5月8日，支付宝上线“享宝老年版”，为60-70岁老年人建立新型防癌互助社区。据悉，不到一天半的时间，“香宝老年版”会员数量已飙升至50万。

作为一项互助计划而非保险产品，“互保高级版”声称为老年人提供癌症保障。与此同时，一些对“香宝高级版”的质疑也被提出。有媒体从保险金额、范围、费用等方面总结了“高级享保”的核心问题。真的能解决老年人防癌问题吗？

互宝能解决问题吗？

问：为什么互助金额只有5万或10万？

5万、10万的额度只能支付部分轻度癌症的治疗费用，如甲状腺癌、前列腺癌、原位癌等。肺癌、肝癌、胃癌的治疗费用一般要四五百万。 “高级版香宝”最高互助金10万，这些癌症患者该怎么办？

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第二个问题：为什么“香宝老年版”只能预防恶性肿瘤？

普通版香香宝可以预防恶性肿瘤和99种重大疾病。老年人群严重疾病发病率高，但为何承保疾病种类却比年轻人少？导致老年人死亡的主要疾病中，除了恶性肿瘤外，还有心脑血管疾病、呼吸系统疾病等。为什么只承保恶性肿瘤？

第三个问题：为何“高级版香宝”单个救助案件人均拨款金额如此之高？

60岁以上的老年人基本丧失了经济能力。但在“高级版香宝”中，单次救助案件人均分配金额上限为1元，实际上是普通版香宝的10倍。 “高级版香宝”考虑过老年人的经济压力吗？

问题4：每年拨款金额是多少？

支付宝仅公布了“高级版护宝”单次救助的人均分配金额上限，但未公布年度分配总额。这是否意味着“高级版香香宝”每年分配金额是香香宝的10倍？甚至可以无限高吗？

五问：“老年版香保”只能保障你到70岁，70岁以后老人该怎么办？

年龄越大，发病率越高。但“老年版香宝”只能保障60岁至70岁的你。这些70岁老人退出后，购买商业保险将更加困难。他们接下来应该做什么？基于对支付宝的信任，一些网友可能会将自己的父母添加到“老人版香宝”中。但这些问题是这个互助计划的核心问题，支付宝应该给出答案。

此后，媒体对“互保高级版”的互助金额、覆盖范围和年费提出质疑后，引发业界关注。近日，支付宝回应称，相互宝和“高级版互宝”属于互助计划，可以作为用户的基本保障。互互保不能替代职业保险。如果用户有更高的保障需求，建议为自己和家人配置专业的商业保险。

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以下为支付宝回应全文：

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问：互宝老人版5万、10万的互助金额可以增加吗？

答：以市场上的老年癌症保险（一次性赔付型）为参考，根据癌症类型，一般理赔金额为2万（轻度癌症）和10万（重度癌症）。超过10万的保险并不多。因此，《香宝高级版》中的5万、10万的互助金额并不低，处于合理范围内。

老人版相护宝是一项互助计划，旨在让老年人以较低的成本获得防癌保障。因此，我们需要在大家分担成本和互助金额之间取得平衡。如果互助金额设置得太高，大家的分担压力就会增大。

问：香香宝可以保护100种重大疾病。为什么“高级版香香宝”只保护恶性肿瘤？

答：“护宝高级版”就像一个“消防队”。如果有人的房子着火了，他们就会去救火。然而，老年人是严重疾病的高发人群。如果把重病全部覆盖，这支“救火队”很可能救不了他们，最终会被解散。

我们之所以选择防癌互助，首先是因为癌症是一种在老年人群中高发的疾病，防护需求巨大。其次，老年人群慢性病（如三高）发病率较高，针对对经济影响最严重的癌症，可以大大简化“健康要求”，让更多老年人满足参与条件。

问：在相互宝，每人帮助一名重病会员的平均费用不会超过1分钱。为什么“护宝高级版”售价不超过1元？

答：分配上限越高，计划所需的最低人数越低。 1元的上限让“老年版香保”只要拥有10.8万名会员就可以运营，老年人也能得到保障。

加入的人越多，人均份额就越低。好消息是，一天半的时间里，已有超过50万老人加入了“老人版香宝”。这意味着单次援助的人均份额已降至人均20美分左右，并且还在持续减少。

问：“高级版香宝”每年的分配金额会很高吗？每年需要花多少钱？

答：“高级版向保”还是指一个人生病，大家买单。互助资金由全体会员分摊，每年分摊总额根据实际互助案件数而定。

请放心，根据数据测算，虽然老年人的发病率高于年轻人，但这种集体供暖的模式仍然可以大幅降低每个老年人的防癌保障成本。

问：“高级版香宝”只能保护你到70岁。 70岁以后应该做什么？

答：理想的个人防护可以包括三个部分。首先是社会保障，就是基本医疗保险，然后是互助保障，最上面一层是专业化、多元化的商业保险。

互互保是一种相互保障的方式，并不能解决所有群体的所有保障问题，更不能取代专业保险。通过需求调查、数据分析，结合自身能力，我们决定首先为30天到70岁的用户提供互助保障。如果您有较高的保障要求，建议为自己配置一些商业保险。

相互宝不能替代保险。

哪款防护产品引起最多讨论？如果香狐宝排在第二，那么似乎没有其他产品敢排在第一。自诞生以来，相虎宝经历了近九天的千万人加入热潮，也经历了如潮水般的质疑。最后改了原来的名字“互助宝”，转型为互助计划。

尽管如此，香香宝引发的争议还远未结束。 3月26日首个赔偿审判案件上线，引发超过25万“赔偿审核者”的巨大讨论（详情见《保险岛》文章），4月10日现有用户数首次突破5000万。 4月12日，新美因相互保险被银保监会罚款93万（“详情请见保险岛文章”）。 4月21日，一名女孩脑部严重受伤，被拒绝赔偿（详情请参阅保险岛文章《》）到今天的“高级版相互宝”……可以预见的是，从互保到互宝保险互助的转型与涅槃之路注定是坎坷的。

香香宝和“老年版香香宝”的走红，也反映出中国一个不可忽视的社会现实，那就是重大疾病已成为导致千万家庭“因病致贫”的巨大风险。 、因病返贫”隐患。 2016年，时任国家卫生计生委副主任王培安透露，“据国务院扶贫办统计，贫困户因病致贫、因病返贫”占建档立卡贫困户总数的42%，长期患有慢性病的贫困人口疾病负担沉重。”

虽然享享宝与保险的设计理念基本相同，也都秉承“人人为一，人人为一”的精神，但仍然无法取代传统保险。

首先，覆盖金额不够高。根据相互宝的保险规则，年龄在30天至39岁的用户，保障限额为30万； 0-59岁用户保护限额10万； “老年版香香宝”用户的保障限额仅为10万。现实中，很多重病患者需要的治疗费用远高于这个数字。数据显示，我国癌症治疗的平均费用为50万到60万元，全国超过42%的贫困人口因病返贫，也就是说，在面临治疗费用过高的重大疾病时，湘湖宝能提供的保障金额实际上是50万到60万元。沧海一粟。

其次，保证期限不够长。向互保60岁后自动退出，“老年版向互保”70岁退出。数据来自《中国人身保险行业重大疾病经验发病率表（2012-2018年）》表明重大疾病的发病率随着年龄的增长而增加。越来越多并且持续上升。在最需要保护的时候，香湖宝却无能为力。因此，这意味着即使你在20岁的时候加入相互宝，当你缴纳了20年的保费时，你就已经40岁了，也就是你的健康状况每况愈下的时候。当发生重病时，只能获得10万的赔偿，或者缴纳50年保费后，到了70岁时，将按照规定强制退保。

最后，道德风险更大。支付宝上的投保流程由消费者自主操作。只需评估几个健康通知问题即可成功申请保险。这就会导致很多加入的人不诚实，可能会带病去申请保险。这会增加发病率和每个人承受的金额。

综上所述，互互宝只是对传统保险行业的补充，而不是替代。正如蚂蚁金服保险事业部总裁尹明所言，“相护保无法取代现有的重疾险。”

如果您和家人购买了长期重大疾病商业保险。可以添加向虎宝和“高级版虎宝”作为补充。毕竟初始共享成本并不高，而且可以随时提现，这就提供了额外的保障。将来，如果分担费用不划算，您可以选择退出。

如果您和家人没有购买重大疾病相关的商业保险，也可以加入相互保和“高级版互保”作为过渡。同时，根据自己的实际情况，积极配置长期重大疾病商业保险和各类商业医疗。保险旨在防范经济生活遭受严重损害的风险，保障个人和家庭的财务安全。作为个人商业重大疾病保险和医疗保险的补充。

不仅天上没有馅饼，更不要沉迷于不劳而获的心态。保险本身就是一种商业活动，免费午餐只属于慈善机构。既然我们担心未来的健康风险，希望有人能帮助我们分担，那么我们就应该尽快购买一份好的、真实的保险，给自己提供可靠的保障。

互助计划和保险有什么区别？

正如文中提到的，呼呼宝自成立以来，无论是它的诞生，还是失去“保险”地位，还是围绕“老年版呼呼宝”的诸多争议，都备受关注、掀起波澜。

中国金融科技50人论坛青年委员周云涛在讨论互助与保险的区别时明确指出，“根据现行法律体系和模式性质，网络互助不属于保险。根据现行法律特别是《保险法》，网络互助与保险在保险人、投保人、保费缴纳、保险金给付等合同主体和合同关系等显着要素上存在明显区别；同时，保险运营的核心是基于刚性赔付的偿付能力体系管理，而网络互助平台的运营与此有着本质的不同。

首先，保险本质上是一份合同，受保险法保护，但互助计划则不然。

互助平台并未对互助项目进行详细说明。在《行动公约》中，刀叔看到了其他无法顺利获得互助的情况：

可能受国家法律、法规和政策影响，可能无法继续提供服务；由于技术、网络等原因造成会员损失，我们不承担任何责任；当会员人数低于20万时，我们有权终止该项目。

互助计划有一个特别提醒：会员分享给其他患病会员是一种单向礼物。虽然有会员契约等约束机制，但预计不会获得一定的风险保障。

其次，理赔服务不同：

刀叔发现，互助平台很少公开提及这样的费用：如果寻求帮助，需要提前支付2500-4000元的调查费。无论援助项目是否获得批准，资金均不予退还。

审核通过后，我们的个人信息和隐私必须在平台上公布7天。其他会员可以在此期间提出问题，所有保险索赔均保密。

那么，保护成本也不同：

互助计划看似门槛很低，但需要长期缴费，加起来是一笔不小的开支。

保险必须根据各种历史数据进行严格的精算计算，并报中国银行保险监督管理委员会批准后才能销售。所以整个产品的精算体系是不一样的。

最后，运营监管上也存在差异：

同样，很多互助平台的主体都是网络科技公司，对股东和资金没有太多具体要求。仅过去两年，已有数十家互助平台倒闭。

对于保险公司来说，银保监会在成立之初就对其进行了严格监管。不仅对股东和设立资金有严格要求，而且在保险法的规定下，通过偿付能力实时监管、保证金制度等一系列措施，保证公司能够持续经营。 。

这里需要提醒大家的是，确实有一些患者拿到了10万、20万的互助金。我相信对这些人会有很大的帮助。

对于以上风险点，刀叔不想给大家带来麻烦。他只是想让大家有一个全面的了解。至于参加不参加，每个人都是成年人，可以自己决定。

事实上，保险和互助是密切相关的。我们将保费交给保险公司统一管理。一旦有人生病或者发生意外，保险公司就会把钱给其他有资格帮助的人，这本质上是一种分担风险的方式。形式。

而且现在保险产品很多，价格也不是很贵。无论您的家庭条件如何，都可以选择相应的保险来获得保障。

无论是重疾筹款、重疾医疗互助、互助还是保险，不同的家庭情况会需要不同的选择，结果也会不同。有一点是肯定的，在风险面前，人人平等，在生活面前，没有贫富贵贱之分，但我们可以选择尊严和体面。

在家庭生活中，风险是不可避免的。既然我们无法控制或预测风险，我们就必须想办法规避风险。即使风险真的来了，我们也能应对、有尊严地面对。或许，这就是保险的价值。和意义。