“信用卡逾期、网贷逾期、房贷逾期……信用逾期不可怕，修复信用让你重获新生”——看到这样的广告，你是否觉得似曾相识？
近年来，个人信用报告已成为居民的第二张“身份证”。一旦失信，可能对其经济生活造成一定影响，不仅日常房贷、车贷、信用卡等业务难以办理，轻则贷款利率上升，重则业务无法办理，严重失信甚至影响求职就业，给金融消费者带来极大不便。
正因为信用如此重要，即使在监管机构已经明确表示信用修复不可行且属于违法行为的情况下，仍有一些个人或公司试图混淆“信用修复”与“信用修复”的概念，声称可以“洗白自己的信用”，实质上是为了牟取修复费用等相关利益。
信用报告真的可以被修改甚至清洗吗？广东光强律师事务所非法集资犯罪辩护与研究中心主任曾杰表示，这种行为是违法的，这项服务根本不应该存在。
然而《每日经济新闻》记者近日在某社交平台上发现，尽管“修图”等字眼无法以文字形式在平台上展示，但依然难以阻挡此类信息的传播——要么是红底白字的图片，要么是进群的二维码，更有甚者，甚至将联系方式放在游戏人物图片上。传播方式多种多样，无孔不入。
这对于一些不诚信的金融消费者来说，究竟是“好消息”，还是一个巨大的坑?《每日经济新闻》记者展开了调查。
2600元就能还清逾期贷款吗？
陈东（化名）面对《每日经济新闻》记者时显得特别激动，最主要的原因就是他的信用报告上有逾期记录。
“我曾经开过很多信用卡，借过很多贷款，但后来都还不起了。我不想成为一个‘赖账的人’，也不能因为这些逾期付款而毁了我的未来。”
陈东在与记者的沟通中反复强调，这是“无意的失误”，他找到记者的主要目的，是想查明网上的信用修复广告是否属实。
这是真的吗？
“根据《征信业管理条例》，征信机构应当采取合理措施保证所提供信息的准确性。无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改或者删除信用报告中正确展现的信用信息。”中国人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人日前表示。
那么，如果有人说征信报告可以修复，但改一行就要花费2000多元，你敢相信吗?近日，记者加入某社交平台的群聊，群里有人称征信报告是可以修复的。
“逾期款可以修复。”这是王先生以顾客身份接受记者询问时说的。
据了解，王某自称是一名信用修复中介，平时到处张贴广告，招募信用记录有问题的人员，并把他们介绍给可以提供信用修复服务的“专业人士”。
能修复到什么程度呢？王先生告诉记者，修复之后逾期记录就没有了。“你的信用‘清洗’之后，我们还可以帮你办理车贷、信用贷等，你也能拿到正常的银行贷款。”王先生说。
谈及价格，王先生告诉记者：“反正也挺贵的，修一个就得3000元。”
当记者说价格太高时，王先生表示可以降价400元，“2600元一件，先付款，你不放心我给你我的支付宝账号，修不好就退给你，不管拖多久，2600元一件，最快一个月就能修好。”
当被问及如何解决这一问题时，王先生故作高深，不愿多说，只透露需要打印出近期的详细信用报告，并描述欠款的具体原因，“然后再跟他们沟通”。
那些号称能修复信用记录的人究竟是怎么做到的呢?这些“手段”在中国裁判文书网公布的一份判决书中就可直观地看到。
朱先生曾经经营一家汽车贸易公司，由于工作原因，他发现很多客户因为信用不好而无法获得贷款，于是他便萌生了为客户“修复”信用，并从中获利的想法。
在自学了征信知识后，朱某为了打消客户的疑虑，以其经营的汽车贸易公司的名义承接了信用修复业务。
2019年5月起，朱某明知自己没有能力修复信用，便通过朋友圈发消息骗取客户钱财。他谎称只要客户提供个人信用报告、身份证复印件、新办实名电话卡等材料，并缴纳所谓修复费，半个月到三个月内即可修复，修复不成功可以退钱。但事实上，如果客户要求退款，朱某总是以各种借口推脱。
朱某接到客户报修后，通常会用客户提供的手机卡以客户名义致电贷款逾期银行客服，并捏造客户陷入传销、失去人身自由等无法按时还款的理由，让客户以捏造的理由向银行提交个人信用异议投诉报告。有的客户交了费用后，朱某甚至什么也没做。
判决书显示，2019年6月至11月，该案10名受害人被骗取所谓维修费用共计12.6万元。法院还以诈骗罪判处朱某有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币5万元。
值得注意的是，这类“信用修复”不需要签署任何协议，“需要的是信任。”王某告诉记者。这也导致相关犯罪嫌疑人套现逃走的事件时有发生。
除了个人，还有一些小公司也宣称能帮助个人和企业修复信用。这些公司不仅有“营业执照”，还表明可以与消费者签订合同。那么对于这样的公司，你能选择相信吗？
“信用修复合同”名不副实
记者调查多个平台发布的“信用修复”广告时发现，一些小公司声称可以通过签订合同进行所谓的信用修复。
“你提供我们需要的信息给我们，我们公司有专门的法律团队，会跟银行沟通，基本上什么事都帮你搞定。”陕西一家咨询公司的销售人员告诉记者。
“费用是2000块钱一件，你先交定金，把征信报告原件和身份证复印件快递过来，先寄过去，确认定金，我给你发合同，整个修复过程不到三个月。”
从工作人员发给记者的营业执照上可以看到，该公司的经营范围明确包括“个人信用修复服务”，这是否意味着所谓的信用修复业务是合法的呢？
答案是否定的！其实“个人信用修复业务”不同于“个人信用修复业务”。
去年5月，国家发改委发布了《信用修复管理办法（试行）（征求意见稿）》，其中明确提出“信用修复”是为了“进一步提升社会信用体系建设的法制化、规范化”，其应用领域是社会信用体系建设，而非金融信用。换言之，这里的信用修复并不是对个人或企业在银行的逾期记录进行修复。
“市场上关于‘信用修复’、‘信用清洗’的一切宣传都是虚假、违法的。他们冒充权威专家、专业律师等，故意混淆‘信用修复’和‘信用异议’概念，杜撰‘信用修复’之名。”中国人民银行重庆营业管理部信贷处处长李莉曾公开表示。
值得注意的是，不法分子故意混淆这两个概念，将所谓的信用修复说成是合法合规的，称信用修复不是无理、恶意诉求，而是按照《征信管理办法》规定的合规行为，也符合《民法典》《合同法》和相关金融法规的规定。
中国人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人明确表示，“征信领域根本不存在‘信用修复’，任何号称合法、商业、有偿的‘信用修复’都是骗局”。
既然“信用修复”是个骗局，那么与一家声称提供相关服务的公司签订合同是否有效？
根据公司一位销售人员发给记者的合同，该合同的委托事项为“甲方需聘请乙方提供信用异议查询专业服务，乙方作为在该领域拥有丰富实践经验的机构，愿意接受甲方的委托，提供优质服务，为甲方调查相关信用问题。”
可见，所谓“信用修复合同”本质上是一种信用异议申诉委托合同。
那么，什么是信用纠纷上诉？公司代表客户提出投诉是否合法？“信用修复合同”是否有效？
金博达律师事务所律师孙凯告诉记者，“信用异议申诉”是指市场主体在失信信息披露期限内，主动纠正失信行为，消除不良影响，并向失信信息认定单位提出申请，征信平台审核通过后对其失信信息作出相应调整的过程。客户向征信机构提出申诉是正常、合法、合规的。
对于“信用修复合同”是否有效，孙凯表示，《民法典》第153条第2款规定，“违反公序良俗的民事行为无效”。如果公司与消费者签订的合同名为信用异议诉，实际是修改逾期记录，则本案合同不仅是以合法形式掩盖非法目的，而且破坏了我国社会信用体系建设，违背了公序良俗，相关合同条款将不受法律保护。
值得注意的是，如果与声称能够“修复信用”的公司签订合同，不仅相关合同条款不受法律保护，消费者还可能面临直接经济损失。
今年1月底，裁判文书网公布了一份民事判决书显示，原告柴某与被告青海公司于2021年3月签署了《信用修复协议》。在柴某向公司提供了个人信用记录、银行信息及电话卡，并支付了2.5万元的服务费后，该公司承诺60个工作日内成功申请全部信用异议，如未能完成则全额退款。
但三个月过去了，所谓的信用修复并未完成，当柴某找到该公司要求退款时，该公司也没有退款给他。
法院认为，根据查明的事实，双方签订的《信用修复协议》名义上是青海某公司对柴某实际信用状况的错误、遗漏的投诉，实质上是对柴某在银行的逾期记录进行修改，该民事行为并非双方真实意思表示，双方签订的《信用修复协议》应认定为无效，故法院判决青海某公司返还原告2.5万元。
“信用报告异议”不是一种修复机制
“专业的说法不是信用修复，信用是修复不了的，这是个人异议申诉。”当记者询问所谓的信用修复是否违规时，山东一家公司的销售人员回答道：“如果对自己的信用报告有异议，可以向银行提出申诉，申诉成功且符合规定，可以转为良好状态。”
该工作人员还称，如果通过他们这样的专业机构投诉，成功率会更高，“就像打官司要请律师一样”。
事实上，该工作人员的说法仍与《征信业管理条例》的表述明显不一致，且具有误导性。
《征信业管理条例》第二十五条规定，“信息主体认为征信机构收集、保存或者提供的信息有错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正”。
“信用异议本质上是一种‘纠错’的纠错机制，不同于‘失信’之后为重建信用而进行的修复”，李莉曾表示。
那么，在什么情况下可以对信用报告异议提出上诉？
“如果你的（逾期）是因为年费，没有其他消费，只产生了年费，这个我们可以帮你处理。其他情况，如果你没有按时还款，那就没办法处理了。”这是记者拨打某国有银行客服电话时，工作人员给出的回答。
另一名银行工作人员表示，“如果你对我们银行对你的信用报告有异议，可以向我们反馈，我们可以帮你到后台进行核实。”
上述山东公司的销售人员告诉记者，大多数人逾期是因为卡里没钱了。“我们是这方面的专业人士，会根据你逾期的原因准备相应的材料，也知道不同银行对恢复信用的要求。这涉及到一些专业性，我们很难向你解释清楚。”
至于为何“很难说”，孙凯律师告诉记者，“如果修复行为违反了《征信业管理条例》和《征信业务管理办法》等相关法律法规，或者违反了征信业务应当遵循的独立性、客观性、公正性原则，采用不正当手段进行修复，则涉嫌违法。”
北京炜衡（成都）律师事务所高级合伙人张强也对记者表示，如果委托人代理维权的方式规范，委托人感觉自己的信用与金融机构存在争议，认为金融机构存在误报、漏报，导致其个人信用受损，想委托专业机构帮忙处理，那么这没有问题。“但如果有些机构为了维权，采用非法手段，比如骚扰监管机构、向监管机构举报金融机构违规、不顾事实举报等，那么这种手段就是违法的。”
监管机构持续加大对相关乱象的打击力度
易观国际金融行业高级分析师苏晓睿告诉记者，所谓的信用修复机构直接面向市场，或采用加盟代理模式，打着“信用修复”“信用洗钱”的旗号，通过社交软件、社区论坛等渠道暗中开展业务，危害多重。
首先，这些所谓的征信服务公司基本上都是民间机构，并非监管机构批准的持牌征信机构，会严重扰乱金融市场秩序。
其次，该类公司的“个人信用修复业务”处于灰色地带甚至黑色地带，过去曾有过“拍板转业”的先例，不具备可持续的业务运营。
最后，无论是个人消费者还是试图加入此类机构的商家，他们的资金都面临着被损害的风险，同时还面临着个人信息被泄露的风险。
监管部门也在不断加大对信用修复乱象的监管力度。
此前，中国人民银行天津分行发布关于“信用修复”和“信用洗钱”风险的提示指出，社会上出现一些机构和个人以“信用修复”和“信用洗钱”的名义招揽业务，推销删除信用报告中不良信息，诱导信息主体委托其办理信用投诉举报，从中牟利。这种行为严重扰乱了信用市场秩序，对社会信用环境建设造成危害。
中国银行业协会也曾发布关于防范银行业金融领域“黑中介”风险的通告，指出“黑中介”严重损害消费者合法权益，扰乱银行正常经营秩序，挤占消费者用于合理反映诉求的金融资源。其背后隐藏着虚假广告、侵犯公民个人信息、无证经营、黑恶势力恐吓威胁等违法犯罪行为。消费者应充分认识“黑中介”的风险和社会危害，警惕信息泄露、财产损失、信用污点、诈骗甚至违法犯罪行为等风险。
中国人民银行成都分行还自今年3月中旬起在四川省组织开展专项整治“信用修复”乱象“百日行动”，会同有关部门查处涉及“信用修复”的违法线索。
“建议加大对借个人征信之名进行诈骗的打击力度，通过树立一批大案要案，起到震慑市场的作用。另外，要加强对普通金融消费者的普及教育，树立诚信意识，与持牌金融机构正规沟通，避免被收‘智商税’，甚至被骗钱。”苏晓睿说。
金融机构：信贷纠纷申诉无需通过第三方公司
金融机构如何看待所谓的信用修复？投资者又该如何解决信用报告逾期等问题？就此话题，《每日经济新闻》记者采访了一位不愿透露姓名的金融机构人士。
该机构一位人士告诉记者，因自身原因逾期的客户，很容易相信网上“信用清洗”等广告，通过所谓的信用修复机构或不法中介机构投诉个人信用记录。这些不法中介机构“利用国家对消费者维权的重视，挤占客户维权的正常渠道，甚至通过伪造公章、制作虚假材料等方式进行恶意投诉，以修改不良信用记录。”
当记者询问正常的个人信用异议是否需要委托第三方公司处理时，该机构表示不需要，并强调“根据《征信业管理条例》等相关规定，金融机构和其他信息提供者有如实报送信用信息的义务，任何机构无权随意修改、删除信用报告上显示的正确信息。信息主体如果认为征信机构收集、存储或者提供的信息有错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”
那么对于普通消费者来说，符合信用报告异议条件的常见情况有哪些呢？
“我们业务中比较常见的，是由于四类人群在新冠肺炎疫情、不可抗力等因素导致的不良信用记录而提出的异议申请，客户提交证明材料后，经审核属实，情况会进行修改。”该机构相关人士说。
同时该人士强调，信用报告异议的本质是对错误的信用信息进行更正，而不是删除或修改正确的信息。
那么，消费者遇到信用卡逾期情况应该怎么办呢？受访机构表示，消费者若有逾期记录，也不必过于惊慌。“个人信用报告上的逾期记录，在欠款及利息还清后，会保留5年，不会伴随终身。若发生信用卡逾期，请及时补缴逾期款项。若逾期是自身原因导致的，建议大家及时关注信用卡账单，及时还款，避免逾期。”
此外，该人士称，金融机构将严格执行《征信业管理条例》和中国人民银行征信管理有关要求，切实保护金融消费者权益，如在业务过程中发现违法行为，将联合公安机关依法处理。
最后，该机构呼吁广大公众珍惜信用，共同维护和建设国家信用体系，主动防范各类信用修复骗局。
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