第三方支付是指在电子商务交易中与国内外各大银行签约的第三方支付平台，旨在缓解买卖双方信息不对称问题，为双方提供支付服务。利用第三方支付是目前互联网金融向全球用户提供服务的主要形式。

1. 简介。

(一)研究背景及意义。

随着信息和互联网技术的飞速发展，除了现实世界之外，世界各地已经形成了由互联网连接分布在世界各地的计算机所形成的“网络虚拟世界”。出行、生活、出行都可以通过互联网实现。这个“网络虚拟世界”之所以能够真正解决现实社会的交易问题，互联网金融起着决定性的作用。此外，随着互联网和信息通信技术的发展，互联网金融对传统金融市场的影响也不容忽视。近年来，随着各种资本源的不断引入，互联网金融行业呈现出快速发展势头。

进入21世纪，随着互联网技术应用的不断普及和进步，我国电子商务市场也快速发展，极大地促进了国内消费的发展。据艾瑞咨询统计，2011年中国第三方互联网支付行业整体业务交易规模达1亿元，突破2万亿元大关，同比增长118.1%，保持持续强劲增长。 2012年，我国第三方互联网支付业务交易规模达到12.9万亿元，同比增长54.2%。 2013年，我国第三方互联网支付市场整体业务交易规模达5万亿元，同比增长46.8%，继续保持快速增长趋势。在国民经济整体中的重要性进一步提高。 2014年，我国第三方互联网支付业务交易规模达8万亿元，同比增长50.3%。 2015年，我国第三方互联网支付业务交易规模达到5000万元，同比增长46.9%。

从统计数据可以看出，第三方支付作为互联网金融的一大方面，极大地影响了我国实体商品经济的发展，并在其中发挥着越来越重要的作用。

（二）互联网金融概念。

“互联网金融”的概念是在2012年出版的《互联网金融手册》一书中提出的。互联网金融是指通过或者依托互联网技术和设备进行的金融融资、支付及相关信息服务的行为。互联网金融包括网络小额贷款企业、第三方支付企业和金融中介企业三种基本的企业组织形式。

虽然互联网金融和传统金融都涉及金融方面，但两者之间存在重大差异。主要方面是金融服务使用媒体的差异；另外，由于金融交易过程采用“开放”、具有平等、协作、共享等特点的高度透明的互联网或移动互联网作为媒介，因此互联网金融具有更高的参与性、更好的协作性、更低的中间成本。成本比传统金融服务更便捷。

（三）第三方支付的概念。

第三方支付本质上是一个互联网交易服务平台，由相对独立的非银行机构组成。这样的机构不仅要有一定的实力，还需要有较高的信誉度。第三方支付平台的运营模式是与各大银行合作签约。它是以计算机、信息通信技术和信息安全技术为基础，连接用户与银行支付结算系统，提供电子支付服务的第三方中介机构。

第三方中介是指在没有信用支持或法律保护的情况下，为买卖双方提供交易和资金流通的“中间平台”。因此，在第三方中介的情况下，互联网交易的流程如下：买方首先将货款支付至买卖双方以外的第三方提供的中间转帐账户。第三方允许控制并暂停汇款，直至买家确认收到货物。达成协议后，货款将由第三方支付给卖方。在此过程中，第三方扮演中介角色，提供安全交易服务，并承担托管和监督职能。准确的说，其本质是支付托管，通过支付托管实现支付保障。

2、第三方支付的发展及现状。

2008年以来，我国第三方支付保持较高发展速度。第三方支付在我国发展迅速，表现在用户数量的快速增长，相关技术的完善速度和应用的发展也非常迅速。

1999年，中国早期的互联网支付网关公司——资本易支付平台应运而生。堪称国内首家“中立第三方网络支付平台”，第三方互联网支付行业资深平台。

第三方支付发展的物理基础是网上银行。 2002年3月，中国银联的成立，实现了商业银行系统之间的互联互通和资源共享，保障了银行卡跨行、跨地区、跨边界的使用，有效解决了异地、跨行、跨地区的网上支付问题。解决方案。消费者可以直接通过网上页面输入银行卡号和相应的取款密码，直接在网上完成支付操作。此外，计算机和互联网宽带的普及，电子商务基础设施、应用App等软硬件的发展和广泛覆盖也是推动第三方支付行业快速发展的重要因素。

目前，国内第三方支付公司和产品较多，主要有支付宝、财付通、银行家、快钱、中金支付、汇付天下、易付宝、京东支付、易付宝、宝付等。这些第三方支付公司目前保持着稳定增长的趋势。

尽管我国第三方支付服务公司众多，但主要业务份额仍然集中在少数大型公司。其中，阿里巴巴旗下支付宝在第三方互联网支付交易中占据最大市场份额。支付宝（中国）网络技术有限公司是中国最大的第三方支付平台。支付宝占据支付市场60%以上的份额，遥遥领先于其他平台。尽管如此，我们也看到财付通、百度钱包、拉卡拉等众多支付公司在2015年迅速崛起。目前，财付通的市场份额仅次于支付宝，排名第二。从2015年全年的趋势可以看出，移动消费和个人应用整体呈上升趋势。看来，随着移动互联网和移动支付的发展，移动支付消费和应用生态的建设日趋完善，用户也逐渐养成了通过移动支付手段完成日常消费和应用的习惯。

2016年，随着移动互联网生态建设的发展以及支付习惯从PC向移动支付转移的趋势，用户逐渐养成移动支付的习惯。随着这种习惯的养成和固化，与此相关的手机充值、线下支付等日常消费支付可能会呈现指数级增长。

3、第三方支付服务平台的优缺点。

（一）第三方支付服务平台优势。

1、简化交易操作。

与之前过于复杂的支付方式相比，第三方支付平台采用与多家银行合作的方式，极大地方便了网上交易。对于买家来说，用于支付的互联网界面非常友好，无需考虑支付过程背后复杂的技术问题；对于商户来说，在进行交易前无需安装所有银行客户端或认证证书，从而简化了操作。

2.降低商户和银行的交易成本。

由于第三方支付平台将分散的小额交易聚集到一定规模，从而降低了整体支付成本。对于商户来说，第三方支付平台降低了企业的交易运营成本；对于银行来说，由于第三方支付平台与多个商业银行平台高度集成，银行可以在与其他银行的网关接口上节省大量费用。开发和维护成本。

3、比较安全。

第三方支付平台拥有完整的服务器系统，可以在后台详细记录电子交易信息，防止交易过程中可能出现的拒绝行为，而这些交易记录可以为可能出现的纠纷提供相应的证据。其次，无需让每个收款人知道交易时涉及的银行卡或交易账户信息，只需告知第三方支付平台即可，大大降低了银行卡或交易失去保密性的风险帐户信息。第三，第三方支付平台提供的支付担保服务可以在很大程度上保护付款人的经济利益。

(2)第三方支付服务平台的劣势。

1.与银行的竞争问题。

由于第三方支付服务的支付仅处于虚拟层面，想要完成真正的支付操作，无疑离不开“实际支付层”的支撑。因此，以“支付宝”为代表的第三方支付公司必须与银行合作。但银行为了扩大金融服务范围，会直接跳过第三方支付公司，与商户对接。此时银行不再只是第三方支付公司的合作伙伴，而将成为第三方支付公司的强有力的竞争对手，其竞争力将受到银行的极大挑战。

2.安全问题。

第三方支付平台运营的基础互联网和信息通信技术。由于互联网的“开放”、“平等”、“协作”、“共享”，

等特点，因此第三方支付平台通过网络进行支付过程中数据的存储和传输非常容易出现客户信息或支付信息被伪造等问题。另外，随着当前网络病毒的流行，支付平台的安全技术问题亟待加强。并且需要继续保持高标准。目前第三方支付市场常见这三种信息窃取方式：黑客入侵用户电脑窃取银行卡号和密码、黑客在传输过程中拦截交易信息、利用钓鱼网站窃取银行卡号和密码等。

3、相关法律法规不够完善。

由于互联网的发展速度惊人，我国相关法律法规的制定和实施跟不上其发展的步伐，使得网络交易中很容易产生纠纷，甚至一些不法分子利用互联网上因盈利趋势而实施财务欺诈。及其他违法行为。但由于这些行为均通过网络进行，相关部门取证困难；由于没有相关的法律法规来支持侵害他人利益的行为，也使得相关部门在处理事件和当事人时没有依据。

4.第三方支付平台的监管也是一个大问题。

第三方支付提供的资金支付或结算服务均属于金融服务。但由于第三方支付公司属于非银行机构，没有专门的部门对这些机构账户内的资金流向进行监督管理。导致这些从事金融相关业务的非银行机构处于监管真空状态，这些机构所涉及的资金存在非常大的安全风险。因此，如果第三方支付平台因错误或其他原因造成资金损失，不会有相关机构或个人进行控制或制止，甚至不会有明确的人来承担责任。

4.总结与展望。

随着当前计算机和信息通信技术的不断发展，以互联网为媒介的互联网金融服务成功打破了传统金融行业的垄断。互联网金融已成为我国经济快速发展的重要动力。

其中，互联网金融服务的重要组成部分是第三方支付，包括网上支付、移动支付等服务。第三方支付平台不仅补充了实体银行的某些服务功能，还大大提高了金融交易的效率。因此，第三方支付逐渐成为人们关注的重点问题。

我国目前的第三方支付服务平台发展非常迅速，改变了人们的生活方式。人们对第三方支付服务平台和网络支付平台的接受度越来越高。基于第三方支付的互联网金融服务的发展也将越来越快。随着国内经济的快速发展，第三方支付作为技术最先进、运营模式最新的新兴产业，拥有非常广阔的市场需求前景和发展空间。随着互联网行业各垂直领域的竞争加剧，行业龙头企业或可考虑以支付服务作为突围金融服务领域的手段。