【工作论坛】第三方网络支付的风险控制与监管分析 孙英俊 赵曦 (上海理工大学管理学院.上海 ) 摘要：随着我国电子商务市场的不断发展，第三方网络支付越来越受到欢迎。第三方网络支付已经成为电子支付领域的主流模式，不仅仅是因为其使用的便捷性，更重要的是其信用、安全等因素。作为市场的新宠，第三方网络支付的快速发展受到了各方的高度关注，而焦点则在于其运用的风险。在介绍第三方网络支付目前发展现状的基础上，运用情景分析与枚举法，对其运作过程中存在的风险进行详细研究。风险的防控需要从第三方网络支付市场主体分析入手，各方的合作才能促进第三方网络支付的健康发展。 关键词：网络支付；第三方网络支付；风险控制；监管分析 文章号：1003-4625(2012)03-0117-04 中图分类号：F830.２ 文献标识码：A 1.引言第三方网上支付是网上支付发展的一种新形式。早期的网上支付更多体现在交易双方和银行的参与。由于银行向个人提供网上支付服务的成本较高，社会信用体系不完善，以及交易双方缺乏信任，导致直接网上支付风险相当大，交易双方的利益不易得到有效保障，这无形中制约了网上支付的发展。

为了解决网上支付的这些问题，第三方网上支付形式应运而生。第三方网上支付是在原有三方参与的支付过程中，增加了第四方，即买方、卖方、第三方网上支付平台和银行。第三方网上支付平台承担着降低银行服务成本、消除交易双方之间互不信任的中间人的作用……与其他支付方式相比，它有以下特点。第一，提供安全可靠的服务。第三方网上支付借助一系列安全证书和数字签名，通过与银行网络连接，实现互联网上银行系统间的数据加密传输，确保客户账户交易的安全。第二，节省支付成本。第三方网上支付公司与多家银行合作，提供统一的应用界面，使用户能够在一个支付平台上与多家银行进行交易，而不必使用各家银行独有的渠道，这种高效的支付模式节省了社会成本，创造了更多的社会价值。第三，整合了信息资源。第三方网上支付整合了交易各方的信息，为解决电子商务活动中的资金流、信息流、物流三大瓶颈问题提供了统一的解决方案。第四，适合中小企业。早期，中小企业在开展网上业务时，一般采用网银或汇款的方式，使用网银或汇款受限于资金和技术，很难接受每家银行的付款，而第三方网上支付是一种权衡。

正是由于第三方网上支付具有诸多优势，其在我国的发展才蒸蒸日上。以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网支付公司主要以网上支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融支付公司注重行业需求，开拓行业应用，也取得了很好的成绩。2、我国第三方网上支付现状分析第三方网上支付市场的现状如下：目前，共有50家第三方网上支付机构，其中知名的有20家。2010年，我国第三方网上支付交易规模达到1010.5亿元，突破万亿元大关，比2009年增长100.1%，全年总额翻了一番。第三方网络支付市场集中度较高，支付宝以50.02%的市场份额占据半壁江山，财付通、快钱、汇付天下分列第二、三、四位[12]。图1 收稿日期：2012-02-13 基金项目：上海市教委重点学科建设项目“经济系统运行与调控”（）；教育部：国家沪江创新创业人才培养实验区；齐海市教委：上海市第三教育高地（电子商务）。作者简介：孙英俊（1962-），女，黑龙江人，教授，研究方向：金融投资；赵曦（1987-），女，湖南人，管理学硕士，研究方向：金融投资。2012年第3期（总第392期）1 17 金融理论与实​​践 万方数据