概括

事实上，没有锚定，比特币很难保持币值的稳定。这给货币投机者提供了赚钱的机会。疯狂之中，ICO似乎实现了一些人一夜暴富的梦想。但比特币的意义并不在于此，而在于底层区块链技术和数字货币的应用。

自 16 世纪以来，现代支付系统并未发生根本性变化。付款完成后，付款人帐户中的金额会减少，而收款人帐户中的金额会增加相同的金额。在这个支付系统中，有一个值得信赖的中央机构，充当清算银行（通常是中央银行）来记录和结算交易；同时，大型金融机构在央行开设账户，进行金融机构之间的交易。记录。个人消费者或小型银行在这些大型金融机构持有账户，他们之间的交易记录在这些账户中。期间虽然有很多创新，但主要体现在账户记录方式和不同银行之间转移资金的技术上，而其基本运行机制没有改变。

区块链技术消除了对中央机构的依赖。由于区块链技术以点对点的方式处理交易，其分布式结构不需要第三方组织来记录和结算交易。因此，基于区块链的支付系统具有“去中介化”的特点。这可能会改变现有以中心化清算为特征的支付系统。

区块链是目前支付领域发展最快的技术应用。区块链技术可以避免复杂的系统，在付款人和收款人之间创建更直接的支付流程，无论是国内转账还是跨境转账。国际转账成本低、速度快且无需中间费用。区块链技术的首要应用体现在跨境支付的分布式账本上。当今的跨境支付网络分散且孤立，导致成本缺乏竞争力、结算时间长、用户体验差。跨境支付必须使用不同的消息传递协议和使用各种代理银行关系的结算协议进行处理。统计数据显示，这些低效率每年给生态系统中的所有参与者造成总计 1.6 万亿美元的损失。它是世界上第一家国际在线支付公司。它利用全球通用的基础设施将这些孤立的网络连接起来，利用分布式账本实现实时结算，保证交易确定性，降低风险，从而提高金融结算效率。 。

区块链会终结银行吗？

俄罗斯联邦储蓄银行副行长安德烈·沙罗夫表示，由于区块链技术的日益广泛使用，银行将在 2026 年消失。

借助区块链的“去中心化”，采用分布式记账和集体数据维护，银行业的成本将大大降低。西班牙桑坦德银行发布的报告显示，如果2020年前后全球所有银行内部都使用区块链技术，每年将节省约200亿美元。

虽然区块链的采用会影响银行的某些部分，但它最终会创造机会。不过，比特币基金会主席布罗克·皮尔斯（ ）表示，银行的一些业务部门会受到区块链的负面影响，但其他业务部门也会受到积极影响，现在不存在的新业务部门将来可能会成立。 。该行业受到最负面影响的部分是银行没有提供太多价值的方面；在这方面，银行扮演的是收费者的角色，而不是真正的价值创造者。

区块链可以消除第三方金融机构的中间环节，让双方之间的跨境支付结算交易以点对点的方式快速、自由地完成；同时，可以全天候支付，实时收款，轻松提取现金，无隐性费用。不仅如此，由于区块链安全、透明、风险低，还可以提高跨境汇款的安全性，加快结算清算速度，大幅提高资金利用率。据麦肯锡测算，在全球范围内，区块链技术在B2B跨境支付结算业务中的应用将使每笔交易的成本从约26美元降低至15美元。

如果银行建立自己的区块链，由于其中的客户信息和交易记录不仅真实而且不可更改，对于银行识别异常交易、有效防止欺诈将非常有帮助。此外，如果通过区块链技术实现客户信息和交易记录的自动化加密关联共享，银行可以节省大量重复的KYC（了解你的客户）工作，还可以对共享的分布式账本进行分析和监控。客户交易行为异常，及时发现和消除诈骗、非法转移资金、洗钱等违法犯罪活动。

在银行的可能应用

1、点对点交易，类似于P2P的跨境支付汇款、贸易结算、证券、期货、金融衍生品合约的买卖；

2. 安全记录交易信息。区块链的可信、可追溯的特性使其可以作为可靠的数据库来记录各种信息，例如存储反洗钱信息和交易记录；

3、核实、确认各项权利，如土地所有权、股权等合同或财产的真实性核实、转让；

4、自动智能管理，如自动检测下一个交易节点是否有各种环境生效。如果符合预设程序，交易将自动处理，例如自动支付利息、分红等。

当前数字货币的缺点

1、工作量证明需要保证有足够的节点能够为随时随地可能发生的支付提供验证，且平均交易验证时间较长。例如，每笔比特币交易的确认需要10分钟。这样的等待时间对于线下实时交易来说显然是不合适的。

2.对于在线交易，数字货币的便利性不应明显低于现有的电子转账。它应该能够近乎实时地处理电子转账指令，并且付款完成应该是最终的。

3、数字货币系统应支持线下交易。像比特币这样依赖全网广播和网络节点验证的系统还无法做到这一点。支付双方无需互联网即可完成近场数据交互，不再是问题。但还需要一个广泛分布的系统，让收款人能够即时离线验证交易，同时也解决“双重支出”问题。

4.数字货币应易于携带，其数据和应用程序应易于各种移动设备系统访问。它可以从一个系统中移出并导入到另一个系统中。当然，这必须经过验证。

5、目前的数字货币无法满足央行根据情况增发货币或减少货币的要求。这使得央行很难通过货币政策来进行宏观调控。

6、货币发行不具有强制性，其价值没有国家信用背书，难以普及。

数字货币有可能颠覆当前的支付系统，例如提供信用卡、借记卡和支付服务的行业的商业模式。然而，在不久的将来，数字货币不会立即从根本上改变货币和支付系统。数字货币可以在一定程度上补充纸币和电子转账。