支付宝有很多不错的保险产品。

因为操作简单，可以随意买买。

比如下面的三人就尝试了一下，只按了不超过5次按钮就完成了整个保险流程。

尤其是C位登场的“全民保险”，只需要输入投资金额和年限，几分钟就可以拿到。

就像存钱罐一样，你可以随时把存下来的钱扔进去。

与存钱罐不同，这个存钱罐可以增值并支付股息。

不过，研究了大脑之后，我发现虽然放进去很容易，但是拿出来却不像存钱罐那么容易。

让我们进入正题吧。 “好医保”和“万能险”都是商业保险，由不同的保险公司承保。 “好医保”、“万保”只是他们的绰号。

“万能保险”本质上是分红型养老年金保险，由人保寿险承保，在保监会注册名称为“人保人寿保险理财养老保险”。

那么，“万能险”适合作为我们退休后的第二桶金吗？有哪些值得关注的问题？

“全民保险”保护所有人？

保险规则如下：

虽然号称“万能险”，但并不是所有人都能加入。

“万能险”目前仅允许支付宝账户持有人作为投保人自行投保，保费将根据所选投保方式定期从余额宝或银行卡中扣除。

因此，加入“国保”的硬门槛就是拥有一个具有交易权限的支付宝账户。

如果要给刚出生或者上幼儿园的孩子规划一笔教育基金，自然是不可能的。

“万能险”最大的优点是缴费期限和缴费方式非常灵活。投保人可以选择在退休前每周将部分生活余额进行投资，也可以在领取年终红利时一次性投资。并且在领取养老金之前可以随时变更保险方式。

投资容易，收益却难？

大脑尝试进入每月投资1000元，选择投资期限10年，共投入保费12万元。

根据规则，本基金分为两部分：

养老金：

从60岁开始，每月固定领取1019元，每月领取直至终身。

股息：

股息部分存在不确定性。按照中期收入估算，60岁时分红约为11.5万元，这部分资金随时可以领取。

细心的朋友会发现，大头投入的总资金为12万。如果两个月后领取养老金就告别了，那岂不是就只剩下11万多的分红了？不仅没有利息，连本金都拿不回来。 。

别慌，“店主”也想到了这个问题。

因此，“万能险”的养老金部分规定，养老金保证领取20年。

如果参保人在开始领取养老金后20年内死亡，保险公司将20年内未领取的固定养老金部分支付给受益人；参保人领取养老金满20年的，不再给付身故保险金。

如果保本20年还本金就万事大吉了吗？

并不真地。

保证赔付的代价是：一旦开始领取“万能险”养老金，整份保单的现金价值将变为0。

现金价值为0，这一点非常非常重要！ ！

由于年金保险没有保障成本，所以主要收益在于现金价值。大多数优质年金保险会在被保险人死亡时支付现金价值。

当被保险人身故时，如果这些年金保险支付给受益人的现金价值多于“万能险”的红利+保证利益，那就意味着这里的20年保证利益名不副实，已经没有实际优势。 。 （这是事实，详情见下面利润计算表）

另外，保单的现金价值为0，这不仅影响身故保险金，还影响：

投降

减少保险

保单贷款

退保、减免、保单贷款操作只能在开始领取养老金之前进行。

当您开始领取养老金福利后，只剩下红利部分作为整个保单的流动资金和可自由支配的资金。

因此，参保人一旦开始领取养老金，要么领取20年直至死亡，要么领取不到20年，将剩余福利留给受益人，而这部分剩余福利不能自己提前安排的。

有什么好处？

话虽如此，大脑最关心的还是利润。

该保单的实际收益由两部分组成：养老金和红利。

缴费期限和缴费金额确定后，养老金金额就确定了，奖金部分则根据保险公司的实际经营情况确定。

另外，如果这部分红利没有领取，则按照保险公司当时公布的利率计息。

因此，未来某个时刻的股息比例是多少是不确定的。

为了公平起见，我们在投保界面的权益演示中选择了中档红利来计算内部收益率，并与当前价格持续增长的优质年金保险进行比较，看看处于什么水平其回报率为。

受此影响，固定收益年金保险信泰如意祥的内部收益率维持在4%左右，而“万能险”的内部收益率则在3.4-3.5%之间，略显逊色。

流动性方面，本例中，购买“万能险”保单的消费者60岁开始领取养老金时，其可支配的保单福利仅为分红53.4万，而鑫泰如意祥的现金价值为1.935百万。您可以随时申请贷款或退保，并将其用于其他目的。当你70岁的时候，这同样适用。

由于养老年金保险本身就是消费者为晚年生活提供资金的安排，因此在投保时很难确定资金未来的具体用途。

当你晚年丰衣足食时，你不再需要后期持续稳定的现金流，而想一次性退保，拿到一笔钱，更好地享受生活；

或者当我们得知自己身患重病即将去世，提前分配财产时，保单价值的整体流动性就非常重要，这样我们就可以做好多重准备。

但“国保计划”的流动性相对于现金价值不为零且持续增长的鑫泰如意来说有较大折扣。

总结

1、“万能险”的保险规则非常灵活，不需要固定投资。消费者购买保险时的资金要求相对宽松。但年金保险的强制储蓄功能是否丧失仍存在疑问。

2、股利部分存在不确定性。悲观或乐观的消费者可以根据自己的参照系（高、中、低端假设）计算出内部收益率，然后与其他产品进行比较。

3、养老金部分的保证领取，使得开始领取后整个保单的现金价值为0，流动性大幅下降。在同等收益的条件下，流动性高的产品相当于丰富了资金的使用功能，变相增加了年金保险的保障。

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