周晔先生是汇付天下股份有限公司创始人、董事长兼首席执行官，是中国支付领域的资深领军人物，曾参与中国金卡工程建设，主持建设运营中国首个网络支付网关，担任银联电子支付公司执行董事、总经理。周晔先生曾获上海市领军人才称号，两次入选上海市十大金融创新人物，担任上海新金融研究院执行院长、上海交通大学上海高级金融学院客座教授、上海国家会计学院兼职教授。周晔先生拥有复旦大学理学学士学位、上海科技大学工学硕士学位、中欧国际工商学院工商管理硕士学位、上海交通大学工商管理博士学位。
周晔 汇付天下董事长兼首席执行官
优雅，有情调，有条理，还有对创新近乎痴迷的追求，这是我面对周叶最真实的感受。
作为支付行业最早的“前辈”之一，周晔带领的汇付天下自成立以来就一直为行业“铺路”：第一批银行接口开发、第一款基金支付产品、第一笔信用支付……
但正如周晔所说，商业模式的创新，短则三个月，长则半年，都会被同行模仿。直到2018年，“汇付天下觉得不能再这样下去了，汇付天下必须下苦功，必须在技术、产品、运营上真正有所突破。”于是斗拱产品诞生，后续版本不断升级。
更让我印象深刻的是，当我问到未来3到5年的财务回报规划时，周晔回答说：“汇付天下现在还处于大投入的阶段，我们只是找准了一条路，会一直往前走下去。”
01
从斗拱1.0到2.0，明确数字时代的内涵
2021年9月，汇付天下首次向市场推出“斗拱”，用“简单、完整、成长”重新定义支付。两年半之后，2024年4月，斗拱完成2.0升级，在一场充满实用信息的发布会上向公众公布，再次成为支付行业关注的焦点。谈及推出斗拱的缘由，周晔表示，与时代背景、与汇付天下的发展路径有关。
斗拱1.0是汇付天下发布的支付行业首个PaaS平台，开放所有API，让软件公司、SaaS公司都可以实现汇付天下支付能力的嵌入式应用。同时，汇付天下还承诺可用性将达到99.99%。汇付天下将其比喻为提供了一个积木，所有软件公司都可以用它来搭建。斗拱可以提供非常好的积木API质量，以及完备的开发者工具、文档和站点。在运营两年多的时间里，斗拱1.0已经连接了超过21万家商户，交易额达到万亿元。
但渐渐地，汇付天下发现时代还在变化，尤其是疫情之后，中国的数字化已经涉及各行各业，成为大势所趋。原有的斗拱1.0已经不能满足行业数字化转型的需求。比如，再小的商户，也有多个销售渠道，一家小小的点心店，会用美团、饿了么下单，在小红书发券，在抖音推广。这就需要支付机构具备多渠道收款和卡券核销能力，完成库存和商品的对账。
因此，汇付天下开始研究支付数字化，旨在让一切都线上化、自动化。比如财务对账，目前大部分还是需要下载工具后手工对账，效率极低。周晔认为，随着支付机构专业能力的提升，支付机构不仅可以完成收款，还可以随时帮助商户收银、盘点库存，提供各种报表，完成对账。
支付公司的客源大致可以分为四类：第一类是直销，第二类是软件公司，第三类是代理商，第四类是银行介绍。汇付天下以“直销”起家，旗下的航空、基金支付业务是其代表；汇付天下也是支付代理商模式的发明者。如今，汇付天下认为，支付机构的获客模式正在发生改变。“支付行业过去依赖代理商布署终端的模式，正在逐渐转向支付与软件共生的模式。这是数字化的必然结果，所以汇付天下顺应这个数字化趋势，研发并迭代了斗贡。”
02
技术更新紧跟时代，创造未来新支付方式
中国移动支付的发展让C端支付在全球处于领先地位，但在B端支付领域，中国仍有巨大的发展空间。汇付天下认为，仅作为钱包、银行卡的支付渠道已经不能满足时代的需求。随着整个行业的数字化转型为支付机构打开了更为广阔的发展空间，汇付天下发现不同行业对于支付解决方案的需求依然很大。因此，支付公司要实现数字化，必须从技术、产品和运营等方面进行彻底变革。“汇付天下通过自身的实践发现，技术没有两到三年的持续努力是无法得到有效提升的。”周晔说。
对技术的执着与深耕，成就了汇付天下。相比于支付公司，汇付天下一直以来更愿意把自己定位为做支付的软件公司。斗贡作为国内首个云原生支付PaaS平台，诞生的初衷正是基于汇付天下对行业的前瞻洞察和对技术的创新研究。在周晔看来，未来的支付公司，从技术角度来说，必须跨过分布式处理、微服务架构和云原生，这是数字化时代的入场券。“云原生、分布式是技术的基本门槛，支付机构所有产品都会基于微服务，这样产品模块的添加会更加容易，互相之间不会受到影响，维护也简单，客户和支付机构的成本也会相应降低。”从产品角度来看，未来的支付不只是由“端”发起，更是由软件发起，软件可能是企业自己开发的，也可能是放在云上的SaaS，或者是“端”上的APP。 “移动支付不是手机发起的，而是APP发起的，商户收款、网站、电商等都是软件发起的支付，所以支付如果想跟更多的软件打交道，就必须在云原生环境下跟所有的软件打交道。现在的行业现状是，一个支付系统通常只能跟自己机构发行的POS机打交道，无法跟其他公司的软件打交道，所以汇付天下的支付要能够很方便的嵌入到软件里面。”正如斗工2.0发布会上所解释的，“把SaaS和软件公司升级为（）是产业数字化的必然。”
周晔举了一个例子，很多厂商都会做手机，但是操作系统只有iOS、安卓等几种，到底是操作系统重要，还是硬件终端重要？现在人们可以很随意的换手机，今天换小米，明天换苹果，后天换华为，但是不会换微信。那么到底是微信重要，还是手机重要？答案是显而易见的。支付也是一样，商户可以随时更换不同的收单机，但是当商户用了一整套业务管理软件，所有的数据、所有的交互都承载在上面，那个软件是不会轻易被替换的。汇付斗拱就是做这样的事情：搭建一个软件连接、数据集成的PaaS平台，让商户无论用哪家支付公司的渠道，都可以顺畅接入。
汇付天下在技术能力建设和投入上下功夫，有其自身的原因。一方面，希望支撑商户交易量的突增，比如双十一期间爆发式的订单量；另一方面，也希望为随时增加软件新功能提供可靠的支撑。当系统崩溃时，汇付天下必须能够立刻知道问题出在哪里，并实现较高的可维护性和可扩展性。
“依靠代理商设立码卡还是单纯的支付，而收款是中国还没有发展的领域，这方面对技术、产品、解决方案、运营能力的要求是完全不一样的。汇付天下始终站在商户的角度，观察一个商户未来会用到多少个软件、SaaS。目前的情况是，中国平均软件、SaaS数量是4到6个，发达国家是50个。中国大型商户平均数量是20个，发达国家是177个。这是数字化可以量化的差距。比如一个大型商户，假设每年有100亿笔交易，为了支付安全，可能需要使用3到4家支付公司渠道，商户要统一管理这3到4家支付公司。而对于小商户来说，当有很多同类产品可以选择的时候，只需要一个支付渠道就行。为什么要选择汇付天下？那必须建立在汇付天下的产品功能和性价比的考虑之上。”在谈及众多收单机构可能通过高额补贴获客的可能性时，周晔也坚定地表示，“汇付天下更愿意投入资源建设斗拱支付PaaS平台，我们希望与各方共建数字生态，实现长期稳定健康的共赢发展。”
在周晔看来，斗拱并没有改变支付的本质，而是通过更广泛的连接和集成，形成了更多的场景解决方案。一个产品要嵌入到APP中，需要对接大量的公域平台、多个SaaS。斗拱对接的软件越来越多，集成的数据越来越多，从而能够提供对账、核销、报表等各种可扩展的解决方案。
03
勇于投入创新，成为跨境扩张的连接者
汇付天下深耕支付行业近二十年，始终以“先行者”的身份走在行业前列。谈及成功的原因，周晔表示：“因为我们一直在创新，一直在投资未来。”过去六年，汇付天下每年持续投入200多名开发者，进行技术、产品、运营的升级转型，做长期投入。汇付天下认同并坚持在行业中坚守“长期主义”的价值观。
如今，汇付天下商户增长率每年超过50%。今年开始，周晔对跨境业务更加关注和期待。他认为，支付从大局看，就是三件事情：数字化、国际化、严监管。在数字化方面，汇付天下在产品实力、技术水平、运营能力等方面都已经处于行业领先地位；在国际化方面，汇付天下深耕跨境业务七年，在营收、交易金额、存量客户规模等方面都处于领先地位。但从2020年开始，市场发生了根本性的变化，即现有的中国支付机构的能力远远不能满足中国企业出海的需求，这促使汇付天下在跨境方面做了特别大的能力建设和投入。
周晔认为，目前全球支付网络远未建立，中国支付公司对于如何与全球银行、清算组织、支付公司合作还不是很清晰。支付机构必须具备账户、结算、外卡收单、兑换、运营、风险控制的能力。判断一家支付机构在跨境支付领域是否真正具备这些能力，可以从以下几个问题来判断：这家支付机构在全球多少个国家具备为企业开立账户的能力？账户可以接受多少种币种的支付？可以覆盖多少个国家？这家支付机构可以在海外直接兑换货币吗？对接了多少VISA、万事达卡、商业银行的合规体系？汇付天下用十年时间在全面布局。跨境业务对专业性要求更高，需要一批足够专业的人。而汇付天下的这批人，恰好是由一批曾在中行、花旗等国内外银行做过国际业务的专家组成的。对于投资，周晔透露，“汇付天下目前还处于巨额投入的阶段，我们认为，仅仅通过创新商业模式、盲目追逐热点，是远远不够的，需要与时俱进。”
面向市场，汇付天下深感支付工具已经成为最需要的支撑工具，尤其对于数字化阶段的零售龙头企业来说更是如此。“我相信数字化更彻底的企业在未来中国商业版图中一定会越来越多、越来越大。这个阶段，商户也会问，除了支付，你还有什么？能帮我上云管理吗？能帮我把所有的账目都查一下吗？能帮我把所有的数据打通吗？十几个岗位需要的报表都能随时查询吗？我做BI方便吗？能帮我实现资金的自动分配，发送给供应商、连锁店吗？”因此，汇付天下不搞价格战，而是希望真正帮助商户解决问题。因为汇付天下认为，如果一个企业真的在推进数字化，才能体会到汇付天下产品的价值。
在近两个小时的专访中，周晔对行业的深刻思考和洞察让人印象深刻。随着斗拱2.0的发布，相信在这位行业“前辈”的带领下，汇付天下还会带来更多精彩的故事。