富贵军安

近日，英国《金融时报》组织中国人民银行、银监会、高校相关学者在广西北部湾银行举办“发展普惠小微金融，服务地方实体经济”专题研究研讨会。认为广西北部湾银行在解决小微企业融资难、融资贵等问题上，形成了独特的经验和路径，值得肯定和推广。自治区国资委副主任高旭、金融办副主任李志勇、人民银行南宁中心支行副行长杨正东出席召开调研会并发表讲话，肯定了北部湾银行践行普惠金融、服务实体经济的做法和成果。 10月8日，英国《金融时报》用整版报道《一家地方银行的普惠金融探索》，系统介绍了我行在普惠金融方面的“加减乘除”举措和“双核驱动”经验，以及专家学者的评论。全文转载如下：

普惠金融是新时代金融业的重要任务。普惠金融涉及小微企业、大众创业、万众创新、扶贫、涉农等领域，覆盖面广。它关系国民经济质量效益、就业和民生改善。是解决发展不平衡不充分的社会主要矛盾、支持实体经济的重要因素。补短板、降低社会融资成本、推动全面建成小康社会，是践行创新、协调、绿色、开放、共享新发展理念的战略领域。如何真正落实普惠金融？近年来，广西北部湾银行通过打造多层次、广覆盖、可持续、便捷、个性化、均衡化的金融服务，不断推动普惠金融服务迈上新台阶，交出了一份满意的答卷。 。近日，本报组织相关专家学者考察北部湾银行普惠金融工作，并召开“发展普惠小微金融，服务地方实体经济”研讨会。与会代表认为，广西北部湾银行在解决小微企业融资难、融资贵等问题上形成了独特的经验和路径，值得肯定和推广。

做足补充，不断扩大普惠金融覆盖面。北部湾银行加大资金投入，加快网点建设，强化线上服务，解决普惠金融资金和网点不足的问题，推动普惠金融落地生根。截至2018年7月末，广西北部湾银行已累计向小微企业发放贷款超过1200亿元，惠及小微企业7万多家，创造小微就业超过100万人。两次发行合计60亿元小微企业专项金融债券，增强服务小微企业能力，累计发放小微企业金融债券贷款193.29亿元。产业精准扶贫贷款余额9629万元，比上年增加5799万元，同比增长151.41%。 2016年定点帮扶广西南宁市邕宁区及区内两个村成功脱贫，是2017年广西扶贫攻坚表彰的11家中央及区级单位中唯一一家银行业金融机构扶贫推进会。

持续推进“三个圈”战略：以南宁为核心，辐射北部湾经济区、珠江西江经济区为第一服务圈；以北部湾经济区为中心，辐射边境金融改革试验区、柳州、桂林、右江革命老区和桂东北地区为第二服务圈；以广西为中心，辐射连接中南、西南、华南各省区、北部湾城市群、粤琼港澳台及中国-东盟开放合作的第三服务圈逐步形成下设机构网点和服务中心，形成由一级分行、二级分行、社区和小微专业分行、自助服务亭等组成的多层次、立体化的金融服务体系。目前，该行拥有20家一级分行和5家县支行。已启动设立村镇银行3家、营业网点112个（其中小微分行2家、社区支行18家）、社区网点101个。已部署自助设备548台，为客户提供便捷的上门服务。

该行还积极布局电子渠道应用，推出网上银行、手机银行、微信银行、电商平台、移动营销等“互联网+”产品。不断拓展网上服务应用场景，建设银行、公积金系统、网上土地房产交易系统、法院“一案一账”系统等直连系统，极大方便了中小微企业和企业为消费者办理社保和公积金等业务；推出创新移动操作平台——移动营销，将银行卡发行、电子银行签约、社保卡激活、工资卡激活、桂民卡激活及充值、金融服务等业务移动化，并可通过银行工作人员携带智能终端可深入社区、企事业单位、医院、学校、工厂、农村开展各类上门服务，真正把服务送到客户需要的地方；通过开发快捷支付、网上支付等服务平台，我们成功实现了广西首家PC手机接入支付服务的区域银行、全区首家手机接入支付服务的金融机构，满足客户缴纳罚款的需要；通过加强与第三方电商的合作，成功接入苏宁逸夫商城、互联网代驾服务和加油卡充值等服务，丰富各类增值服务。截至7月底，该行拥有网上银行账户76.43万户，手机银行账户60.37万户，电子银行替代率达91.05%。

切实减法，降低普惠金融成本。通过真金白银降低成本、简化手续，有效解决小微企业融资贵、融资慢的问题。该行在广西壮族自治区落实“41条降本举措”和“28条新举措”，主动降费、让利。近三年中小微企业贷款利率积极下降。 2018年上半年下降1.75个百分点。三年来，为实体经济降低融资成本近10亿元。向贫困户提供低至每年4.35%的贷款利率，实现效益最大化，支持金融精准扶贫。该行还修订了《小微企业无还本续贷管理办法》，实现对合法小微企业、个体工商户、小微企业主的全覆盖，降低企业融资成本约4%-6%；在经济不景气的情况下，私营企业不会获得贷款，并且会继续获得贷款。对经营正常、信用良好的小微企业、农民、个体工商户给予续贷或展期。通过还款、回收再融资、接力贷款、延期等方式支持687户家庭，贷款总额57.32亿元。按照市场“过桥”融资成本测算，这可为企业节省融资成本约2.5亿元。

简化服务流程，减少处理时间。开展“阳光信贷”，银行将所有信贷操作流程、定价、员工“十不准”落实到墙上，并与客户经​​理进行公示，让消费者清楚了解贷款情况和利息支付情况，杜绝乱贷行为。秘密行动，防范道德风险。实施“暖冬行动”，共同研究解决企业实际困难；开通“三农”贷款绿色通道，简化贷款手续，加快审批效率；开通中小微企业开户绿色通道，优化开户流程，提高开户效率。我们建立小微企业贷款全流程时限结算制度，流动资金贷款时限3-5个工作日办理；积极提升服务水平，将金融机构社保卡开户平均时间优化至1天，在区域同业中处于领先水平。

优胜劣汰，增强普惠金融联动效应。通过不断推进普惠金融产品品牌化、系统化，规范各个流程环节，实行批量化操作，形成倍增的规模效应。广西北部湾银行着力打造“富贵”品牌体系。以“富贵”品牌为基础，大力整合各类金融产品和资源，不断打造富贵宝、富贵汇、富贵卡、富贵通、富贵贷系列金融产品，提升智慧金融、科教金融、国际金融、县域金融，覆盖中小微企业和居民金融、医疗、教育、住房等生活领域，以统一、丰富的产品满足各个领域。 ，多层次的客户需求。

针对普惠金融短、小、频、急的资金需求，北部湾银行针对特定人群打造标准化“税银小贷”、“教育小贷”、“订单小贷”、“极速贷”。针对客户群体、批量、规模化产品，在整体风险可控的情况下，设计较低利率、简化担保等不同程度的优惠条件。截至2018年7月底，税银小额贷款根据中小微企业纳税评级推出，并以评级结果为参考，向企业发放无抵押、无担保信用贷款。累计发放“税银小额贷款”万元；针对小微企业订单推出的订单小额贷款，以优质订单为质押，累计发放“订单小额贷款”万元；针对优质小微企业推出“商标质押小额贷款”，使企业无形资产有形化、市场化。 、资本化，推动知识产权与金融资源有效整合，总投资3395万元。

做好分区工作，消除金融风险隐患。该行一方面注重科学发展，另一方面注重风险防控，努力打造中国堡垒式资产负债表，不断提高普惠金融的可持续性。 2013年以来，覆盖信贷资产、非信贷资产、表外业务的综合拨备体系初步建立。五年来累计提取拨备56.09亿元，风险补偿能力不断增强。实施“增抵押、加担保、优化条件、降低风险、与同业相近”的信用强化工程。牵头成立6个债务委员会，并作为成员行加入77个债务委员会。认真开展续贷工作，主动承接同业共享授信，帮助企业规避风险、渡过难关。结合普惠金融特点，实施基于人、业务、客户、产品、风险缓释方式的“五要素”差异化授权，建立风险管理三道防线，实行“三个集中审批” 、借贷、催收”。 “管理，实行风险审批垂直管理。向南宁以外的小企业金融服务中心和分支机构派驻风险总监，提高“个人”风险防控的有效性。近四年来，新增小企业金融服务中心和分支机构的资产不良率业务不良率0.2%，新增不良贷款率0.52%，处于行业领先水平。

充分发挥专业机构和村镇银行的先锋作用。北部湾银行优化普惠金融特许经营组织架构，在总行设立普惠金融部，作为全行普惠金融业务的管理和业务推进部门。 2012年，在广西地方法人银行中率先设立小微专营机构——小企业金融服务中心，在全区设立8个分中心，实行“五专”机制（各分行提供专门服务）全面的普惠金融服务；单独的小微企业信贷计划，有专门的统计核算机制；独立的中小微企业贷款审批机制和流程，有专门的风险管理机制；中小微企业和个体工商户信贷计划完成情况专项考核评价机制商业户走出了独特、差异化的发展道路，全力支持医药、建筑、机械、超市、交通、食品批发等各行业，直接惠及2万家企业和个体工商户，拉动近10万人就业。 2017年，小微企业贷款“三个不低于”目标全面实现。小微企业金融服务实践被广西银监局列为典型案例并予以通报和肯定。该行投资6000万元助力建设南宁公共资源交易中心，并在交易中心设立小微支行，为交易中心和招标企业提供便捷的金融服务。平均每月有 300 个出价交易和 2,000 多笔交易。将南宁高新支行、北海银河支行打造为特色“科教支行”，推出“金税宝”、“订单宝”、“学前教育宝”、“科教宝”等特色产品。推出“科教薪资贷”和“高科技宝”，为“大众创业”企业提供股权融资、债权融资、投资、人才引进等一站式综合金融服务；开设5家专注于高校金融服务的社区网点，推出“智慧校园”、“微信校园”项目，为高校师生提供8万张二代联名卡，打造了综合移动平台集校园事务、金融服务、第三方服务于一体，全面涵盖学校学费收取、宿舍管理、餐饮消费等。

2008年10月，第十一届全国人大常委会委员长吴邦国在百色田东考察并作出批示“以田东县为试点解决农村金融服务问题”。随后田东县被列入国家农村金融改革试点县。广西北部湾银行贯彻落实中央和自治区要求，于2009年3月牵头成立田东北部湾村镇银行，推动形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融改革“天东”典范”，成为广西北部湾村镇银行。边境金融改革的一项可复制、可推广的经验可以推广到整个地区乃至全国，为乡村振兴战略注入更多的金融力量。随后，岑溪、宾阳北部湾村镇银行开业，设立12家网点、251台自助终端，打通农村金融“最后一公里”。

突出沿边和北部湾两大区位优势。北部湾银行围绕边境金融、跨境金融、地方金融三大主线，大力夯实东盟国际业务品牌，建立中国—东盟货币跨境业务中心。成为广西城市商业银行中首家跨境人民币代理银行，成为国内为数不多的能够综合办理经常贸易、边境贸易、多币种业务的银行。自主研发“跨境电子结算平台”和“富贵通-跨境互通市场电子结算”产品，并在合规前提下与“标准银行”进行速度对比。 2017年，龙州县那化安置点共处理边民。相互贸易业务14.3亿元。今年又延伸至凭祥、东兴等口岸。上半年，共办理边境贸易业务11.36亿元，是去年同期的6.2倍。

2015年3月，中央赋予广西“加快建设面向东盟的国际走廊，成为西南和中南地区开放发展新的战略支点，形成有机开放的重要门户”的权力。连接21世纪海上丝绸之路和丝绸之路经济带”。三大定位”。广西北部湾银行围绕广西“三大定位”新使命，积极融入“一带一路”建设。发起设立覆盖全区9个区市的19支城市发展及产业基金，总规模215亿元，支持中马“双园区”、中印尼经贸合作区、中文莱玉林健康产业园、中泰崇左产业园等园区、钦州保税港区、南宁综合保税区、北海出口加工区等，重点支持沿海企业、海鲜加工等项目，营造良好发展环境中小微企业。与广州银行、海南银行等广西七家银行签署泛北部湾经济区商业银行战略合作倡议，为广西中小微企业融入粤港澳大湾区提供金融支持湾区。

写两篇关于个人创业和产业推广的文章。基于分散的普惠金融信贷需求，广西北部湾银行与南宁市人力资源和社会保障局联合推出“富贵·创业贷”产品，打造支持大众创业、万众创新的定制产品，有效助力注册企业城镇失业人员、就业困难人员、大学毕业生、农民等个体户、个体户。该产品最高金额为10万元，最长期限为3年。截至7月底，该行累计发放创业贷款1.21亿元，支持近1500名农民工创业，户均8万元。同时，该行积极推动产业发展，大力推进供应链金融建设，通过对核心企业的信贷支持，为上下游中小企业提供融资服务，从供应链向下游延伸。产业生态系统。去年以来，该行聚焦广西重点行业，量身定制行业客户类型，实现一业一方案、一区一方案。通过“龙头企业+专业合作社（市场）+基地+农户”、“公司+基地+农户”等信用模式，精准支持芒果、香蕉、甘蔗种植等产业集约化经营和规模化发展。生猪养殖获得客户认可，荣获“2018中国金融创新奖·十大金融产品创新奖”。

体现创新与科技两个支点。创新科技是实现普惠金融降低成本、提高效率、完善风险控制的重要保障，是普惠金融可持续发展的不竭动力。广西北部湾银行坚持创新驱动业务发展，努力争取并有效运用各项创新业务资质，不断满足县域普惠金融需求。牵头设立并发起首个县域契约城市发展基金（北流城市发展基金5亿元）、首个县域产业发展基金（中国-东盟凭祥边境开发开放产业基金2亿元）、首个旅游广西发展基金项目（崇左宁明花山边境旅游城基金2.16亿元）、首个县债务融资计划（横县国泰投资公司2017年第一期3亿元），投资县域基础设施、工业项目、棚户区改造，经济适用住房、廉租住房等公共基础设施建设，助推当地城镇化和田园城市建设，促进农民致富增收。该行还加强与金融科技公司合作，积极推广互联网线上金融服务和消费金融服务，加强集中化经营，减少个体化经营，逐步将分散的中小微企业贷款业务从线下转移到线上。 “快贷”、“金投普惠”等全流程线上产品的推出，有效提高了小额贷款的获客率、批准率和通过率。银行加强与支付宝、微信、苏宁、京东金融等合作，围绕客户“医、食、住、行、游”场景，完善和优化银医通、人脸识别服务等。 、娱乐、购物、教育、医疗、健康”。身份识别、到家服务、用车服务、桂民卡、智能存款以及滴滴贷款、工资贷款、公积金贷款等产品实现了客户生活场景与银行金融服务场景的结合。 “极速贷”是银行将线下贷款线上化的重要尝试。 “极速代”利用大数据平台对申请人进行43次筛选。材料齐全后，从客户经理上门考察到初审仅需30分钟，3小时即可完成审批。截至2018年7月末，极速贷累计发放贷款436笔，金额5038.7万元。

今年是改革开放40周年、广西壮族自治区成立60周年，也是继“广西银行”108年发展历程后，北部湾银行改制成立10周年。北部湾银行董事长罗军表示，在新的历史起点上，广西北部湾银行将牢牢立足广西、立足中小企业、立足社区定位，推动普惠金融建设在更广阔的空间和更深层次上，积极开展投资创新融资信贷模式，拓展多元化投融资渠道，利用金融科技等新兴金融业态的普惠属性，提供更加高效便捷的综合金融产品和服务推动普惠金融创新发展，为城乡居民、中小微企业提供更加丰富的产品，为广西经济社会发展作出新的更大贡献。

专家点评

邢早忠 英国《金融时报》社长

北部湾银行秉承“因您而生，富贵相伴”的理念，开发了富贵系列金融产品。在解决小微企业融资难、融资贵方面形成了独特的经验和路径，值得推广。推动普惠金融发展，一要深入理论研究，尽快形成中国特色普惠金融理论体系；其次，要加快形成普惠金融监管体系，让未来的普惠金融工作能够在法制化的基础上开展。三是从政策体系配套建设入手，推动普惠金融落地。四要高度重视数字普惠金融探索，从根本上突破传统普惠金融“成本高、效率低、风险难控”的瓶颈。希望北部湾银行加强金融科技建设，加大对人工智能、区块链、云计算、大数据等技术的研究和投入，用先进手段提高普惠金融效率。

季敏 中国人民银行参事室主任

小微企业融资问题为何屡屡出现？从信贷配给的角度来看，主要是信息不对称造成的。在解决方案上，通常通过提高利率和覆盖范围来实现平衡，但利率不能提高太多。过多地用利率来覆盖风险会产生一定的问题，会产生逆向选择和道德风险。当前，针对小微企业融资困难，央行等机构正在实施定向宽松货币政策、加大监管宽容度、调整新增资产等“多项措施”综合施策。管理法规、财税政策激励、金融机构利润分享等。效果正在显现。 。需要进一步落实的措施包括：一是多渠道补充银行资本；二是完善考核激励机制，将银行小微融资实施情况与收入、业绩等更加紧密地挂钩。三是加大核销力度。实力需要财政上的让步。四是丰富融资工具，开展多种创新，与资本融资有效结合。

廖友明 中国农村金融杂志社社长

北部湾银行坚持“立足广西、立足中小企业、立足社区”的市场定位和“因你而生，财富相伴”的服务理念，体现了普惠的实践。金融着力构建多层次、广覆盖、可持续、便捷、个性化、均等化的信贷机制。针对特定客户群体，开发税银小额贷款、教育小额贷款、商标质押小额贷款、订单小额贷款等产品，主动降低小微企业贷款利率，简化担保手续；我们为不同行业的客户量身定制信贷产品，更好地解决了小微企业抵押物缺乏、财务报表不完整等问题。目前，广西赢得与贫困之战的艰巨任务以及众多潜在客户确定广西海湾银行在小型和微型企业贷款，有针对性的贫困贷款和与农业相关的贷款方面有巨大的发展空间。我们希望 Bank能够充分发挥其优势的作用，它将推出更独特的小型和微型企业，有针对性的贫困和与农业相关的贷款产品，以一种有针对性的方式更好地实施包容性的概念金融和支持广西的真实经济的发展。

他是中国农业大学农村金融和投资研究中心主任

包容性金融是一种模式，使得不享受或完全享受金融服务的团体有机会在需要时以合理的成本获得具有尊严和可持续性的金融服务。如何以面向市场的和可持续的方式满足大量零散的财务需求？首先是解决中低收入群体以及小型和小型企业缺乏包容性的问题；第二个是解决将财政资源从实际转移到虚拟的问题。在“农村振兴”的背景下，一些新的业务格式和新业务实体将出现。在短期内，许多项目都是无利可图的，但总体上是有益的。银行业需要注意并尽早进行干预。概念和意识决定了出路。为了为农村地区，农民以及小型企业提供服务，我们必须建立一个可持续的包容性金融体系，从机构和场景的角度为处境不利的团体和偏远地区提供服务，支持新兴行业，小型和微型企业，并建立一系列辅助机制。

Gao Xu，广西自治区的国有资产监督和行政委员会副主任

近年来， Gulf Bank认真履行了其职责，即“广西一家重要的金融国有企业和一家骨干本地商业银行”，重点介绍了当地银行，地区银行和总部银行的三个主要优势，不断加强了产品，创新，积极促进了智能金融的建设，并稳步扩大了国际业务。采取主动行动以降低费用并提供利润，包容性财务的覆盖范围继续扩大，覆盖范围继续扩大，服务的质量和效率继续提高，为支持广西的目标贫困减轻，小规模和小规模的发展做出了应有的贡献微型企业，服务不利的群体。广西的包容性融资的建设还有很长的路要走。希望 Gulf Bank能够围绕有针对性的金融贫困来努力，准确地满足贫困地区减轻贫困的经济需求，继续增加贫困贷款的强度，并帮助赢得该地区贫困的斗争；它也将围绕工业发展而努力。 ，通过多种渠道支持广西的特征企业和行业，以利用有针对性的贫困，提高减轻工业贫困的准确性和可持续性，并在福利发展与减少贫困发展之间建立积极的互动；努力降低成本和利润共享以促进实际经济的发展；专注于改进，我们将努力提高金融服务的可用性，进一步加强科学和技术金融的建设，促进移动支付产品，并建立全方位，多层次和广泛覆盖的基本金融服务系统满足偏远地区和贫困地区的金融服务需求，并为广西的经济和社会发展做出贡献。

广西自治区金融事务办公室副主任李·齐隆（Li ）

在包容性金融方面，广西正在积极促进财务资源，以专注于基层，农村地区以及小型和微部门。截至2017年底，广西银行金融机构在县一级及以下的金融服务渠道达到97.4％。北部秘书长习近平已经高度认可了农村金融改革的天东模式。小型和微型金融贷款一直保持“三个不低”标准。在成长中”。近年来， Gulf Bank在促进小型和微型金融服务方面积极探索，并取得了显着的成果。 2017年，小额贷款余额的增长率高于全国平均水平，与农业相关贷款的增长率在该地区的金融机构中排名第一，为发展小型和微型金融企业的发展提供了强有力的财务支持。在该地区。希望广西海湾银行将进一步加强小型和微型企业的金融服务，并继续为小型和微型企业提供有效的财务支持。

中国人民银行 副总裁Yang

近年来，中国人民银行的南宁中央分支机构引入了一系列政策和措施，重点是经济缺陷，例如减轻贫困，农村地区和农村地区的脆弱群体，以及就业和企业家精神。 Gulf银行认真地实施了党中央委员会和州议会的相关工作安排，积极实施包容性金融发展的概念，不断探索并找到包容性金融服务和人民生计之间的整合点，并创新金融服务，并促进金融服务人们的生计改善，并取得了明显的工作结果。希望 Bank将继续在包容性财务方面做得很好，有效地减轻了中小型企业的困难和昂贵融资的问题，在实现自己的良好发展的同时，它将承担更大的社会责任并让更多的财务流向实体。经济有效地支持人们的生计和实际经济的发展，并为广西的“两种建筑”的平稳实现做出了更大的贡献。