互联网金融蓬勃发展已成为不可阻挡的时代潮流。随着支付宝、陆金所、余额宝、众安保险、微信红包、微众银行、个人征信、股权众筹等互联网金融新企业和新产品不断涌现，新业态创新发展，互联网思维和现象不断涌现。长尾效应、网络效应、赢家通吃、体验为王等给银行带来了新的启示。

近年来，按照中国建设银行“综合性、多功能、集约化、创新型银行、智慧银行”转型发展方向，深化小企业业务转型。按照“小规模、综合化、集约化”的要求，以互联网思维和技术创新为支撑，充分发挥互联网在渠道、信息、技术等方面的优势，积极探索推动小微企业向“标准化、网络化、智能化”转型。通过加快布局网络渠道，发展线上金融服务产品，构建网络信息生态系统，推动线上线下融合发展，全面提升小微企业的获客能力、创新能力、协同能力、风控能力和综合能力。企业、服务能力为小企业业务发展提供持久动力。

积极推进线上获客渠道建设，提升小企业获客能力

中国建设银行利用互联网信息高效及时传输的优势，通过企业网银、建行善融业务平台、建行互联网门户、企业版手机银行等渠道，建立小企业贷款网上申请功能。客户可以随时通过互联网提交贷款申请，并得到建行的及时回复。同时，建设银行在闪融商务电商平台试点主动客户营销。通过挖掘商户交易数据，主动向符合信用条件的客户发送产品信息，变被动获客为主动获客。线上获客渠道的建设突破了实体渠道在时间和空间上的限制，极大缓解了银行与客户之间信息不对称、沟通不便的问题。功能上线以来，各线上渠道已受理超过个客户申请，有效提升了小微企业的获客能力，扩大了客户服务覆盖范围。

拓展网银循环贷款业务，提升小企业业务创新能力

针对小企业客户数量多、单户贷款金额小、资金需求灵活性高等特点，建行按照互联网思维方法，对传统小企业信贷业务流程进行了优化和改进。借助电子渠道，贷款申请、发放、还款等业务迁移至互联网，并推出“网银循环贷”业务。原来只能线下办理的信贷业务，升级为客户手指点击鼠标即可自行办理，实现一次性贷款申请和24/7回收，大大提高了服务效率和效率。降低成本。成本。

上海一家服装制造小微企业负责人对此深有体会。 “所谓循环，就是企业有钱的时候在网上还钱，没钱的时候再花。如果企业每周一、周五花钱，还钱的话，那么假设法定节假日占一年的三分之一，一年就可以节省1/3左右的成本。”不同的是，同样的信贷可以在不减少收入的情况下更高效地利用、服务更多的客户，为银行和客户双方创造价值，随着小企业业务的发展，建行网银循环贷款业务逐渐发展成为“平台”业务。针对小企业小规模发展，从支持特定的抵押、质押方式，发展到支持抵押、质押、担保、信贷等多种用途。此类小企业一般信贷业务、快捷贷款和记分卡业务。为小企业业务创新能力提升拓展了新的空间，更贴近互联网金融时代的客户需求。

打造互联网信息生态圈，增强多方协作能力

针对小企业客户信息不对称问题，建设银行积极依托互联网信息和技术优势，通过多方协作解决问题。一是借助善融商户平台，积极营销商户入驻，促进商户交易，了解客户网络运营和交易行为特征，推出基于交易数据的优质“善融e贷”业务。商人。二是利用信用卡收单业务特别是网上收单业务，掌握收单商户的经营现金流，并以此作为授信计算的依据，根据收单业务量向小微商户提供POS贷款业务。三是利用小微企业ERP服务掌握客户采购、销售、库存、财务管理、支付结算等数据，发展资金流、信息流、货流相结合的ERP贷款业务。四是利用国家税务信息，通过税种、税额等涉税信息还原客户真实财务状况，并结合客户结算、资产、信用信息等内外部信息建立客户风险评估不依赖财务报表的模型。

建立基于大数据的记分卡业务，提升风控能力

针对500万元及以下小额贷款客户，建设银行通过大数据分析、逻辑回归等方法，开发了小微企业记分卡模型。重点关注履约能力、信用状况、交易信息等非金融大数据信息，对小微企业进行评价。对偿债能力进行判断，减少对企业财务报表的依赖，成为首家对小微企业采用零售记分卡的大型商业银行。同时，建行还开发了小企业预警工具、行为记分卡等系统工具，动态监控企业和企业主的信用记录、纳税情况以及资产、结算、销售等情况。 CCB，及时预警、化解风险。 、增强风险防范和处置能力。

打造小微e家服务平台，提升客户综合服务能力

按照《中国建设银行转型发展规划》“增强产品和服务定制化能力，实现一客户、一账户、多样化产品、一站式服务”的要求，依托门户网站和企业网上银行方面，建行还将打造“小微e家”网上综合金融服务平台。通过整合和提供公私、投资、理财等小微企业和企业主关心的信息，嵌入在线融资、在线ERP等小企业特色服务，提高客户粘性和产品覆盖率满足小微企业客户。一站式金融服务需求。

互联网的发展不仅带来技术进步，也深刻改变客户行为。小企业业务发展必须真正贯彻以客户为中心和互联网思维，充分发挥大型商业银行在综合服务、系统集成和规模效应方面的优势，加快创新步伐，增强“网络化”和“网络化”。产品、渠道和服务的网络”。只有具备“智”的水平，才能在互联网金融环境中获得新的竞争优势。