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听说“互助宝”这个产品，源自阿里巴巴的一个内部基金。

在基金成立之前，马云讲过一个故事。

当时有一位阿里巴巴的员工，因为家里人生病了，需要一大笔钱治病，这位员工给马云发了一封邮件，希望他借给他一些钱，甚至愿意为他卖命。这笔钱到底是不是借的不知道，但却促使马云成立了这个基金。很简单，参与的阿里巴巴员工每个月缴纳一定的钱（每个月从工资里扣多少钱），公司会双倍补贴。参与这个基金的人，如果生病了，就可以通过这个基金得到保障。当然阿里巴巴也有内部审核。

那么“相互宝”产品就像是那个基金的放大版，集中了大量的人，分散了风险。

很多人可能不知道，“相互宝”原来叫“相互保险”。

2018年11月27日中午12点开始，上线41天、吸金用户超2000万的“相互保”更新升级，告别保险定位，变为线上互助的“相互宝”。起因是中国人寿与支付宝联合开发的相互保产品涉嫌违规。

新版“牵手宝”是一款互联网互助计划，不再对接“信美互助寿险互保社团重大疾病保险”，此前合作方是支付宝、蚂蚁金服和信美互助社三方，如今信美互助退出，蚂蚁金服成为这款互联网互助计划最大的组织者和推动者。并提出升级后，用户获得的保障不会改变。

升级为互助平台后，“互助宝”对之前备受争议的地方进行了优化：

（1）2019年1月1日至12月31日期间每位用户的份额总额不得超过188元人民币，超出部分由蚂蚁金服全部承担。

（2）管理费由原来的10%降至8%。

（3）未来，若“相互宝”参与人数低于330万，该计划不会立即解散，并将继续为用户提供一年重大疾病保障。从“相互险”升级为“相互宝”，一字之差，但会有多大差别？我们来看看背后的真相。

“相互保”的定位是保险，是以“信美人寿相互保社相互保团体重疾险”为蓝本的。既然是保险，就一定有相关的法律机制和监管机构来制约。那么保险到底是什么呢？

保险是一种合同经济关系。它受以下机制和机构的管理：

1、根据《保险销售从业人员监管规定》，保险销售人员必须在我国银保监会注册，通过专门的专业考试后，取得相应的从业资格证书和有效工作证明。各方面对保险销售从业人员的考核和管理非常严格，目的就是为了防止误导、欺诈销售，保监会监管市场行为。而且，一个保险销售人员只能在一家保险公司或保险经纪公司注册，以保证其所从事的保险销售工作的纯粹性。

2、根据《保险法》第六十七条规定，设立保险公司，须经国务院保险监督管理机构批准，工商行政管理机关方可设立登记，颁发营业执照。

3.设立保险公司，根据《保险法》第六十八条规定：

设立保险公司，应当具备下列条件：

（一）大股东持续盈利、信誉良好，近三年无重大违法违规行为，净资产不低于2亿元人民币；

（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的公司章程；

（三）有符合本法规定的注册资本；

（四）有具备专业知识和业务经验的董事、监事和高级管理人员；

（五）有健全的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所和与业务活动相关的其他设施；

（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

4、投保人和被保险人所拥有的保险有哪些法律保护？《保险法》、《合同法》、《婚姻法》、《个人所得税法》、《继承法》等，都对这种保险保护有明确的规定。它是受法律法规和国家部门严格保护的契约性合同，具有很高的安全性和稳定性。

那么什么是互助保险（也叫相互保）呢？其实这种互助计划根本就不能叫保险，它其实是自发地把陌生人聚集在一起，在力所能及的范围内帮助别人，给自己提供保障的行为，并不是强制的，帮助别人之后，自己有危险的时候，不能强迫别人也伸出援手。所以这种线上互助更多的是一种慈善。这种模式更像是一种共享经济，就像共享单车一样，更多的是依靠大家的自觉和信任。

各类网络互助平台野蛮生长，由于运营水平参差不齐、业务规模不一、风控漏洞多，甚至有人借用网络互助平台名义进行诈骗、非法集资，使得保险诈骗、套期保值等传统保险公司难以彻底解决的问题更加难以避免，比如反腐联盟屡屡曝光的“水滴基金”。

即便在支付宝这棵大树下，以前的“相互保”和如今的“相互宝”也是天壤之别。

网上也有人揭露“互助宝”背后的猫腻。

首先，这条路看上去特别美好：0元加入，分摊事故成本，连管理费都能分摊；10%管理费，清晰公平；芝麻信用分650分以上即可加入，对于淘宝的笨党来说，准入门槛低到尘埃；让人惊叹保险公司终于关心起老百姓了，仿佛这是保险平易近人的开始。大数据、区块链让保险科技党拍手叫好；仿佛有了高科技，保险就能翻身了。

真的便宜嗎？

据信美相互首席精算师曾卓公开介绍，按照他们的测算，预计每人每月可获发6.6元。

这句话让大家相信，这就是自己未来要交的“保费”，假设能在60岁前交完保费，30-40岁保额30万元，40-60岁保额10万元，合计“保费”才2000多元。

这个故事讲的太美了，我想问一下这个数据是怎么算出来的？

我们来做个推论：

芝麻信用分650分以上的参与者肯定是淘宝迷，所以年龄不会太大。根据身边人的反馈，45岁以上的很少有人沉迷淘宝。大叔大妈都在用拼多多，或者让孩子帮他们用。但年龄越大，越觉得保险重要，越想加入。20多岁的年轻人觉得保险跟自己没关系。所以我们假设所有参与者中，40岁以下的有75人，40岁以上的有25人。

参与者性别由于男女重大疾病发病率不同，我们需要考虑参与者的性别比例。根据第六次人口普查数据，男性占比51.9%，女性占比48.1%。根据支付宝2015年公开数据，男性用户占比57.85%，女性用户占比42.2%。考虑到支付宝逐渐成为必备工具，男女用户比例将趋向于与人口分布一致。我们将以人口普查数据作为测算依据。（ps：男性用户比例高会造成“保费”上涨，因为男性重大疾病发病率在30-40岁年龄段更高）重大疾病用户绝大多数会集中在30-40岁和40-50岁两个年龄段。根据《中国寿险行业主要疾病经验发病率表》可以发现，未来十年30-40岁人群年均重疾发生率约为男性0.2、女性0.23；40-50岁年龄段人群为男性0.44、女性0.47。

每次理赔，相互险都会收取保额的10%作为管理费，管理费也是大家分摊，所以每次的理赔金额相当于33万元；40岁以上的理赔金额相当于11万元。基于以上假设，我们来算一下，每年每个人需要交的“保费”：×75×（51.9×0.2+48.1×0.23）+×25×（51.9×0.44+48.1×0.47）=655元。每年每个人需要交的“保费”大概是650元/年，比新美精算师说的每年100元保费要高很多。这时候有人就想跳出来，团购不是更便宜吗？说不定这次团购人数就突破1000万人了！误区来了。只要投保客户数量超过一定门槛（100万以上），基本就能遵循大数定律。不要以为人多了价格就会便宜，人多了理赔就多了。客观疾病风险就是大数定律的存在，100万人池中一个人的费用和1000万人池中一个人的费用没有本质区别，保险绝不是拼多多！！！人多了不是打折！！但是可能有人会说这个比市面上的产品便宜，看似便宜，但是对于普通人来说，年龄越大，重病风险就越大，从刚才的发病率就可以看出来，50-60岁之间重病发生的概率会超过10，加上通货膨胀，以后费用会更高。我们一直要求大家至少买3倍工资的重病险，为的是给将来涨薪、通货膨胀、医疗费用留有余地。所以倍数不是越高越好，如果保额不增反减，就会像鸡肋一样降到很低的水平。这才是维持每张账户抵扣额稳定的最重要原因。每年600多元的抵扣额，是按照现在全国疾病发病率计算出来的。那么精算师曾卓是如何计算出每年100多元的抵扣额的？他是不是把最低参保人数提高了6倍？如果参保人数增加了6倍，发病率不变，那么赔付成本也是6倍。请给出计算公式和发病率。

暂时不用担心，据说很便宜。

2019年4月，每人只收到几美分，但到了2019年6月，每人必须支付51美分。

照这样下去，到明年这个时候，你需要分担的金额就和你在市场上需要支付的保险金额差不多了，如果到时候你再也坚持不住了，想要退出，那之前所有的努力就都白费了。

我们来看看其他类似的平台。

Aid成立两年，会员人数达340万，全年共有2100人遭遇意外，近两个月就有300人遭遇意外，相当于每年的事故率为“万分之五”。

青松互助两年也有4000万会员，发生事故2000人，相当于每年“万分之0.25”的事故率。

“互助宝”不到一年时间，会员数量就已达到7460万，6月份第二期，遭遇事故的人数迅速增加到150人，当然，算出来的事故率相当低，但增长率却相当高。

骗术不过是商业的一种信息不对称，然而近日“相互宝”保险诈骗案却被网络曝光，这是否已成为黑产行业敛财的狂欢？

因为提到“甲状腺癌”，反腐联盟特意去翻“互助宝”的事故记录。

2019年4月创刊。

根本就没有“甲状腺癌”！

第二期，2019年4月。

根本就没有“甲状腺癌”！

2019年5月创刊。

还没有“甲状腺癌”！

第二期，2019年5月。

“甲状腺乳头状癌”开始出现！一下子出现4例，而这期间总共才32例，占12.5%。怎么一下子就出现这么多甲状腺癌？

2019年6月创刊。

有“甲状腺癌”！

到了2019年6月，直接改名“甲状腺癌”，人数就更多了，一期23人，二期47人，二期人数150人，“甲状腺癌”占31.3%。

这是正常的吗？

是否真如举报人所说，被植入病毒，骗取互助宝的互助资金？

临床统计研究发现，甲状腺癌患者的死亡率并不高，高分化乳头状癌和滤泡状癌的死亡率更低，且临床上是可以治疗的。

那么举报人说的医疗费用不超过5万是真的吗？

看看全国各地的治疗费用。

好像确实没有超过5万的。

那么“互助宝”为何要赔偿30万元呢？

价格差异真的有这么大吗？

难道真的有人会为了二十多万的差价去植入病毒？理论上，如果只是植入病毒，是检测不到的，而且可以治疗。当然，如果真要冒这样的风险去套期保值，肯定有一批人在操作。如果没有绝对的治愈保证，恐怕没人会用生命去换钱。

这些人残忍至极，当他们残忍时，连上帝都会害怕他们。