趋，未来终身寿险增额险预定利率再次下调的可能性很大。

总之一句话，早点上车。

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