在新零售业务流程中，支付环节与传统支付有所不同——毕竟不是纯线上或纯线下。那么该怎么做呢？本文从全局视角拆解新零售支付部分的业务流程和产品体系，希望对大家有所帮助。

零售是在特定场所向消费者销售商品或服务的业务。关键词是人、商品和场所。

1. 新零售初探 1.1 传统零售：货找人

传统零售只能在固定地点销售商品或服务，以门店为中心，只能辐射到周边一小部分人群，财务、产品库存等管理效率很低。

比如我们去商店买东西，付款，收到货，商家基本不记账，好一点的可能会用账本来记录交易。

有时候商家会在你购买产品时才发现产品缺货，商家无法进行有效的库存管理。

而且由于商家店铺服务范围小，货品只能找人，所以商家无法满足顾客所有的需求。

1.2 新零售商找货

随着互联网和经济的发展，零售行业数字化能力增强，商家在门店管理上也实现了数字化运营。

销售地点不再局限于线下，消费者可以在商家的线上商城中寻找商品、下单购买，无需面对面交易。

新零售是利用互联网技术让人们能找到商品，顾客不再局限于固定的商户，而是可以通过线上平台满足需求。

例如，淘宝和京东现在可以让您购买日常生活中买不到的产品。

线下固定的场所也可以利用线上店铺平台来吸引顾客，这就是新零售。

1.3 新零售支付

新零售中，平台管理商家，商家管理商品，用户通过平台下单。

任何交易都需要金钱的参与，支付是连接三方的纽带。

当用户下单后，只是一个临时单据，用户不付款，平台不会通知商家发货，用户完成付款后，平台通知商家发货，减少库存，商家发货，用户收到货后，平台再与商家结算相应金额，平台也会抽取一部分利润。

由此可见，资金的流动涉及到每一个环节，支付并不是简单的用户支付，而是整个过程的。

1.4 新零售业态

零售行业有一个概念：业态。业态通常是指商家向消费者提供商品和服务的具体形式。

比如我们常见的业态有便利店、连锁店、大型超市、电商等等，不同业态下，商家有各自的细分行业特点和痛点。

纵观零售行业，最终目的是实现顾客与商家之间的交易，商家提供商品和服务。软件服务提供商会根据这一商业模式提供不同的解决方案。

随着支付方式的演进，商家必须支持市面上常见的支付方式，新零售也必须实现在线支付交易。

下面从业务流程和全局产品体系的角度对新零售支付流程进行简单分析。

2. 新零售业务流程

我们先理一下支付的上下游业务关系，以顾客在门店点餐为例：

顾客进店来到收银台，告诉商家自己想吃什么菜品，收银员提交订单后，顾客会被引导到支付柜台，选择支付方式并付款。或者，顾客也可以先使用商家的二维码扫描功能点餐，再使用商家的小程序自行下单付款。

订单完成后，商家会进行履行。

提交订单后的后续行为均属于支付平台的业务范围。

上面只是一个简单的支付场景模型，我们需要把这个抽象的支付模型放到全局的业务流中去理解新零售行业商业模式，这个商业流包括客户流、商户流、交易流。

商家注册成为SaaS软件商家，商家获取客户，最后客户下单，商家完成订单，交易流程连接着商家和客户。

2.1 客户端流程

商家通过线下营销线索或线上流量平台吸引客户流量。

线下营销：派发店铺广告单、活动宣传单。

线上流量平台营销：抖音、小红书、大众点评、商家小程序发布店铺活动信息，可在外卖平台美团、饿了么、易百上创建线上店铺，或使用商家小程序，商家可以为客户管理会员，创建营销活动，并通过营销短信通知会员。

顾客到门店或者线上平台下单，最终从商家获得的服务分为外卖、堂食、自取三类。

2.2 商户端流程

对于公司的SaaS平台来说，如果你想寻找商家使用我们的软件，主要需要通过公司渠道或者代理商来注册成为商家。

该公司的渠道分为两类：

公司线上线下营销线索

例如：全国线下新零售大会展厅、官网、公众号、抖音等线上平台进行推广。

公司区域销售经理

其中代理商有：通过公司代理商注册成为商家，费用较低。

潜在商家可通过以上方式，最终成为SaaS软件中的商家，商家可以一键开店、购买与商家业务类型相匹配的产品包和收银设备、开通在线聚合支付，进而进行收银和管理店铺运营。

2.3 交易流程

交易流是客户与商户之间的重要桥梁，客户选择服务/产品，下单付款，下单付款时会产生账单，账单中涉及到支付路由和认证通道，支付平台根据规则找到最佳支付通道，完成下单付款。

支付完成后，业务后台进行紧固件盘点、积分计算等操作，这个交易流程的核心就是支付。

如果商户是由代理商邀请注册的，支付路由渠道为本公司的渠道商户号，则商户的交易流转涉及分成，代理商可以在中台查看自己名下商户的交易数据及分成明细。

代理商经支付平台审核通过后即可提取佣金并获得佣金收入；或者代理商可以自行配置支付通道账户，但此时代理商将不参与我司平台的佣金业务。

3. 新零售产品体系 3.1 全局产品架构

针对整个新零售支付行业的相关业务，公司按照商户用户量及业务需求将该行业划分为两种服务形态，为各类用户群体提供收银服务。

SaaS云产品服务：快餐、果蔬、便利等行业，以及农贸市场（生鲜肉行业）。

私有化部署程序：主要针对中大型连锁店/单店超市。

公司提供SaaS运营中台，管理两大主要产品线服务，监控和管理代理商、商家、产品增值服务、聚合外卖、聚合支付等平台。

通过公司的产品架构图，我们可以看出新零售行业产品的特点：线下POS+线上小程序触达客户，主要业务支撑由后台系统提供。

通过公司的产品架构图我们来简单分析一下公司的系统架构图，公司如果要把两大产品线运行起来，就需要一个完整的系统来支撑。

下面的分析主要针对以下几个模块：终端、应用接入层、参考服务层、基础设施层、监控层。

通过这个架构图我们可以看出支付平台在系统架构中的位置，整个产品业务线的核心其实都是围绕支付的，监控层则是在保护受监管商户的支付配置。

3.2 后端产品架构

商户后台主要帮助商户管理商品，购买和销售商品，查看交易流水报表，营销活动，库存预警等，我们可以通过POS收银机和网上商城业务进行分析。

商家可以在商家店铺后台个性化定制商品上架服务、活动营销、会员充值、优惠券配置等功能。

3.3 支付中台服务层产品架构

中台将公司两大产品线SaaS产品、私有化产品支付的底层通用能力抽象出来，形成支付中台。

支付平台处理来自商户后台系统的订单信息，并通过支付平台在公司内部产品线上完成最终的交易。

支付平台主要包括：商户的支付账户配置、支付中心、对账功能、利润分享及清算中心。

支付平台最终会将符合支付账单的指令传递给外部系统，平台等待外部系统响应最终的交易状态，最后同步商户后台订单状态信息。

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