“无论是小额贷款公司、金融消费公司还是网贷平台，他们的特点就是每次贷款都会收集信用报告。

如果银行发现某个客户近期征信查询非常频繁，可能会判断此人资金非常短缺，从而影响贷款，尤其是信用贷款。

如果你经常进行一次几十、几百元的购物，银行可能会怀疑你的消费理念过于超前。 ”

——某银行消费贷款负责人

日前，市民罗先生向记者反映，今年年初，他到银行申请首套房贷款，发现利率上涨了5%。银行工作人员告诉他，原因是他的“个人信用评级太低”。罗先生表示，自己很少使用信用卡，也从未使用过网贷产品。他怀疑使用花呗和借呗已经影响了他的个人信用报告。

在移动支付无处不在的时代，即使你从未在网络平台借过钱，你也或多或少使用过花呗、白条等支付方式。那么，使用花呗、白条、微利贷等会影响贷款吗？

公民自我报告

首套房贷款利率上调5%

疑似花呗、借呗等影响信用报告

罗先生，32岁，成都人。今年春节刚过，他就按揭买了第一套房子。到银行申请贷款后，他发现银行首套房的初始利率原本是15%，但他申请时却是20%。银行工作人员给出的理由是“银行给予他的个人信用评级‘太低’”。

罗先生提到，今年2月初，他到中国人民银行征信中心领取了个人信用报告。上面可以看到信用卡和支付宝贷款的还款记录。罗丽表示，由于自己是做​​生意的，所以一直非常注重个人信用问题。由于他早就考虑买房了，之前所有的经营贷款都没有以自己的名义取出来。除信用卡和蚂蚁金服的花呗、借呗产品外，罗先生从未使用过其他网络消费产品，也从未出现过逾期情况。在个人收入方面，他也表示没有问题。他的月收入是月付款的好几倍。

罗先生不明白到底是哪里出了问题，导致他的个人信用评级过低。 “难道花呗、借呗等网络消费贷款产品影响了我的个人信用等级？”

金融平台

很多产品都是来自金融机构的贷款

大多数都包含在信用报告系统中

使用花呗、白条、理财贷等平台产品真的会影响个人信用进而影响贷款吗？记者先后采访了蚂蚁金服、京东金融、微利贷的客服人员。

蚂蚁金服客服告诉记者，支付宝花呗是蚂蚁金服小微贷款平台主推的一款产品，为消费者提供“本月买、下月还”的线上消费金融服务。本质上是一种“信用消费”。目前，支付宝花呗的消费记录不会上报信用报告。但如果用户收到系统随机推送的“一键信用增值”升级任务消息，点击并同意《个人信用报告查询授权表》，完成任务后，用户将花费金额花呗额度将增加，此后用户的花呗将进入中国人民银行征信中心征信系统。借呗是蚂蚁金服针对个人消费推出的贷款服务。如果使用借呗，用户的借款和还款情况都会上传到个人信用报告中，在信用报告中体现为“网商”银行的经营贷款。

京东上，京东金融客服告诉记者，京东白条是京东商城推出的个人消费贷款服务，申报主体为重庆两江新区盛基小额贷款有限公司。记者查询天眼查发现，股权结构图显示，京东数字科技控股有限公司通过另一家公司对其进行控制。客服告诉记者，只要用户每月按时还款，爱库条的消费就不会出现在信用报告上。如果逾期，会反映在信用报告上；京东金条由京东金融与合作投资者共同出资，用户的借贷状况将由其中一方报送信用报告，具体情况以信用报告为准。

腾讯方面，微利贷客服告诉记者，微利贷向中国人民银行征信中心征信系统报送，报告主体为深圳市前海微众银行股份有限公司，具有银行资质。也就是说，用户使用微利贷时，实际上是在向微众银行申请贷款。

业内人士

如果您经常逾期或分期付款

可能会降低银行的个人信用评级

记者先后采访了中国银行、农业银行、工商银行、建设银行在成都办理贷款的分行。四大银行相关工作人员基本认同：办理贷款的银行在查询客户信用记录时，通常会看到客户信用记录上显示数百元的消费贷款。他们无法核实这些消费贷款是否来自网贷平台或信用卡。他表示，只要按时还款、不出现逾期情况，这些消费贷款基本不会对个人信用评分产生影响。但如果频繁逾期或分期付款，则会降低银行的个人信用评级。

王丽（化名）是四大银行之一负责消费贷款的工作人员。她向记者详细介绍了银行的个人信用评级流程。王莉表示，银行在办理每一笔贷款时都会检查客户的信用报告。花呗、白条、便利贷等产品都是信用报告系统中显示的消费贷款。银行通常会与客户面谈，以确定贷款的具体目的以及产生贷款的平台。

王莉提到，银行会特别关注客户信用报告中过去六个月的大额消费贷款项目，因为银行担心这些大额消费贷款会流入禁止领域，例如支付抵押贷款首付。 “银行在发放抵押贷款时必须做出判断。客户是否有还款能力，其中之一就是首付需要自有资金。 ”王莉表示，银行对客户的消费贷款额度没有硬性规定，主要取决于银行的客户经理和客户。对于客户沟通，“有些客户经理可能会比较严格。”如果客户名下有消费贷款，他们会要求其全额结清，或者在办理抵押贷款的过程中提供消费贷款结清证明。如果客户实在无法解决，必须提供明确的贷款合同和贷款用途，证明贷款没有流向禁止领域。”

除了关注近六个月的大额消费贷款项目外，客户近期的信用查询次数也是影响银行对客户信用评级的重要因素。

王莉表示，花呗、白条、便利贷等产品与信用卡不同。申请信用卡时，银行会采集客户的信用报告一次，并根据信用评分给予客户信用额度。如果信用卡在这个限额以下使用，银行不会每次都使用。每次采集客户信用信息。 “但无论是小额贷款公司、金融消费公司还是知名网贷平台，他们的特点就是每次贷款都会抓取一份信用报告。”王丽提到，如果银行发现客户近期的征信查询次数，很多时候会判断这个人资金非常短缺，从而影响贷款，尤其是信用贷款。

“银行最终的放贷情况取决于当地的金融政策和客户的个人能力。目前，还没有任何规定拒绝向使用过花呗、白条等网络消费贷款产品的人发放贷款。”不过，王丽建议，如果个人资金有能力覆盖消费，每次购买几十、几百元的商品，尽量少用网贷平台支付，因为“如果频繁使用，银行会怀疑你们的消费观念太超前了。”据《成都商报》报道