有办法而无术，术尚可求；有术而无道，则止于术。

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支付

支付，多指支付，是一项古老的经济活动。它是发生在买卖双方之间的金融交换，是社会经济活动引起的货币债权转移的过程。 【摘自百度百科】

传统的交易方式中，买家和卖家面对面，付款、发货。到现在，你只需拿着手机一步就可以购买到你想要的产品。发展过程仅用了十几年的时间。支付方式的演变每时每刻都影响着我们的生活。

货币发展史

首先我们简单了解一下货币发展的历史。

物物交换

易货贸易是人类社会最古老的商业贸易形式，也是现代企业易货贸易的历史渊源。

在古代社会，原始人过着狩猎采集的生活，女人采摘水果，男人狩猎野生动物。

狩猎采集获得的材料只在部落内部流通。每个部落的生存环境不同，获得的材料也不同。随着部落之间交流的深入，部落之间就出现了物品的交换。

部落之间互相交换物品。有羊腿的人想换苹果，而有苹果的人也想要羊腿，这样他们之间的交换就能成功。

如果拥有苹果的人不想要羊腿，而是想要羊皮，那么拥有羊皮的人就需要被纳入到整个交换系统中。那么这个交换系统就非常复杂了。

实物货币

所以就有了一个中间替代品，也就是一般等价物，也就是货币。用苹果换取货币，然后用货币换取想要的羊腿。

最初的一般等价物大多是部落生存领域的稀有物品，比如贝壳、盐、特殊的石头等。

实物货币除了本身的实用价值外，还附加了人类的虚拟信用价值。对于那些相信这一点的人来说，如果有价值的话，贝壳可以换取羊腿。对于那些不相信的人来说，贝壳就是贝壳。

随着社会活动的进一步扩大和深入，一般等价物也在不断变化，让更多的人相信其信用价值。

贝币是中国早期的实物货币之一。早在夏朝晚期，贝币就可能成为一种交换媒介。

纸币

金属货币成为主流实物货币之后，出现了一个非常大的问题。跨区域长途货币交割问题。大额交易需要聘请押运机构押运资金。支付效率和体验都很差，而且还很容易被抢。非常不安全。

看到有利润可赚，聪明的商人就开了一家饺子店，这就是银行的雏形。银行在买方和卖方所在地设立站点，买方将货币存入银行，银行提供纸质票据证明货币所有权并收取货币托管费。

这种纸币就是纸币的雏形。对于买家和卖家来说，只需交易纸质票据即可进行跨区域交易，而无需担心实物货币的交割。

随着交易范围的扩大和交易频率的增加，纸币逐渐取代金属货币成为市场上的一般支付等价物。然而，早期的纸币仍然是金属货币的纸质反映，由银行发行并以银行信用背书。它还不是真正的货币。

之后，国家回收了部分金属货币并发行了纸币，纸币才真正登上了历史舞台。

纸币的信用价值不再由稀缺性来定义，而是货币的信用价值完全由国家和市场决定。

纸币比金属货币更便于携带。当然，如果你有几百万、几千万的话，携带就不方便了。这个时候就需要出现电子货币或者数字货币。

电子货币

很多人可能已经很长时间没有使用现金了。他们早上出去买包子，坐公交地铁，中午晚上吃饭，周末去商场买衣服等等，现在可以用手机支付了。人们出门不需要带现金。从收银员那里收到叮当作响的零钱。

支付效率实现了质的飞跃。只需轻点鼠标，动动手指，你手中的钱就能以光速流向世界其他地方。

目前大家的钱主要存放在三个地方：现金、银行账户、微信/支付宝等第三方支付账户。现金在你手里，你银行账户里的实物资金存放在银行，微信/支付宝的实物准备金存放在央行。

电子货币和现金没有本质区别。还是有国家信用背书的。电子货币只是现金的在线数字表现形式。纸币的物理限制被消除，支付方式从线下转向线上，从实体转向虚拟。也大大提高了支付效率。

数字货币

数字货币是一种不受监管的数字货币，通常由开发者发行和管理，并由特定虚拟社区的成员接受和使用。欧洲银行管理局将虚拟货币定义为：一种价值的数字表示形式，不是由中央银行或当局发行，也不与法定货币挂钩，但由于它被公众接受，可以作为一种手段付款或可以电子方式转移、存储或交易。 。

数字货币可以认为是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币。数字货币的核心特征主要体现在三个方面：

目前，我国唯一合法的虚拟货币是中国人民银行发行的央行数字货币。

人类经历了物物交换、实物货币、纸币、电子货币、数字货币。货币形态的演变越来越便利，支付效率的提高极大地提高了社会活动的周转效率。

支付模式演变

随着支付宝、微信的兴起，经常听到的一个词就是第三方支付。那么什么是第三方支付呢？支付相关机构那么多，比如央行、银行、银联等，它们扮演什么角色？

一方付款（本人现金）

第一方支付也是现金支付。

小王早上在一家包子店买了包子，一手交出现金，一手接过包子。这个场景的参与者只有买家和卖家，简单明了。

第二方支付（商户+银行）

第二方支付依赖于银行支付，通过银行完成支付流程。

支付交易场景：小李妈妈给在北​​京读大学的小李1000元生活费。在这种情况下，面对面支付现金是不可能的。小李的妈妈只能借助银行的帮助给小李支付费用，而银行则扮演着资金流转的角色。

第三方支付（商户、银行、支付机构）

进入21世纪初，电子商务发展十分迅速。以前，人们必须去购物中心或找人代购产品。随着电子商务的出现，人们足不出户就可以购买到自己想要的产品。

然而，网上交易的买卖双方互不认识，无法建立良好的信任。买家和卖家彼此不信任。如果买家先付款，他担心卖家不发货，如果卖家先发货，他又担心买家不付款。

第三方支付是指具有一定实力和信誉的独立机构通过与银联或网联对接，为双方交易提供便利的在线支付模式。

买家购买商品后，使用第三方平台提供的账户支付商品费用（向第三方），第三方通知卖家货款已到并要求发货；买家收到货，验货，确认。然后通知第三方付款；然后第三方将付款转入卖家的账户。

另一方面，为了方便用户快速支付，第三方支付机构直接对接多家银行。用户可以使用银行卡进行网上支付，无需去银行转账或使用网上银行。

第三方支付迅速推动了支付的发展，极大提升了支付效率和支付体验。以前出门必须带钱包。在购买大量商品之前，你必须去银行取款。 ATM 机已成为常见的地方。第三方支付的发展改变了一切。

网上购物：将支付宝微信绑定银行卡。网上购物时，可以通过支付宝微信从银行卡中扣款，也可以从支付宝微信的余额中扣款，或者从余额宝中扣款，或者从消费金融账户中扣款等等。

线下购物：人们只需出示支付码或主动扫描商家的支付码即可完成支付，将人们和收银员从收钱、找零的枯燥工作中解放出来。

当然，对人们来说有一个缺点就是，钱曾经是真正的纸币，但现在只是支付宝、微信、银行账户中的一串数字。不经意间就花掉了，就没了。

四方模式（聚合支付）

进入21世纪第二个十年，第三方支付如雨后春笋般涌现。除了支付宝、微信之外，还有易支付、易支付、银联、易支付宝等。

随着时间的推移，大家都开设了很多第三方支付账户。大多数人都有两个第三方支付账户，支付宝和微信。商户还需要多家支付公司的收款账户，并将微信、支付宝等多家支付公司的收款码放在柜台上。用户在支付时必须有选择地打开支付应用。

这样的情况对于商户和个人来说都不是一个好的体验，因此智慧商户应运而生，连接多个支付平台，向商户提供聚合码，支持用户使用微信或支付宝扫描聚合码进行支付。该商户是聚合支付服务商。商业。

比较著名的聚合支付服务商有书钱吧、付贝、哆啦A梦等，他们以代理起家，对接大量商户，为商户提供支付相关服务，但不接触实体资金。另一类聚合支付服务商是银行和第三方支付机构，它们天然有资格获取订单。

互连

上述聚合支付解决了商户统一收款的问题，但距离完全互通还有很长的路要走。

问题场景：我的钱在微信里，如何支付到朋友的支付宝账户？我的钱在招商银行，不通过微信如何支付到商户的微信账户？这些场景是交叉支付机构之间的支付交易。

目前，跨机构互联仍处于试点阶段，清算机构已制定统一编码标准，以便不同支付机构能够相互识别。相信用不了多久，全行业的互联互通就会普及，届时用户的支付体验将会进一步提升。