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案例名称

数字人民币统一支付网关

案例介绍

在现行数字人民币（以下简称“数字货币”）发行流通的三层体系中，中移电商定位于2.5层——服务代理商，建设数字人民币统一支付网关（以下简称“数字货币网关”），聚合第二层指定运营机构的钱包能力（钱包签名、商户管理、支付、对账等），赋能现有资源和载体，打造广泛应用于内外部生态的数字货币支付解决方案。

数字货币网关采用“全覆盖”的方式，整合指定数字货币运营机构的基础能力，为中国移动内部及自有商户提供多种数字货币支付方式。

创新技术/模式应用

1. 系统概述

数字货币网关采用“全覆盖”的方式，整合运营机构基础能力，为各级移动渠道提供数字货币支付能力统一网关，为移动APP内及自有商户提供多种场景多种数字货币支付方式的统一平台。

2.系统架构

（一）对接运营机构：屏蔽运营机构之间的接口差异，将运营机构的数字货币能力转化为内部能力，供核心平台调用。

（二）对接自有渠道：针对不同业务场景封装提供A​​PI接口、H5等接入方式，并提供容错、流控、鉴权等功能，使服务访问安全可控。

3.功能架构

（一）基础核心能力：引入数字货币软件、硬件钱包能力，实现数字货币签名、支付、退款等基础功能，满足应用场景需求。

（二）运营支撑能力：新建运营、财务、数据中心等基础模块，实现订单后台、报表后台、日终对账等基础功能，满足运营场景要求。

4. 物理架构

系统物理架构按功能分为三层：

（一）接入层：为数字货币网关提供业务请求流量的接入通道，上游采用中国移动统一支付对接省自有通道，下游对接指定运营机构。

（二）服务层：包含接入网关、数字货币网关应用、数据库等多个服务集群，提供平台服务能力。

（三）数据库层：采用多RAC+DG模式部署，提供数字货币网关业务数据的读写。

五、关键技术与创新

（一）统一接入

“一点对接、统一布置、多点外化”的模式大幅提升了对接效率。在试点省市系统建设中，数字货币网关对接较省市平台与运营机构单独对接节省约30%的人力成本，场景实施时效性提升约40%。

（二）统一结算

数字货币“支付即结算”的属性，导致债权债务直接在商户和消费者之间转移，企业钱包统一归集自营业务资金，结合传统结算路径进行省级结算，提高结算效率。

（三）统一管控

数字货币网关向系统内各平台提供基础服务能力，并建立统一的网络攻击、洗钱等异常订单流监控机制，集中处理黑白名单、可疑攻击、漏洞识别等。在出现异常情况时，可以快速关闭、隔离全网业务，还可以做出针对性、个性化的处理，对于未知漏洞检测、风险防控具有重要意义。

项目成效评估

1. 应用与推广

数币网于2020年7月30日正式上线，主打自身移动业务，并陆续支持深圳、苏州、海南等7个省市试点。

系统支持的试点场景包括智慧食堂、生活服务、科技创新三大类，累计交易笔数为 笔，累计交易金额为 万元。

以数字货币网关为核心能力构建的线上线下手机缴费业务、线上线下智慧食堂业务等已形成标准化的产品能力。随着中国移动超级SIM卡数字货币硬件钱包的迭代发展，软硬钱包能力的相互融合将进一步丰富产品生态。

2.经济效益

目前，数字货币网关系统建设投入的人力成本总额为1900万元，按照上述30%的人力成本节约率计算，内部人力成本节约总额约为407万元。

据数字货币缴费节省交易费用统计，大规模推广前，年增收2.26元，节省交易费用2608.62元；大规模应用后，若全网线下营业厅年交易总额达到20亿元，测算可节省交易服务费约460万元。

3.社会福利

1、协助进行市场推广。

依托中国移动超过9亿用户的渠道和网络资源优势，数字货币网关的建设，促进了存量用户的快速转化，推动了数字货币支付能力的快速覆盖。

（二）推进普惠金融。

数字货币将成为全社会货币流通的主要形式，中国移动的C类个人用户、H类家庭用户、B类政企客户都有资金流通需求，建设数字货币网关符合打造新兴市场的需求。

目前，全国仍有数亿非移动互联网用户，数字货币网关融合发展软件和硬件钱包支付能力，打造以SIM卡为主要载体的全新产品体系，创新了一系列满足双边联网、单边在线、双边离线要求的支付应用，在满足安全合规的前提下，进一步降低数字货币钱包的使用条件，让数字货币钱包人人可用、无处不在，推动普惠金融发展。

3. 验证试点成效

第一，依托中国移动高度成熟的业务场景，易于制定符合数字货币封闭试点要求的规则，可复制推广；第二，低额度、高频次的系列场景应用符合数字货币的特点，便于检验数字货币体系的稳定性、可靠性；第三，数字货币网关统一风控、集中处置，规避金融风险。数字货币网关为数字货币试点工作稳步有序推进提供了基础保障，对于检验数字货币试点成效具有重要的社会效益。

项目负责人

李正辉 中移电子商务有限公司总经理

项目团队成员

唐欢、张士祥、陈浩、程琪、彭树凯、吴楠、丁爽、杨传成、李亚强、袁帅、王训伟、谢涛、肖小勇、熊军、张振平

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