在其他助贷平台全线自营、拿回流量权的同时，一家相对开放的流量巨头脱颖而出，这就是银联。戴有首、戴超等低调完成了各自的金融业务布局。

作为云闪付金融业务的重要组成部分，云闪付信贷服务主要通过助贷和超级贷款模式开展，近年来，云闪付助贷业务规模迅速扩大，资金来源从商业银行到民营银行再到消费金融，涉足的领域从银行到企业、小额贷款公司，覆盖的金融机构数量不断增加。

业务权重上，助贷业务在云闪付业务板块中占据重要地位，云闪付助贷业务入口位于App首页，以贷款产品形式呈现，合作资金方包括百信银行、富民银行、苏宁银行、中邮消费金融、海尔消费金融等，最高贷款额度20万，年化利率4.68%起。

为了提升获客效率，云闪贷也和其他助贷平台一样推出了贷款优惠活动，申请满一定金额即可获赠6.88元现金红包和7天免息券，不过相比其他平台30天免息的优惠力度，云闪贷略显不足。

从商业模式上看，云闪付本质上是一个贷后服务平台，主要为金融机构提供获客、风控筛选和贷后管理等服务，并不涉及保底，这也证明了云闪付是一个“公有”流量平台的价值取向。一位接近云闪付贷业务的人士透露，云闪付在开展贷后业务时非常佛系。

根据《云闪付贷款流量服务平台用户协议》，贷款流量服务平台是云闪付推出的贷款推荐功能，为用户提供合作金融机构的产品，由合作银行为用户提供专业的贷款需求解决方案。银联及云闪付不承担与贷款业务相关的任何责任和义务。

虽然不提供担保，但云闪付拥有庞大的数据流量生态，在辅助贷款风控方面发挥了一定作用。云闪付提到，为提升用户体验，协助合作机构更好地提供风险评估和授信审查，银联可能会接受合作机构的委托，在其他场景使用银联服务时收集用户向平台提供的信息。

为实现风险控制、合同履行评估等目的，银联接受合作机构的委托，从合法留存的用户信息的其他方（如商户等）收集必要信息，例如姓名、证件号码、联系电话、住址、交易信息及合作机构所需的个人信息等。云闪付也将接受合作伙伴的委托，从用户同意的其他来源收集与用户使用导流服务平台相关的必要信息。

可以看出，云闪付的助贷业务深度介入金融机构信贷流程，除了助贷业务，云闪付还开展贷超业务，推出贷选应用，贷选直接跳转至银行产品页面，提供贷服务的银行包括宁波银行直贷、华瑞银行航旅贷、中信银行信用二贷、新网银行好人贷、广发银行小微e二贷、百信银行百行贷等。

作为统一银行APP，云闪付的助贷业务也因合作金融机构的利率问题招致不少诟病，虽然云闪付的贷款利率最低为4.68%，但不少用户反映实际贷款利率在19%到24%之间。

目前，云闪付主要提供消费金融助贷服务，这也恰好与平台的C端流量对接。自2017年底推出第一代云闪付以来，云闪付在近四五年的时间里经过多次迭代，期间用户量快速增长，创下了不到10个月新增1亿用户的纪录。截至2022年3月，云闪付APP总注册用户数已达4.6亿。

云闪付用户增长主要得益于统一银行APP的先天优势，为用户提供便捷的银行卡聚合功能，加之转账、信用卡支付免费，与支付宝、微信形成差异化的功能定位，对F端、G端的推广不可或缺。此外，云闪付还通过打造节日、补贴营销等方式吸引了不少用户。

随着平台流量的暴增，云闪付也开始不断推动平台转型，从移动支付升级到更多场景，比如生活服务场景、金融场景等。现在的云闪付可以说和微信、支付宝平起平坐，除了支付之外的很多场景都有重合，但在用户活跃度上，银联闪付和两大巨头到底有多大的差距还是个谜。

回到金融业务，云闪付早在2019年左右就推出了信用管理服务，其中包含贷款帮扶及导流板块。2020年，云闪付推出8.0版本，除了信用管理外，还提供单独的贷款申请入口，当时的产品名称为云闪贷。2021年，云闪付9.0版本不仅升级了生活服务功能，还将原有的财富（包括理财和贷款）功能入口升级为金融功能。

至此，云闪付的金融业务正式亮相，虽然一直在筹划，但看得出十分低调甚至谨慎，云闪付互联网金融平台业务的形成，对于金融机构来说是一个绝佳的流量入口。

毕竟银联自己开展贷款业务的可能性不大，其子公司银联商务虽然拥有网络小额贷款牌照，也开展贷款业务，但其业务生态与银联云闪付并不在一个体系内。

有消费金融从业者表示，当前市场资产荒加剧，除了金融机构客群调整、供给侧产能扩张外，另一个重要原因是大型流量平台的流量管控愈发严格，更多优质流量回归自营业务闭环。

“前几年互联网金融行业整顿，巨头的流量确实表现出了一定的溢出效应，为金融机构提供了接手流量的机会。但现在随着各大平台又开始拓展自身业务，流量出口也主要流向自有业务，金融机构的话语权也相应被削弱。”

云闪付是区别于互联网巨头的平台，拥有丰富的流量生态，也有可能成为金融机构的流量宝藏，移动支付可以脱颖而出，贷款助手也有望成为一匹黑马。