今天阿甘就跟大家聊聊这个领先的平台——你我贷

有我贷是2011年6月上线的老平台，主打个人信用。具有较高的行业知名度和关注度，属于民间平台。目前该平台已与中合担保达成合作，部分标的已推出中合担保提供的风险保障计划。本文将从平台背景、商业模式、盈利能力、担保方式、合规性等方面对平台进行系统评估。

一、平台基本情况

1.平台背景：私有平台

你我贷由上海你我贷互联网金融信息服务有限公司运营，于2011年6月18日正式上线，主要经营个人信贷业务。 《2018年8月网络贷款平台发展情况》在网贷网发布。指数评级排名第19位。此外，有我贷于2016年3月成为中国互联网金融协会首批会员，并于2018年4月26日当选为中国互联网金融协会理事单位。

据工商查询，你我贷运营公司是上海嘉银金融科技有限公司的全资子公司，该公司由陈数、赵鹏出资设立，平台实际控制人为严定贵。

对于平台实际控制人与工商问讯最终股东不一致的问题，笔者询问平台相关人员，平台相关人员回应称，嘉银金科是严定贵此前收购的公司，陈数、赵鹏分别为嘉银金科（原回复任科技），嘉银金科目前实际股权结构为严定贵持股58%，上海金木水火土投资中心（有限合伙）持股27%，张广林吴元乐、吴元乐分别持股12%、3%。其中上海金木水火土投资中心（有限合伙）为严定贵的控股公司。

此外，据了解，严定贵现任香港上市公司银联执行副主席兼执行董事。

2、财务数据：连续三年盈利

根据中国互联网金融协会披露的你我贷2016年和2017年审计报告，你我贷近三年实现持续盈利，营业收入和净利润保持快速增长。 2017年营业收入15.01亿元。净利润4.03亿元，同比大幅增长，分别增长127.08%、484.06%。

2、产品及风险保障方式

1、业务模式及产品：聚焦个人信用

有我贷目前的业务是个人信用，目前所有资产均来自线上。线上申请主要来自有我贷贷款APP或微信线上申请。有我贷目前有两款产品：有道直投和新标特区。

有道智投是一款辅助竞价工具，根据封闭期的不同分为1月、2月、3月、6月、12月和18个月六种产品。

1个月期是指平台根据投资者的授权，在封闭期内自动循环匹配平台的宽松竞价，并以投资者的名义自动签署贷款协议。封闭期满后，您可以随时申请提现。如果平仓期满后继续持仓，则统一按照最长持仓时间对应的利率进行结算。持有时间越长，实际退出时的预期年化收益率越高，预期年化收益率为18%；

对于2个月、3个月、6个月、12个月、18个月档次，平台根据投资人授权自动匹配平台封闭期内的松标，并自动签署贷款协议以投资者的名义。 ，交割期满次日，系统根据投资者授权自动转让债权，转让成功后自动退出。成交期限60天-545天，年化收益率8.8%-12%。

仅从收入来看，有我贷产品收入处于行业中等水平。

2、债权转让

债权转让功能是平台为了解决投资者的流动性需求、提升用户投资体验而设计的。它也是投资者实现流动性的重要工具。目前，有我贷为投资者提供了债权转让功能。个人投标持有30天后即可申请债权转让。有道智投1个月、2个月、3个月合约休市期间不可申请提前提现。有道 休市期间持有6个月、12个月、18个月合约满90天即可申请提前退出。

3、风险保障方式：部分标段引入众和担保

有我贷于2018年7月4日宣布，平台与中合作中小企业融资担保有限公司（以下简称众合担保）正式达成合作。但值得注意的是，该平台与众和担保的合作并非提供担保服务，而主要是为风险担保资金专户提供管理服务。补偿也仅限于风险担保资金专用账户余额，而有我贷和众和担保担保合作的风险保障计划目前仅针对部分对象，并未覆盖所有贷款对象。

3. 合规性

1. 限制合规性

从限额来看，由于有我贷的业务是个人信用，因此受限价令影响较小。据第三方统计，近六个月该平台人均借款金额在2万元左右，远低于20万元的限额。总体来说，有我贷在限额方面还是比较合规的。

2、银行存管

银行存管方面，有我贷现已全面上线恒丰银行存管系统，采用直接存管模式。恒丰银行为有我贷的每位投资者和其他参与者开设虚拟子账户。

三、信息披露

信息披露方面，有我贷按照银保监会此前发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，在网站设立信息披露栏目，并披露机构备案信息、基本信息、治理信息、审计信息等。

经营数据披露有月度经营报告和数据披露两种形式，及时，能够及时披露相关经营数据。但月度经营报告并未披露贷款余额、前十名借款人未还款金额占比，关于逾期经营数据，数据披露栏仅披露上月相关经营数据，无法纵向比较通过官网数据制作。

在项目信息披露方面，平台披露了借款人的基本信息、目标风险等级、信用统计数据等。总体来看，平台信息披露工作做得不错，基本按照监管要求披露了相关信息。但合规审核报告尚未披露，月度经营报告数据披露有待进一步完善。

4、运营数据

据你我贷官网数据显示，截至2018年11月6日，平台累计交易额1109.6亿元（含债务置换），累计投资者数量101.88万人，累计出借​​人收入63.15万元。

从你我贷近6个月月度交易量和投资者数量走势来看，7、8月交易量和投资者数量有所下降，可能主要与行业风险事件频发、投资者信心下降有关在前一段时间里。

5. 总结

有我贷作为上线7年多的老平台，在行业内拥有很高的声誉。目前专注于个人信贷业务。其资产来自线上，盈利能力良好。已连续三年盈利。但其背景是草根，缺乏实力。股东背景雄厚。

从合规角度来看，该平台目前已上线由恒丰银行托管，其限额和信用披露也比较良好。该平台目前年化收益率处于行业中等水平，近期推出了中合担保风险保障计划。但目前仅覆盖部分对象，且补偿仅限于风险保障资金专户余额。

6. 平台优势

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