支付场景

外汇价格机制示例

跨境支付链接

国际清算银行（BIS）和国际支付与结算系统委员会（CPSS）对支付有广义的定义，所有涉及资金转移的活动都可以被视为支付。市场上，支付和结算是“同一枚硬币的两面”，买方支付（），卖方结算（）；当涉及多种异构支付工具时，增加中介清算（）。

金融体系的清算包括两个层面：

一是金融机构之间的结算，二是金融机构与客户之间的结算。

当资金收付账户属于不同银行时，清算涉及央行体系下银行间的资金关系。这也是清算最常见的定义：清算是结算数据的准备阶段，当天的所有交易数据按照协议进行传输。汇总、整理、分类、结算贷款、数量、金额、净余额等，收集拟转让债权并进行完整性检查，确保资金可用，结算金融机构之间的债权/债务和文件并通知各方。跨境银行账户之间的通知机制依靠传输清算处理的消息指令，实现信息流通，支持资金流处理。

基于国际汇款主要链接

跨境支付清算结算系统

金融双边清算与集中清算模式对比

国际贸易主要结算货币及外汇储备货币构成

美元跨​​境支付清算系统

美国 ACH 扣缴和催收流程

全额结算和净额结算模式比较

在中国香港实施多币种清算系统和即时支付

人民币跨境支付结算

(1)代理银行模式。

代理银行模式过去比较常见（如图）。要求具有国际结算能力的境内银行与境外银行签订人民币代理结算协议，并为其开立人民币同业往来账户。方可代理境外银行办理跨境人民币收付业务。和结算服务。许多国家或地区指定代理银行作为人民币清算行。例如，新加坡指定中国工商银行新加坡分行为人民币业务清算行，美国指定摩根大通为人民币业务清算行。

(2)清算银行模式。清算行模式要求央行指定一家境外银行（中国银行境外分行）作为该地区的人民币清算行（如图），代表境外商业银行提供跨境人民币结算服务，并为境外金融机构开立人民币同业往来账户。资金在中国银行内部（境外分行与境内总行之间）清算。体验上与代理银行模式没有太大区别。主要区别在于资金结算地点不同。

(3)人民币NRA账户模型。

NRA（非）账户是境外企业在境内银行直接开立的结算账户。支付流程与国内企业B2B支付流程相同。但境外机构在境内银行开立NRA账户的手续较为复杂。人民币NRA账户和OSA()账户的性质不同。 NRA账户为境内账户，受外汇管制，受外汇局监管； OSA账户是境外离岸账户，没有外汇管制，监管职责一般属于中国银保监会。 NRA账户监管比较严格，用途也比较单一。基于这种模式的跨境结算业务量并不多。

（4）境内外机构接入CIPS模式。

人民币跨境清算的CIPS接入模式如图所示。 CIPS有直接参与者和间接参与者两类会员：直接参与者在CIPS开立账户，拥有CIPS银行号码，通过CIPS直接办理人民币跨境支付结算业务；间接参与者不在CIPS开立账户，但拥有CIPS银行号码，可以委托直接参与者通过CIPS间接办理相关业务。 CIPS在线运行时间长，可覆盖全球主要营业时间。参与者通过CIPS收付人民币，支持货物贸易、服务贸易、资本项目、个人汇款、证券交易、头寸配置等支付类型。

人民币跨境清算CIPS接入模式

银行卡支付清算

银行卡支付清算主要流程

境内银行卡支付相关方利益规则

资料来源：《国家发展改革委、中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（发改价[2016]557号）

美国银行卡支付相关方受益人规则

第三方支付模式

第三方支付业务“断网直连”备付金模式

外汇通道

跨境支付行业主要机构及合作生态

跨境支付行业机构分类说明及业务形态

跨境支付机构及典型企业分类

支付机构主要业务环节及盈利点

金融科技

全球银行/支付/金融科技市场份额变化

全球金融科技公司 (.2021)

尝试构建数据驱动、人机协作、跨界融合、共创共享的数字金融形态，利用应用程序接口（API）、软件开发工具包（SDK）等前沿技术）深化跨境合作，解构金融服务。支持合作伙伴在不同的应用场景中进行组合应用，打造新的业务范式。下面介绍目前金融行业广泛应用的热点技术()。

A代表AI人工智能技术，利用机器学习和先进分析技术，打造新型高效的风险管理和检查工具，应用于资产管理、信贷融资、客户服务、精准营销、身份识别与验证等领域，打造全流程智慧金融服务。例如支付渠道的智能路由、智能清算，利用算法模型减少人工干预，提高清算效率，降低运营成本。

B代表区块链，是一种集分布式数据存储、智能合约、非对称加密、点对点传输、共识机制等特性于一体的新型软件技术。通过去中心化的分布式账本，保证交易透明、不可篡改，重构信用创造机制。适用于多方需要高度互信的业务场景。不需要第三方担保，可以降低交易成本。是一种理想的跨境环境支付模式。

C代表云计算，具有较高的可扩展性和连续性，能够快速提升计算能力和系统承载能力，动态支持海量支付交易，适应电子商务的波动性，具有多地点、多活跃、多地点的特点。 -云端部署，更好的对外输出。标准技术服务。金融网络的安全促进了私有云、混合云、云桌面等技术的应用。

D代表大数据。通过支付数据的积累，对用户进行画像分析，进行精准分类和营销。通过用户行为分析，完成实时风控、反欺诈交易和反洗钱。

E代表边缘计算和物联网。随着移动互联网和智能终端技术的成熟和普及，用户入口发生变化，触达客户的主要渠道从线下实体网点转向多终端和生活场景。

G代表通讯互连。很多金融应用并不是真正为数字时代设计的，5G时代的移动应用将实现更加直观、个性化、活生生的客户数字体验。

S代表安全技术。金融风险技术防范能力、信息安全防护、现代密码学、生物识别等技术让零接触支付逐渐普及。多方安全计算、联邦学习、差分隐私、联盟链等技术支持跨主体数据安全共享。隐私计算让支付成为业务流程中的隐形环节。

通过技术创新的表面来分析业务的本质，表面上是业务嵌入和技术应用，但更深层次是组织管理的改变，因为技术团队嵌入到产品部门中。在金融科技公司中，除了IT部门的纯技术人员外，还有很多具有技术背景的员工分布在业务部门。比如风控部门做建模的人，大部分都是工程背景，精通运营审计的数据。对于分析师来说，业务部门有大数据和AI团队，数据人员从后台转到前台。为了实现“产业与技术融合”、敏捷迭代，甚至将测试和运维都放到了产品部，产品部逐步实施“阿米巴”项目。在这种架构下，技术部门可以高效地配合业务部门，将设计好的金融产品在线上系统上运行。

高盛曾指出，未来金融竞争将爆发于科技。传统金融机构面临挑战，银行亟待转型改革。如果不能成为数字平台的所有者或合作伙伴，一旦金融科技介入后端“账户”，传统银行的处境将变得严峻。虽然现金仍然存放在银行账户中，但金融服务行为已经无缝嵌入到客户的数字生活中，在客户旅程中变得越来越隐形，比如消费过程中的贷款，其贷款转化率更高。近年来，全球多个国家和地区相继推出新的数字银行或虚拟银行牌照。这些银行只在互联网上开展业务，实行直销、开放、普惠，不受传统业务模式和发行机制的约束。

新的行业生态为传统金融机构释放了新的渠道机会，加深了与传统金融机构的竞争与合作关系。当然，传统业务追求的数字化升级和基于数字化运营的新业态的实体落地将达到一致的价值点。从进化的角度来看，电子商务更像是数字化的高级阶段。

跨境汇款流程

跨境电汇（Wire）通常是指汇款银行与收款银行位于不同国家或地区的电子汇款。它是第三方支付系统中虚拟账户之间的转账。不存在实体账户资金划转的情况，也不是传统意义上的划转。汇款。通过跨境汇款转移资金的方式可以是现金到现金（收款人提取资金），也可以是现金到账户、账户到现金、账户到账户等。银行电汇是一种企业和个人汇款的重要渠道。汇款银行与汇款银行开立活期账户时，通过识别汇款银行代码，一般可以将金额全额转入收款人账户；如果双方没有直接账户进行转账，则必须通过另一家或数家银行（即中转行）将汇款转至汇款银行。由于每次银行转账过程都会扣除一笔转账费用，再加上电报费、汇兑费、存款费、改正费等，所以电汇的整体费用比较高。全球汇款的费用因地而异。随着行业数字化升级和金融科技竞争的日益激烈，长期来看汇款率往往会缓慢下降。转账方（-in）或转出方（-out）各自承担当地银行的汇款及汇款费用，费用按银行实际汇率计算。

汇款服务订单流程

商业银行通常具备办理跨境汇款的业务资格。银行电汇适用于大额交易，收取电报费、手续费和转账费。

四种跨境汇款方式对比

跨境汇款服务流程状态示例

创新汇款模式

移动支付的便利性催生了许多场景化汇款需求的应用。国内应用有汇源通、熊猫运通、EPay等，主打海外留学缴费、海外汇款、跨境劳务报酬等，国外机构如OFX、RIA等，支持大额汇款。此外，即时、低成本的小额汇款在全球逐渐流行。 2020年，即时转账金额已达到所有转账交易的25%。在美国，除了银行之外，还有第三方小额转账汇款机构，例如

简介：新通道gpi（全球支付创新计划）成立，旨在提供更快捷、更透明、可追溯的跨境支付服务。目前，40%的gpi支付将在5分钟内到达终端账户。小额跨境支付Go服务在gpi的基础上进一步完善。国内已有多家银行参与，如中国银行的“中银智汇”服务。虽然gpi优化了部分功能和流程，提升跨境支付的效率和体验，但跨境支付的基本步骤并没有太大变化。

银联全球通

简介：西联汇款成立于1851年，合作银行遍布全球。客户可以凭身份证进行支付和收款。无需额外开立银行账户，汇款即时到账；与国内邮储银行、农业银行、光大银行等公司合作，包括Vigo、Vigo等，为企业提供支付解决方案。国内工商银行、交通银行、中信银行等代理速汇金汇款服务。

德国与波兰跨境汇款（欧元←→兹罗提）

网上汇款形式越来越多样化，比如汇款到电子钱包、网上银行账户、兑换虚拟货币或流行的加密货币等。加密货币的引入理论上消除了汇款价差，如图所示，但额外的货币兑换成本和较高的波动性使此类汇款的风险更大。由于区块链汇款（）的隐蔽性，很难通过常规渠道实现法币兑现。这些创新使得机构很容易误入非正规渠道，成为不受监管的跨境资金转移工具运营商或非法中介机构。

基于实时结算的跨境外汇交易的区块链与协作

支付宝国际

支付宝国际海外店直购进口退税模式

进口清关付款申报

跨境电商进口主要业务模式

跨境电商进口支付流程及主体责任说明

跨境收付及结汇

跨境支付收结算分类

收款及付款账户

外贸企业可在境内银行开立外汇账户，用于收汇。国内银行一般都有双币业务，可以收外币。该账户内的外汇余额不能直接提取或划转汇款。如果超出账户限额，则必须结汇。各币种不同账户之间不能买卖外汇，交易必须以人民币进行。

。

离岸账户

离岸账户（OSA）主要指海外账户。内地人（无论是否本地企业）持有的公司在境外（包括港澳台地区）开设的银行账户本质上都是离岸账户，通常需要注册。离岸公司。银行账户根据所有者所在司法管辖区是否为本地，分为居民账户和非居民账户（Non-，NRA）。居民账户是指由当地自然人或当地法人开立的账户。非居民账户是外国人或外国机构。国内银行外币账户。交通银行、招商银行等国内银行也可以为非居民开立离岸账户。资金进出相对自由，不受外汇政策影响。四类外贸收款账户对照表

与 OSA 不同，NRA 受外汇管理局的监管。境外机构的自由贸易账户（Free Non-FTN）类似，不能直接提取现金。资金进入，银行需要先申请外汇额度。 NRA支持电汇、信用证付款、DP等收款结算

外贸收款与跨境电商收款一体化方案

跨境电商六大业务模式及支付方式

跨境收款平台的账户体系及资金流转流程

跨境支付计时流程及说明

外卡获取者

跨境支付收单服务分类

支付提供商境外卡收单管理功能

卡支付实时授权流程

独立站采集模式

海外本地支付

10种主要境外支付方式

东南亚部分支付市场情况

电子钱包

电子钱包（E-），又称数字钱包，本质上是一种可以提供多种特定支付方式的软件工具。电子钱包既是金融工具，又可以作为纯粹的电子钱包应用，供消费者存储资金和支付。

各类机构发行的电子钱包

预付卡

预付卡（）也称为预付费储值卡。你先付款，然后消费。与银行借记卡相比，它们不直接与持卡人的银行账户关联，也不与个人信息管理关联。事实上，它们是现金或电子券。通常，预付卡使用虚拟卡号（支付令牌）而不是真实帐户信息。图为欧洲预付卡支付流程。操作简单。付款后，买家无法取消或退货，商家无催收风险。

欧洲预付卡支付流程说明

各类海外预付卡

不同类型机构发行的预付卡

与预付卡支付功能比较

代扣代缴和付款

新经济环境下，消费者广泛接受包月、包月、会员续费等服务，预扣成为更常见的支付方式。直接借记支付又称预授权支付，是银行接受客户的支付委托，按照约定将资金直接从消费者账户划转到商户账户的结算形式。主要用于定期付款（账单）或小额付款。采购，如流媒体、软件服务、会员、特价产品等，预扣税在国内外都很常见。它与电子自动传输相结合。预扣的支付方式包括信用卡、借记卡或电子钱包。如果设置了代扣代缴，付款人必须为其账户向商户设置授权。完成直接扣款的接口由商户控制。启动扣缴指令发送至银行或支付机构，可用于单次（一次性）或循环支付。性压抑。

澳洲BPAY账单代扣代缴方式

印度输入手机验证码授权扣费

企业侧批量代扣代缴一般通过ACH清算进行。要使用这种低成本的支付渠道，需要找到一家可以代理ACH交易的银行，即原始存款金融机构（ODFI）。与收单银行类似，支付机构根据规范上传 ACH 交易文件详细信息，包括向谁借记或贷记。信息，如路由号码、银行账号、交易金额等。当ODFI收到ACH消息时，会将其转发给央行，央行将其转发给接收存款的金融机构（RDFI） 。在付款人账户获得授权的情况下，两家银行将完成相应的账户借记和贷记。自动转接功能。 、 、 、 等支付提供商提供收款和支付API，为想要实施定期付款计划的商户提供解决方案。

电子货币/数字货币

狭义的电子货币本质上是法定纸币的电子形式。包括银行卡、网上银行、电子余额等，无论其形式如何、通过什么机构流通，这些电子货币仍然是央行发行的法定货币，没有独立的发行模式和货币数量要求。各种数字货币和代币形式的比较如表所示。主权数字货币与电子钱包的绑定关系被重塑为货币与人的绑定关系。例如，拥有欧洲EMI牌照的支付机构可以开展类似于商业银行的数字支付、电子货币、法币兑换等完整的金融服务。公链上的加密货币（）是去中心化的、无国界的。

各种数字货币和代币形式的比较

中国人民银行数字货币模型与现有模型对比

数字人民币跨境支付模式

说明：（USDT）是一种以1:1的比例锁定美元的“铆钉币”，由公司发行。即每发行一枚USDT，公司就在银行存入1美元作为担保。类似USDT的稳定币有很多，尤其是数字货币兑换网络平台。知名的有PAX、USDC、TUSD等。

欧元体系下的代币化交易流程如图所示。官方大多使用新技术来优化现有的支付系统。他们没有也不可能改变监管结构。只建议从技术角度去研判（加密货币）和NFT（加密货币）。不可替代代币）、DeFi（分布式金融）、DAO（去中心化自治组织）、Web 3.0、元宇宙等应用趋势，正式的商业应用仍需探索。

欧元体系下的代币化交易流程

金融级支付平台

银行是资金的最终渠道，支付是银行的基本职能。与电子商务支付处理相比，支付机构和银行的金融级支付系统更为复杂。商业银行和金融机构可以在统一支付平台上构建各类支付交易，规范支付流程。支付平台支持多种支付工具，支持多币种、多渠道、多种结算方式。基于这种集中化的设计，您只需要关注本系统的业务流程，统一收、付、对账的自动化流程处理，实现本外币的统一头寸监控和管理，统一反钱洗钱、风险控制和合规管理。

典型商业银行的体系结构

银行支付系统的交易构成

银行支付中心统一支付系统架构

不同类型支付公司系统功能差异

专业跨境汇款系统设计