作为一名资深的理财专家，我一直对自己借款利息过高感到困惑，多年来一直徘徊在4万元/天左右，这期间降到3.5万元/天，随后又迅速回到4万元/天。

所以我很想解开这个谜团。我相信你一定也很好奇你的借贷利率是如何定价的。

以上是我在网上找到的唯一官方答案。但这个答案基本都是扯淡，等于什么都没说。所以我只能另想办法了。

10月份的时候我请粉丝帮我填了一份关于借北利息的调查问卷，也确实分析了一些东西。

本次问卷我们设计了10个问题：

您目前的借贷或网商银行贷款利率是多少？

你们借北和网商银行的贷款限额是多少？

您的芝麻信用分是多少？

您使用支付宝收款或者经营淘宝店铺吗？

您在蚂蚁财富上购买的金融产品总额是多少？

支付宝给你开通的是借贷宝还是网贷宝？

您每年在淘宝上总共消费多少钱？

您的借贷或网商贷款利率有变化吗？

您的借贷或网商贷款限额有变化吗？

您经常使用网上商业贷款吗？

这10个问题分别根据信用、是否有经营行为、持有资产、消费能力等进行设计，试图解构借贷商业模式。

我总共收到343份问卷，剔除6份有明显问题的问卷后，总样本量为337份。

接下来我们将利用这337点数据进行量化分析。

借贷网的利率分布范围大多在3万元/天至4万元/天之间，其他数值如5万元/天则更高，这可能是样本量的问题，暂时无法得出其他结论。

也就是说如果你的日利率低于3%，那么你的利率就比较低；如果你的日利率高于4%，那么你的利率就比较高。

接下来我们进行交叉分析。

芝麻信用

按照常规的商业逻辑，你的贷款利率应该和你的信用评级息息相关，理论上来说，信用评级越高，贷款利率应该越低，因为你是优质客户，还款能力越高的客户，一般能拿到较低的借贷利率。

蚂蚁金服官方的评级体系一共有五个等级：700-950为一级，信用优秀；650-700为二级，信用优秀；600-650为三级，信用良好；550-600为三级，信用良好；四级，信用中等；350-550为五级，信用较差。

你可以找到你的座位。

从这个表格中我们可以看出，绝大多数人的芝麻信用分都处于官方定义的一级，绝大多数都在750分到800分之间。

我们对芝麻信用分在650-849之间的人群进行了量化分析，从均值、众数、中位数来看，我们发现，整体来看，芝麻信用分越高，蚂蚁信用的利率越低。

但从最小值和最大值来看，对于个人而言，芝麻信用分对借贷利率并不具有决定性的影响。

我们可以得出，蚂蚁借贷的利率是多种条件综合形成的，与芝麻信用有一定关联，但并不是决定性因素。

商业行为

我们尝试通过与阿里巴巴集团的业务往来或商业活动来寻找借北的利率定价。

我不是很明白开办网商贷需要什么条件，我设这道题的本意是假设你一定要开淘宝店或者用支付宝线下收款，也就是要有商业行为蚂蚁才会给你开办网商贷，但看来是我想多了。

而那些既没有淘宝店，又不使用支付宝付首付的人群中，有34.9%的人其实拥有网商贷款。

经营淘宝店的人实在是太少了，所以我们只能选择放弃这个数据变量。

通过对是否开通网贷数据的分析，可以看出网贷和个人借钱在利率上并没有明显的区别，但是可能存在一个上限门槛，就是网贷不会给你特别高的利率。

这个结论并不坚定，可能是因为样本量不足。

持有资产

客户在银行持有的资产数额是商业银行评价客户质量的一个非常重要的标准，权重很高。我们看看蚂蚁对用户持有的资产是否也比较敏感。

从均值、众数、中位数来看，持有资产数量的增加对借贷利率的降低作用非常明显，特别是从中位数来看，持有资产数量越多，借贷利率越低，分布越密集。

但持有资产的多少依然不是借贷利率的决定因素，即便是持有50万元资产的借贷者，依然面临每天6000元借贷利率的尴尬。

PS：作为我的粉丝，你们在支付宝上买那么多基金真的是在坑我吗？等不及了，天天基金支持我？几个大佬我就不点名了，别以为我不知道，呵呵呵！

消费水平

消费水平是判断客户是否为优质客户的重要标准，但商业银行一般很难获取用户的消费行为，我们来看看这个指标在蚂蚁的体系里到底有没有用。

从最高数和平均数来看，在淘宝消费的金额越多，客户就越好。特别是借贷利率的最高数，有一个非常明确的上限门槛。

消费能力和芝麻信用类似，对个人而言，消费能力对借贷利率没有决定性影响，而蚂蚁借贷利率是多种条件的综合，与消费能力有关，但不是决定性因素。

降低利率建议

通过本次问卷的数据分析，确实获得了一些有用的信息。

虽然极端条件下的样本量不够，导致很多结论无法得出，而且有些结论可能存在样本偏差，但从整体数据可以得出的初步结论是可信的。

芝麻信用、蚂蚁财富持有资产规模、淘宝购物消费水平均与借贷利率呈现紧密的正相关性。

角色定位由消费者变为了经营者，使用网商贷、支付宝进行收付款对于借贷利率并没有进行加权。

按因素重要性排序：芝麻信用>蚂蚁财富持有资产额>淘宝购物消费额。

但对于个人来说，如果上述某个数值特别高的话，是不允许你拿到较低的借贷利率的。

所以我们看到很多极端的情况，比如说芝麻信用分如果超过800分，但是借贷利息每天要5万多块钱；又或者你在蚂蚁财富上买几百万的基金，借贷利息每天要6万块钱。

蚂蚁金服给某个个体算出的利率肯定是经过海量大数据加权分析的结果，其评估标准比一般商业银行的要复杂得多，这是我个人的推断。

如果你想降低利率，我的个人建议是：

尽量提高自己的芝麻信用，在蚂蚁财富上购买一定数额的资产，根据现有的数据来看，不需要很多，大概1万块钱就够了，至于在淘宝上消费，我觉得可有可无，毕竟购物是物价因素，远高于借贷这种模糊的利率加权规则。

后记

你以为这就结束了吗？

我们只是探讨了借贷利率加权可能带来的不同影响，问卷还包括：

您的借贷或网商贷款利率有变化吗？

您的借贷或网商贷款限额有变化吗？

您经常使用网上商业贷款吗？

这三个问题目前还没有讨论过，通过这三个问题，我们来尝试分析一下借北是否利用大数据在利率方面向客户多收钱。

这是什么意思？

我一直怀疑，如果用高利率贷款，你被判定有能力偿还，那么为了获取高额利润，即便你在其数据库中的信用评级越来越高，借贷的利率也不会降低，甚至可能提高，而是你的信用额度越来越高，鼓励你借更多的钱，蚂蚁赚取更多的利息。

换言之，蚂蚁会不会不遵循一般的商业原则，不注重用户质量，而只关心自己能不能获得更多的功能和利润?考虑到蚂蚁的过往，这让我更加怀疑。

毕竟我还没开始抱怨，居然还有日息6%的年化利率，第一次听说的时候还挺震惊的。

折算成年利率就是21.9%，这么高的利率，简直是要命啊。