杰克·多尔西

在旧金山硅谷的第四街，从布莱恩街右转，你可以看到很多新的初创公司，它们可能预示着硅谷的未来:,,。其中两家公司的创始人 Jack 在 2008 年底离职后不久创立了移动支付业务。

他不止一次被问到如何平衡这两项业务。 “嗯，我认为经营企业和养家糊口之间没有太大区别，”他总是说。

多尔西就住在对面，相距两个街区。每天，他在这两家公司待8-10个小时。他说，这基本上是一个自律的问题。他按主题划分了一周的工作：周一是管理，周二是产品开发，周三是营销……周五是内部问题。这种做法持续了六个月，并取得了成效。

是 的新宠，它是 开发的应用程序。该公司免费提供一款小型白色方形读卡器，商户只需将其插入iPad的耳机插孔，即可将其变成支付终端。该小工具可以与任何移动设备、手机、iPad 甚至计算机配合使用。只要安装了支持读卡器的软件，读卡器就可以工作。 “我们不会在设备上存储任何用户信息，”多尔西说。

这种支付方式简化了传统移动支付价值链，在用户与银行卡之间建立了直接通道，同时扮演着应用提供商、设备提供商和系统集成商的角色。

2009年12月，宣布公司开始运营。该应用程序自推出以来就非常受欢迎，并且只向商户收取2.75%的固定交易费用，这比购买信用卡POS机系统便宜得多。只要有3G网络覆盖，移动热狗车、路边摊或者各种菜市场都可以接受信用卡支付。这对于艺术家创意市场和周末露天市场来说是个好消息。

在硅谷获得了惊人的关注。该公司目前估值已达16亿美元。 11月6日，发言人宣布公司日交易量首次突破1000万美元；今年6月，这一数字为400万美元。

是极简美学的支持者，也是一位非常重视设计的CEO。他认为，一个优秀的设计最终应该“消失”在人们的体验中：你感觉不到它的存在，但你可以欣赏到它带来的美好感觉。他认为，付款是另一种从未得到应有的沟通方式。因此应该重新设计。

新的支付生态系统正在迅速变化。随着谷歌钱包的推出以及多家巨头纷纷布局NFC（近场支付），移动支付领域才刚刚热闹起来。

让支付变得简单

秘密就在于那个紧凑的读卡器。当信用卡在读卡器上刷卡时，它会读取信用卡中的数据并将其转换为声音信号。麦克风识别声音并将其发送到处理器，然后发送到其上的App。从App中，加密的数据通过WIFI或3G网络与后端服务器通信，最终完成支付。硬件成本可以变得非常低。音频输入为普通3.5mm接口，主流手机基本都支持。人们还可以手动输入信用卡号信息，这样就可以在没有读卡器的情况下完成卡支付功能。

这个小方块使用起来也非常简单。首先，插入方格，运行软件会检测方格的插入状态。然后，输入付款金额，您还可以附加产品照片和描述。然后刷卡并等待上传服务器处理付款。事情;付款成功后，可当场将付款收据通过电子邮件发送给客户。在网站上，用户可以查看支付信息，包括支付金额、地理位置、产品图片等信息。

他的灵感来源已经众所周知：多尔西有一个朋友，名叫吉姆，是一位玻璃制造商。麦克尔威开了一家小商店，出售一些手工玻璃制品。有一天，一位顾客取消了订单，因为他无法使用美国运通信用卡。吉姆.当 和 聊天时， 突然受到启发：他能否开发一种允许人们用智能手机刷信用卡的系统？

这个想法很快变成了真正的产品。 2009年12月2日，多尔西发消息宣布正式出生。上线前一个月获得1000万美元融资，最早投资人包括硅谷著名天使投资人Ron。后来他在一次会议上分享了自己的风险投资经验：一家价值2500万的公司，63%的创始人不是第一次创业；一家价值5亿的公司，90%的创始人都不是第一次创业。在创业方面，他对多西持乐观态度。

多西坚信：这就是支付的未来，它将颠覆银行业并完全取代塑料卡。大约 90% 的美国人持有信用卡，但许多人无法直接接受信用卡付款，所以为什么不呢？

目前，美国大多数接受信用卡的商户必须申请商户帐户才能处理信用卡。还有每月向信用卡公司支付的使用费、入场费和读卡费，以及每次刷卡的交易费。设备免费赠送，仅收取交易费。

省钱对于小商人来说是一大优势，但多尔西想得更远。支付是一种仪式性的活动，尤其是信用卡支付。多尔西曾经仔细思考过收据：为什么需要纸质账单来告诉您信用卡付款的状态？为什么不直接向您发送一张电子收据，其中记录了所有信息：购买时间？你买了什么？或者更多信息？

因此，提供了一个简单的分析系统，让个体卖家能够分析和了解自己的销售状况。对于消费者来说，他们清楚地知道自己买了什么、买了多少钱、在哪里买的，这比信用卡账单更具体、更清晰。

“我没有兴趣创建一个新的支付系统来直接取代原来的支付系统。如何改善客户的支付体验，让支付过程变得更简单、更愉快，才是我们真正关心的。”该公司首席运营官凯斯官。拉布瓦（）在接受 Fast 采访时说道。 “这正是我们的目标，用这个软件创造神奇的体验。”

很快，今年1月，又获得了两笔投资，一笔来自红杉资本，另一笔来自全球支付服务提供商VISA。不久之后，一位 VISA 高管加入了顾问委员会。

今年5月，推出了一款新的应用程序Card Case，该应用程序省去了刷卡的步骤，但前提是商家已存储了顾客的详细个人信息。

想象的场景是这样的：你想喝咖啡，到达A咖啡馆100米范围内后，A店的APP会通过（地理围栏）技术自动感知你的到来，并调出你的账号、姓名和照片等信息。点一杯咖啡，你只需要说出你的名字，收银员确认照片中的人就是你，然后她就可以按下付款确认按钮完成付款，你就可以拿着咖啡离开了。很快您还将收到推送通知，告知您的购买金额并向您发送电子发票。

Silk Shop 和 Café 是纽约东村这一新项目的两个试点地点。莎木，咖啡馆的老板。 以前根本不接受信用卡，因为购买传统的 POS 刷卡机和库存系统要花费 5,000 美元。现在，咖啡馆使用 iPad 和读卡器，每天处理 250 美元的信用卡结算。

今年6月，又获得1亿美元新投资，公司估值达16亿美元。现在它已经签约了80万商户，每年处理20亿美元的支付。

“对于每个企业家来说，起步是最难的，”多尔西在接受采访时表示。 “使用智能手机和平板电脑等简单工具来消除杂乱的细节将使企业运行得更快、更有创意。”

大卫，《效应》一书的作者。柯克帕特里克（）与多尔西不止一次进行过深入交流。他这样评价多尔西：他可能是“X一代”的一员，但他的理想主义情怀赋予了他前几代人的气质。他说，多尔西的所有发明都服务于同一个目标：创建一个更加高效和人性化的社会。

城市漫步是多尔西最喜欢的活动。他喜欢观察世界上正在发生的事情，并将这些数据立即提供给人们，以更好更快地改变他们的生活。多尔西相信，支付可以让人们与周围的世界保持联系。

移动支付的春天

智能手机的广泛使用给生活方式带来了巨大的变化，威尔。在史密斯主演的科幻电影《我，机器人》中，他在酒吧用手机结账。现在，那一天已经到来了。

看来整个社会正在逐渐走向非现金支付。 11月4日，星巴克在财报电话会议上披露，自今年1月向顾客提供移动支付选项以来，星巴克已处理超过2000万美元的移动支付交易。

还有更多好消息：推出“电子钱包”服务；支付设备将在沃尔玛商店出售；欧洲的竞争对手最近筹集了 1120 万美元的投资。

今年4月，其与苹果达成合作，在全美苹果实体零售店销售支付工具，但并未用于店内结算。

苹果似乎更喜欢NFC技术。市场普遍认为，苹果将在手机中内置NFC芯片，以支持自家的移动支付服务。 NFC的意思是“近场支付”。事实上，这项技术已经被广泛应用。酒店感应门卡、非接触式交通卡、员工门禁识别卡，包括我国的第二代身份证都采用了这种技术。 。

的电子钱包比苹果领先一步。在介绍NFC应用的视频中，当你将内置NFC芯片的手机靠近读卡器时，读卡器就会读取你手机上的支付信息。距离必须在 4 厘米以内。这种体验类似于刷交通卡。未来，商店货架上的产品将带有一些类似二维码的标记。当您将手机靠近这些标记时，您可以看到产品信息、广告和优惠券。

通过与大量商户合作，钱包服务目前覆盖30万个万事达卡购物点。它还宣布与 Visa 建立合作伙伴关系，允许账户持有人将其信用卡、借记卡和预付账户整合到钱包移动支付服务中。未来，通过开放源代码，超市可以基于钱包服务向用户提供储值卡，企业可以向员工发放基于钱包服务的门禁识别软件，餐馆可以基于钱包服务向用户提供优惠券...实现“一机走天下”。它甚至在其官方主页上宣称：“未来，你唯一需要携带的塑料就是你的手机。”

除了苹果和谷歌之外，包括Visa和苹果在内的许多公司都在积极开发自己的移动支付服务。在这一领域，一家公司很难占据主导地位。它成立于瑞典，其工作原理与亚马逊类似，亚马逊今年早些时候开始生产可以读取借记卡或信用卡的读卡器。他们的小型外部设备可以连接到它，然后你可以从的App下载他们的应用程序，注册帐户并使用它。

在中国，支付宝通过最新的条码支付服务进入线下支付市场。银联和中国移动手机钱包也在开发移动支付业务。类似的移动支付解决方案“钱房”也已上线。钱芳碧的小设备有一个额外的密码键盘。他们认为，在中国，大多数信用卡持有者都有密码。在别人的手机上输入密码肯定会让你精神上感到不安，监管部门也有明确的规定。

此外，更为前卫的“指纹支付”在上海也逐渐受到关注。陈晓峰创立的“礼百趣”是亚洲唯一一家经营指纹支付服务的公司。人们只要登记指纹、绑定银行卡，就可以在签约商户消费，并享受一定的折扣。指纹扫描机免费提供给商户，不收取任何手续费。通过合作折扣吸引顾客。

信用卡的普及用了近三十年的时间，我们才看到了支付方式创新的序幕。使用iPad、手机或指纹支付已经创造了美妙的体验，但距离被大众接受还有很长的路要走。有些人会谨慎尝试，而更多的人还在犹豫观望。拒绝的原因有很多，而对隐私的担忧是引起广泛共鸣的一种选择。

商业史告诉我们，最先进的技术不一定能占领市场，但生活方式的演变有其自身的节奏。今天的人们几乎忘记了信用卡上凹凸不平的字母的真正作用。在 POS 机出现之前的时代，信用卡处理是手动完成的。商户用墨棒将提出的卡号和信用卡名称压在购买单上，写上金额和日期，然后拨打收单行授权热线，报卡信息申请授权，写入获得的授权购买单上的代码 持卡人确认无误后签字。在欧洲的一些小镇，仍然沿用这种传统的操作方法。

当前的支付革命与十年前的在线信用卡支付如出一辙。一开始，消费者持谨慎态度，但最终这些担忧消失了。