确实，对于用户来说，我已经支付了，交易完成了，所以笔者认为，我们也可以把这个交易动作看成是支付，这并不是什么大问题。

但如果你是支付行业的从业者或者与支付行业相关的人，仅仅狭义地理解支付肯定是不够的，我们还需要进一步了解支付背后的清结算。

这涉及到两个新的概念，信息流和资金流。

在一个完整的支付流程中，交易动作或者支付行为代表的是信息流，结算动作代表的是资金流。

清算其实包含两个动作，首先是清算，然后是结算。

简单来说，结算就是用户完成支付之后，计算清楚谁付给谁多少，谁欠谁多少，最终谁应该付给谁多少钱。

根据清算结果进行结算，并发生实际资金转移。

下面我举两个例子让大家了解一个完整的交易流程中信息流和资金流是如何体现的，分别是线下POS机收款和线上第三方支付机构收款。

01

线下收单

一般指POS收单，即收单机构向签约商户提供的本外币资金结算服务。

简单来说，收单机构为指定商户安装POS机，持卡人在指定商户消费时刷卡支付，收单机构负责将消费资金在扣除一定的手续费后记入商户账户。

以您在星巴克刷卡付款为例：

持卡人：您

发卡银行：向您发行此卡的银行，比如说中国农业银行

商户：与收单银行签订了商户协议的组织，例如星巴克

收单银行：星巴克刷卡机所属银行，假设在建行有结算账户。

交换机构：负责发卡银行与收单银行之间的信息传递，即银联

清算机构：负责信息清算和资金结算，即银联和央行

当您使用ABC卡在星巴克支付时，资金和信息流向如下：

简单介绍一下整个过程：

1.您在收单银行（建行）的POS机上刷卡支付（信息流）

2.建行向银联发送消费信息（信息流）

3.银联记录交易数据，并将消费信息发送给您的发卡银行（中国农业银行）（信息流）

4.农行实时从您的卡中扣除费用，完成实时结算，并通知银联（资金流向）

5.农行给你发消费扣款短信，提醒你余额减少（信息流）

6.银联更新交易数据，通知建行POS机扣款已完成（信息流）

7.当日结束后，银联在其清算系统完成清算，先行结清账户（信息流）

8、清算完成后，银联通过央行清算系统完成农行、建行清算账户之间的资金划转（跨行清算）（资金流转）。

9、进行银行内部结算，完成建设银行与星巴克结算账户（收单清算）之间的资金划转（资金流转）

在此过程中，银联提供两种清算方式：

建行与农行之间的清算称为“跨行清算”，一般在T+1凌晨进行。

建设银行与星巴克建设银行账户之间的结算称为“收单结算”，是继跨行结算之后的结算。

02

网上收单

一般指第三方支付机构（包括银联）提供的无卡电子支付服务，持卡人通过互联网、移动互联网等媒介输入银行卡相关信息，完成交易并实现资金清算结算。

简单来说，就是消费者通过第三方支付平台完成支付，收单机构（即第三方支付平台）收到资金后将资金结算给相应的商户。

以您在上使用绑定微信支付的中国农业银行卡购物为例：

简单介绍一下整个过程：

1. 您使用微信支付通过ABC卡在上支付订单（信息流）

2、第三方支付平台向中国银联发送消费信息（信息流）

3.中国银联记录交易数据，并将消费信息发送给您的发卡银行（中国农业银行）（信息流）

4.农行实时从您的卡中扣除费用，完成实时结算，并通知中国银联（资金流向）

5.农行给你发消费扣款短信，提醒你余额减少（信息流）

6.中国银联更新交易数据，通知第三方支付平台（微信）扣款已完成（信息流）

7.第三方支付平台（微信）通知商户平台（每日优鲜）支付成功（信息流）

8. 通知您订单已支付成功（信息流）

9.当日结束后，中国银联在其清算系统中完成清算，并先行结清账户（信息流）

10、清算完成后，中国银联将收缴款项通过央行清算系统结算至第三方支付平台备付金银行账户。（资金流向）

11、第三方支付平台（微信）按照一定的结算周期（一般为T+1）将资金结算到每日优鲜在微信上开设的虚拟账户中。（信息流）

12.商户平台可自动或手动将资金提现至实体银行卡。（资金流转）

支付相关基本概念

付款方式

支付方式可以简单定义为用户消费时支付商品的方式，是支付类型的分类，比如你在京东购物，可以选择微信支付、云闪付、支付宝、银行卡快捷支付、白条支付等。

支付渠道

支付渠道是货币流通的路径，即资金转移的渠道。

从第三方支付公司角度，支付渠道包括中网、银联、直销银行，或者其他第三方支付渠道。

从支付平台电商角度，支付渠道包括第三方支付平台、银联、直销银行等，例如微信、支付宝、苏宁支付等都是电商平台可用的支付渠道。

从银行平台（银行、银联、全国网联）来看，支付渠道包括人民银行大额系统、小额系统、超级网银系统。

付款路线

有句话说“条条大路通罗马”，理论上没错，但每条路的通勤成本可能不一样。支付路由的作用就是综合考虑各种因素，整合并提供最佳支付通道，它考虑的因素包括但不限于支付通道的稳定性、费率、限额、卡类型、发卡银行等。

银行底层接口

最底层的银行接口是指银行、银联、网联等提供的技术接口，支付机构的各类支付方式都是直接使用或者二次包装银行底层接口。

底层接口包括POS收单接口、网关接口、快捷支付和借记卡接口等，根据应用场景可分为线上和线下。

离线场景主要使用POS收单接口：

它是银行向第三方支付机构开放的用于线下收单业务的支付卡，主要用于POS卡支付。

线上场景主要使用网关接口、快捷支付和直接扣款接口。

网关接口：第三方支付公司作为代理（网关）接入银行，用户选择银行后，跳转到相应银行的网银系统完成支付。例如，在京东网页端支付订单时，收银员可以选择个人网银支付或企业网银支付。

快捷支付：快捷支付针对小额支付场景简化授权流程（例如仅需认证持卡人的银行卡、身份证、手机号），通过下行短信验证码完成消费确认。

代扣：代扣一般是指用户在线上或线下柜台签署“用户、商户、银行”三方协议，授权商户从其银行账户中扣款，实现用户资金向商户的定向划转，一般用于保险扣款、水电费缴费、消费信贷还款等场景。

中国银联

中国银联（ ）成立于2002年3月，是经国务院、中国人民银行批准成立的中国银行卡联合组织，总部设在上海。

核心职责：建设和运营银联跨行交易清算系统（CUPS），并在此系统基础上推动统一的银行卡标准和规范，为商业银行、特约商户和持卡人提供便捷的银行卡支付收单服务。

银联的业务重心在于线下，线下支付收单业务基本处于垄断地位，比如无论是POS收单还是ATM业务都要通过银联完成统一结算。

中国互联网络信息网

中国银联清算有限公司于2017年8月成立，是经中国人民银行批准的非银行支付机构网络支付清算平台的运营者，又称网络版银联。

具体来说，是指为支付宝、微信等非银行第三方支付机构建设的用于处理第三方支付平台与银行之间支付交易的共享转账清算平台，受央行监管。

物联网出现的背景是什么？

在中国银联出现之前，第三方支付普遍采用直销银行模式进行资金划转和清算。如下图所示：

支付机构在多家银行开设设备支付账户，实现跨行资金清算，变相承担清算职能。

这种模式绕过了央行的清算系统，银行和央行都无法获得具体的交易信息和准确的资金流向。

同时也给央行反洗钱、金融监管、货币政策调整、金融数据分析等各项金融工作带来了极大困难。

例如直连模式，你在淘宝购物，通过绑定支付宝的农行卡付款，卖家结算账户绑定建行卡。当你支付成功后，你在农行的款项会从你的银行卡中扣除到支付宝在农行开设的备付金账户中。当你确认收货，交易成功后，支付宝会通过其在建行开设的备付金账户，将款项划转到卖家的建行卡中。

在这个模式下，央行无法掌控完整的资金链，这就相当于破坏央行，这是肯定不允许的。

中国银联的出现，从根本上切断了第三方支付平台直连的模式，所有支付机构都必须接入中国银联，再由中国银联接入各家银行机构。见下图：

为了让支付企业能够快速接入银联体系，央行规定：

1. 所有交易必须通过中国银联结算。

2.准备金全部集中存放在中国人民银行。

3.同时停止支付准备金利息。

作为国内仅有的两家具有合法资质的大型清算机构，银联和网联各自扮演着不同的角色，银联主要占领线下市场，网联则负责线上第三方支付与各银行之间的资金清算。

无论是银联还是网付，本质上都是提供交易的转账、清算和对账，最终银联和网付都要通过央行的清算系统来完成结算。

中国人民银行

中国人民银行，简称中央银行，是中华人民共和国的中央银行。

中国现代支付系统 ()

主要提供商业银行间支付清算服务，是为商业银行之间、商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。

央行第一代系统包括大额支付系统和小额支付系统。

2013年，央行二代系统正式投入运行，包括超级网银系统，是对大额支付系统、小额支付系统的补充。

大额支付系统

全称大额实时支付系统（ Real-time ，简称HVPS），用于处理同城银行之间、异地银行之间、行内大额授信及紧急小额授信支付业务。

开放时间：工作日8:30～17:00

金额限制：无。一般银行以5万为限额，金额超过5万则采用大额制，金额不足5万则采用小额制。

到账及时性：交易实时发送、实时结算，资金基本可以实时到账

小额支付系统

全称是批量小额支付系统，简称BEPS，是对大额支付系统的补充。

营业时间：7*24小时

金额限制：单笔交易上限为5万元

到账及时性：批量发送、定时结算，部分银行转账可能需要5分钟到1小时才能到账

超级网上银行系统

网上支付跨行清算系统全称网上支付跨行清算系统，俗称超级网银，是对大、小支付系统的补充，有两大亮点：

接入机构不再局限于银行，还可接入支付宝、微信支付等第三方支付平台。

7*24小时实时支付，单笔限额5万元。非工作日、非营业时间亦可使用

支付

狭义的支付可以理解为用户使用银行卡通过银行平台或者第三方/四方支付平台进行支付的过程。

支付

是付款企业提供收款人（企业或个人）相关账户信息及对应金额后，完成资金向目标账户划转的业务模式，一般用于余额提现、交易结算等场景。

清算

清算，包括分类和结算。

清算

指计算交易日志中记录的每笔成功交易的交易本金和交易费用（手续费、利润分成等），然后按照清算对象汇总差额，形成应收或应付金额。简单来说，就是算清楚今天该向谁要多少钱？该给谁多少钱？

沉降 -

从商户和收单机构（第三方支付平台或者银行）的角度看，结算是交易完成后，收单机构根据结算结果将资金划转至卖家账户的过程，这个过程依赖于银行之间的结算以及银行与收单机构之间的结算。

储备基金

央行给出的客户准备金定义如下：

“客户备用金是指支付机构在办理客户委托的支付服务时实际收到的预付货币资金。”

比如你用支付宝的农行卡支付淘宝订单，资金不会先打到卖家账户，而是打到支付宝在银行开立的备付金账户，第三方支付平台是不能直接动用这些资金的，央行规定支付机构的备付金必须全额上交央行监管。

储备账户

顾名思义，它是用来存储储备资金的银行账户。

2018年6月29日，中国人民银行发布紧急文件《关于支付机构全部客户备付金集中交存有关事项的通知》，决定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。

这意味着，支付机构分散在各家银行的客户备付金账户将被取消，改为在央行集中开设备付金存款账户，支付机构的客户备付金将接受央行直接监管。

订金

当连接第三方支付平台或者银行系统的时候，你不可避免地会碰到“存款”这个词。

入金，所谓入金，就是指资金的流转，就是你通过第三方支付机构把银行卡资金打到第三方支付机构的备付金账户里，完成虚拟入账的过程。

最典型的存款业务就是充值。当你使用农行卡在微信上充值100元时，你的农行卡会实时扣除100元，这笔钱会通过清算系统进入微信在银行开设的准备金账户，同时你会看到你的零钱余额增加了100元，完成存款流程。

提款

与存钱相对的业务是取款，即通过第三方支付机构从你的虚拟账户中扣款，并通过准备金账户将钱转到你的实体银行卡上的过程。

最典型的服务就是现金提现，当你在微信上提取100元零钱时，零钱余额会被扣除100元，同时微信的备付金账户会将100元转入你的银行卡，完成提现流程。

T+1/T+0、D+1/D+0

提现后会记入什么呢？这里简单介绍几个概念。

T+1即第二个工作日到账；

T+0即当天工作日到账；

D+1 表示资金将在第二天（包括周末和节假日）记入您的账户。

D+0表示资金将在一年中的同一天（包括周末和节假日）记入账户。

开证银行

发卡银行向持卡人（即用户或消费者）发行各类银行卡，并通过提供各类相关银行卡服务收取服务费，是银行卡市场的发起者和组织者，也是银行卡市场的卖方。

收单机构

包括第三方支付机构和银行机构，负责授权商户的开发和管理、授权请求、账单结算等活动，其利润主要来源于授权商户交易手续费和服务费分成。

收单银行

负责分发支付指令，保管用户备付金的银行。即用户付款后，需要有一个银行账户来存放用户支付的资金。保管备付金的银行就是收单银行。

特约商家

特约商户是指与收单机构签订银行卡受理协议，按照约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企业或机构。

本文简单介绍了以银联、中国网络支付公司为中心的支付清算流程，以及涉及信息流、资金流的支付行业相关概念。

支付清算是一个极其复杂的系统，以上分享是根据我个人对接第三方平台和银行系统的经历以及前辈们的经验，欢迎大家随时讨论，希望能够对对支付行业感兴趣或者刚开始做支付业务的朋友有所帮助。