1、当前汽车金融行业基本情况

汽车金融的主要方式包括银行车贷、信用卡分期、汽车厂商自有消费金融公司提供的分期以及近年来兴起的互联网汽车金融平台等。目前，西方发达国家汽车金融渗透率普遍超过70%，但我国渗透率仅为40%左右。

（1）银行车贷产品的优点是利率最低，可供选择的车型较多。缺点是首付至少30%，且需要抵押、质押流程。审批流程和时间长且严格，而且通常是捆绑销售。购买综合保险。申请汽车贷款一般会要求你提供身份证、房产证、社保基数、银行对账单等，银行会评估你的信用状况和还款能力，然后给你一个限额。如果您通过4S店申请，4S店可能会向您收取额外的手续费。

(2) 信用卡分期付款可能因银行而异。信用卡选项有限。缺点是限额可能不会很大，而且手续费隐含的实际利率比较高。六个月的分期期相对于车贷来说还是有优势的，因为很多信用卡的分期期都是在半年内。有折扣，两年以上的实际费用等于甚至高于一些互联网平台。年化实际利率可能超过12%，信贷审批相对严格。

（3）具有厂商背景的汽车金融公司，包括上汽通用汽车金融、宝马汽车金融、大众汽车金融、福特汽车金融、东风日产汽车金融等。这些公司的优势是在中国汽车市场销售渠道成熟、利润大市场。一部分是在生产过程中，所以厂家可以补贴销售利润进行促销。

（4）互联网汽车金融公司主要提供分期付款服务。不用说，优点是对贷款人的信贷要求相对较低，审批速度快，首付低至10%。甚至有平台提供0首付，吸引了很多急需用车或者无法通过银行、信用卡借钱的用户。缺点自然是利率比较高，因为每辆车都配备了GPS。一旦逾期，催收代理会立即将车开走，这让一些人难以接受，因此催收纠纷较多。

2、互联网汽车消费金融业务模式及流程

近两年，由于互联网消费金融颇为火爆，汽车领域作为重要的消费场景，自然也是资本追捧的对象。我也看到了很多互联网汽车金融平台项目。做好汽车金融消费分期，在业务模式和流程上还有很多问题需要解决。因此，真正能够落地的平台并不多，而且很多平台如果不告知消费者，就无法发挥作用，很容易产生消费纠纷。接下来我们就来分析一下这些平台的业务逻辑以及可能影响用户体验的地方，让有兴趣做分期的朋友避免踩坑：

（1）目前几乎所有平台的模式本质都是融资租赁。融资租赁和分期付款非常相似，但是融资租赁每期的租金都包含利息，并且最终您还将获得产权。比如丹格车的产品丹格车，需要10%的首付。你第一年的分期付款基本上相当于除掉你第一年原来在4S店缴纳的剩余20%首付和购置税。年中付款。从第二年开始，您将获得三种选择。一个是还车，相当于第一年租车。第二种是买断汽车，一次性付清尾款。三是继续分期，分期结束后产权转移。转移。

那么问题来了，平台如何控制风险呢？如果动产抵押就像银行一样，每辆车都要抵押，有点麻烦、重，而且不能打电话给互联网公司。聪明人想出了一个办法。还款期间，客户的车辆所有权仍属于平台，车牌也挂在关联租赁公司。客户还清钱后，就会转给客户。然后在车上安装GPS。还款期间，只要客户逾期，我都会按照合同条款回收汽车。

，真正从公司角度解决了风险控制问题。但很多平台发现客户往往不习惯，觉得我还了房贷但产权不是我的。即使最终所有权转移，他们仍然感到不高兴。其实这是一种类似于融资租赁的方式。当然，经过市场教育，客户也逐渐习惯了这种方式。

（2）即使平台可以把车拉回来，风险仍然存在。如果不能快速处置汽车，潜在的损失仍然巨大。所以，如果你仔细研究的话，你会发现，现在头部的互联网汽车金融公司大多都有二手车业务。这并非巧合。这是一个产业链。现在想在网上花钱并不是那么简单的事情。弹个车原本是一个二手车平台。后来因为竞争对手的营销投入太吓人，所以转而做汽车分期。推出汽车分期后，又重新开展二手车业务。二手车生意为何规范？因为它可以提高这些平台的不良处置能力。

传统银行使用拍卖。且不说过程漫长，最终能追回的金额可能会低于市场价值，因为银行毕竟不是专门经营二手车的。银行存在很强的信息不对称，但银行可以承受。对于互联网平台来说，情况并非如此。他们负担不起。因此，只有寻找底端业务，才能更好地消化风险。

同时，有二手车平台，不仅可以解决处置问题，更重要的是可以解决二手车的估价问题。 （二手车平台一般都有自己的二手车估值模型，经过多年的发展，这个行业已经比较成熟）。因为每个人的汽车贬值的速度不同。有些人开车多，有些人开车少。假设客户第一年用完汽车，第二年因各种原因不想再开，想把车还给平台。然后你会发现，有些人会被收取很高的费用，而有些人可能几乎不收取任何费用。

这里的原因是，你的车用得越多，行驶里程就越多，或者车子保养得不好，贬值很多，或者是经过大修，被认定为事故车。经过平台的二手车评估模型评估后，汽车的残值已经相差甚远。如果残值远低于正常使用一年的残值，那么你把车还给平台可能会被收取高额的还车费，否则平台就会赔钱。这也是消费者争议较多的地方。有些人认为车已经是自己的了，就开着吧，但当他们想还车时，才发现费用为何如此之高。

所以，大家一定要记住，从互联网汽车消费金融平台买车，本质上是第一年的融资租赁。虽然可以从会计上计入你的资产，但为了以后有更大的回旋余地，最好像爱护自己的车一样爱护自己的车。有一点，除非你100%想分期付款买车，但谁也不能保证情况不会是这样。

（3）与大多数互联网消费金融平台一样，最大的汽车互助金融公司现在以金融科技公司的名义筹集资金。这里的金融科技主要体现在大数据的风险控制上。因此，针对不同的客户，系统通过大数据分析会有不同的解决方案。以丹格车为例。弹个车由阿里巴巴和蚂蚁金服投资。系统会调用客户的芝麻信用数据，为客户制定分期计划。如果你的分数太低，一开始可能会收取20%的费用。首付。弹个车的主要资金来源是阿里巴巴的网商银行，因此它实际上是阿里巴巴生态系统的成员。

一般来说，在互联网平台借钱时，真正的分期付款是从第二年开始的。为什么叫真正的分期开始呢？也就是说，你可能需要根据你的信用评级重新计算你应该支付多少首付，同时还要考虑你驾驶的里程和汽车的折旧情况。对于积分高且在一定里程内的用户，很多人可以用剩余余额分期全额支付，无需为余额支付首付。但如果您的信用评分不高，且里程数较高，系统会认为您的汽车价值损失较大或违约可能性较高，因此可能会要求您支付部分首付当余额为分期付款时。例如，它可能要求您一次性支付余额。 30%。

这也很容易理解。如果你的车第一年就开到报废了，第二年开始分期，如果他们不收你的首付，如果你以后不再还了，平台就不会即使平台把你的车拿走也能拿回来。残值是多少？这又是一个容易引起争议的地方。部分用户没有仔细阅读合同。当第二年他们想分期付款时，突然发现要收首付。原本约定的10%首付，也被不少平台要求。有待改进的地方。如果这没问题的话，其实很多平台的分期利率其实和信用卡分期利率差不多。

（4）汽车互助金融平台具有多个潜在盈利点。一个是第二年。如果申请分期后想提前还款，则需要额外支付违约金。弹个车的比例是预付款金额的7%，还是不低的。这是很多用户不理解的。为什么提前还款还需要收取违约金？虽然这是写在合同里的，但是很多用户一开始并没有注意。

事实上，很多银行贷款，比如按揭贷款，也会收取提前还款的违约金。这意味着他们不希望您提前还款。毕竟获客成本还是相当高的。如果提前还款，您获得的利息就会减少。另外，一辆车的购买总价一般都是厂家指导价，几家最大的平台都是如此。但众所周知，很多汽车可以在经销商那里以一些折扣获得，但平台提供金融服务。英雄付出代价是很难的，有时候你不得不接受这个代价。

3、汽车金融产品消费者画像

低首付的汽车分期产品实际上是次级贷款，因此这些平台需要相对较高的回报来弥补风险和运营成本。毛豆新车网甚至号召0首付买车，这种做法比较激进，对于平台来说风险也更高。次贷危机就是因为零首付买房引发的。 0首付的坏账率很难控制，因为如果客户违约，除了已经支付的月付款和黑信用报告的损失外，违约成本很低。因此，如果出现0首付后续坏账率，就会产生更多的催收纠纷。

综上所述，在互联网汽车融资平台分期购车的最大价值在于较低的首付和准入门槛。比较适合以下几类人群：

（1）手头现金流紧张，但想买车作为生产资料，用滴滴出行，收入可以覆盖平台费用，或者节省下来的首付可以用于其他回报较高的投资渠道；

（2）实在存不了钱，银行和信用卡没有授信额度，结婚等急于买车的；

(3) 活在当下的时尚潮流引领者。这些人大多是走在潮流前沿的年轻人。他们中的大多数人刚刚进入劳动力市场。他们收入稳定，消费意识超前，对生活质量和品质有着浓厚的兴趣。他们勇于尝试新鲜事物，但由于刚参加工作时手头现金不足，大规模消费受到限制。例如，购买汽车时，传统的首付比例为30%或更高，对他们来说是一笔不小的开支；但通过“先租后买”的方式，他们可以用10%的首付，甚至是一个月的工资。购买一辆车来满足您的出行需求。然后每月定期付款；

(4)纯粹的“新手”用户，例如在校学生。这类人没有任何信用记录，导致银行或金融机构无法判断他们的信用状况和还款能力，因此贷款被拒绝的可能性更大。这类没有不良信用记录的人或许能够通过“以租代购”平台的审核；

（5）有各种利益可以利用的人。这群人身边有很多隐性福利，比如上班有车补贴、交通补贴较高等，他们可以通过“先租后买”的方式租车。 ，用单位的高额车金偿还月租，一方面可以给他们提供正规发票，另一方面在租约到期后，可以将房产直接过户到自己名下。这种方法可以为他们节省很多钱；

(6)有预算意识的经济人士占人口的很大一部分。显然，通过他们的理性计算，银行抵押贷款的首付为30%-50%，远高于租房和购房10%的低首付。此外，先租后买还可以涵盖保险和购置税。不管怎么算，先租后买总是划算的；

（七）雷厉风行、追求高效率、高品质的生活大师。他们是对效率和便利有高度追求的客户。对于他们来说，银行按揭贷款流程过于繁琐、漫长。他们不仅要提供大量的证明文件，而且还需要很长的审核周期，大大耽误了提车的速度。 “以租代购”，只需提供身份证、驾照、信用卡即可。例如，在当个车平台上，用户只需通过支付宝在线申请，最快5分钟即可完成审批。该过程简单高效。 ，为他们节省了大量的时间和麻烦；

（八）多次中奖未中奖的。由于不少城市实行购车摇号政策，一些人屡屡中奖失败，成了佛系青年——“不管摇不摇，它都在那里，但不影响我开车”。 “先租后买”模式让没有中奖的人先开车，然后再抽号。如果您在租赁期结束时成功中得彩票号码，您可以将车辆过户到您自己的名下；如果您还没有收到抽签号码，您可以继续租车，直到抽签为止。

（9）心机深重的“霸道老总”，这类人是不缺钱的高收入者。他们可能是某家公司的负责人，该公司每月的营业额可以购买数百辆汽车，但他们不愿意将车辆计入固定资产；或者根本不想占用流动资金，所以选择汽车融资租赁的“先租后买”模式，不仅可以有效减轻公司流动资金压力，还可以节省成本，优化运营成本。公司固定资产结构。

不过，在我看来，现在这些平台最大的问题是术语太复杂，专业人士可能短时间内无法理解。此外，渠道营销人员水平参差不齐。为了赢得客户，他们只向客户强调低层政策。首付，门槛低，但没有向客户解释各种情况和条款，导致后期出现各种纠纷。虽然这种现象在互联网消费金融领域很常见，但在经历了野蛮成长期之后，汽车金融平台已经到了必须面对这些问题的地步，只有解决这些用户痛点，才能在如此残酷的竞争中脱颖而出。