大模型正在为小微企业的营运资金管理带来新的解决方案。

9月6日，在2024外滩大会银行理财金融科技论坛上，网商银行推出首个面向小微企业和商户的智能普惠理财系统——“布谷鸟”系统。

据悉，网商银行“布谷鸟”利用大型人工智能模型，预测数千个行业小微企业的资金流向，从而为银行理财公司提供申购、赎回情况预测，共同定制适合银行理财产品。小微企业景气周期。 。

（网商银行行长冯亮在外滩大会上发布“布谷鸟”系统）

统计数据显示，全国有个体工商户1.24亿户、中小微企业5200万户，但这一群体的财务管理需求尚未得到充分满足。麦肯锡预测，小微经营者将成为银行理财最有潜力的客户群体之一，银行理财市场规模将迎来跨越式增长。

银行理财是最适合小微企业的理财类别

网商银行行长冯亮表示，小微经营者数量巨大，但其流动资金财务管理长期处于“无人管”、“难管”的状态，这金融服务的“空白区”。

小微理财的痛点是缺乏专门为其服务的机构和为其量身定制的产品。小微企业景气周期复杂、资金波动大、流动性高。大型企业的资产管理服务“用不起”，个人的金融产品“难用”。

冯亮认为，小微流动资金管理需要满足三个要求：一是资金安全，无大额损失；二是符合经济周期、用钱就可以提取的流动性；三是收入稳定。他认为，银行理财条款丰富、波动小、收益稳定，是最适合小微企业的投资类别。因此，这也是网商银行“布谷鸟”系统的重点。

银行理财作为资产管理领域的“压舱石”，拥有广阔的市场空间。据统计，主流资管产品中，基金用户规模超过7亿，股市投资者已达2.2亿。但银行理财用户仅有1.2亿。

在外滩大会上，麦肯锡预测，到2030年银行理财市场规模预计将达到50万亿，用户数量将增至2亿。此外，小微经营者将成为银行理财最有潜力的客户群体之一，其贡献的市场规模预计到2030年将翻倍。

小微理财迎“三吉祥宝”

“布谷鸟系统的目标是成为小微企业流动资金财务管理专家。”据冯亮介绍，布谷鸟系统为小微商户提供了余额宝、文里宝、悦里宝等特色金融产品。

余额宝是一款“边收边赚的零钱包”，服务于小企业随时需要的钱。它具有三个特殊功能。一、支付宝付款可自动转账；其次，夜间存款也能赚取利润，超过40%的用户在15:00至24:00购买余额宝；第三，购买商品时可以直接快速支付。 。目前，余额宝已服务超过4000万小微用户。

稳利宝是网商银行新推出的银行理财“专卖店”，为小微企业提供短期闲置资金服务。温利宝精选7天、30天等不同周期的产品，满足小微企业不同周期的财务管理需求。例如，淡季表现明显的消费品经销商在旺季收到货款后更青睐30天、60天的理财产品。

悦利宝是一家“小存整取”存钱罐，为小企业每月定期提供所需资金。小微企业收款金额小、频率高，支出相对固定，如月中发工资、月底货款等。悦利宝满足小微企业的需求，支持日常购买和每月固定日期兑换。

此外，网商银行利用数字银行优势，将“三宝”与小微企业业务场景深度融合。淘宝、天猫、支付宝等多平台商户可以使用一个网商银行账户收款，方便管理资金。此外，商户在1688购买商品并在抖音、阿里妈妈等平台进行营销充值，可使用网商银行快速支付，秒到账，零手续费。

AI大模型应用，小微理财迈向“专属定制”

支撑系统创新的是AI大模型等人工智能技术的应用。

小微企业流动资金融资最难的“骨头”是让理财产品契合小微企业的景气周期。如果将财务​​管理公司比作船员，如果船员能够预测风浪的高度和水流的速度，他们就能开得更好。过去，这取决于船员的经验。现在，人工智能可以帮助船员进行预测。

据悉，在布谷鸟系统中，大模型的应用主要包括两个方面：

一方面，“布谷鸟”利用首个时间序列编码器构建小微资金流预测大模型，形成针对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测，准确率超过95%。

另一方面，基于小微资金流向预测构建产品量价模型，预测未来金融产品的申购和赎回金额。根据预测结果，银行理财子公司可提升10%的资金利用效率，从而改善产品收益体验。

信银国际理财是布谷鸟系统首批合作伙伴之一。据悉，月末、季末一般是理财产品赎回量的相对高峰期。根据经验，在赎回相对高峰期，信银理财通常会对高流动性产品进行20%的流动性安排。今年7月，系统更加准确地预测了产品的赎回情况。信银理财对产品进行审慎分析，综合评估后，将流动性准备金下调至10%以下，并相应灵活进行调整。杠杆和资产配置调整。随着行业整体利率下降，该产品收益率上升2-3bp。

平安金管是网商银行系统最大的合作伙伴之一。布谷鸟根据小微企业资金流向的变化，发现了小微企业的支付模式：每天都有零星的收款，但员工工资在每月10号左右发放，货款、房租、水电费则在10号左右结算。 20号。在此基础上，平安理财通过数据魔方系统对数据进行分析，设计了一系列符合小微客户申领和兑现习惯、包括小额存款和一次性存款的悦利宝产品。据悉，悦力宝系列产品受欢迎程度超出预期，上线60天内认购额突破60亿元。

截至目前，网商银行已与23家银行理财子公司达成代销合作，代销规模位居行业第一。其中，5家银行理财子公司与布谷鸟深度合作，共同帮助优化7款小微商户专属理财产品体验。

冯亮表示，网商银行过去已服务了5300万家小微经营者。因此，它希望利用对小微企业需求和资金流向的了解，结合AI技术能力和数字银行的便利性，打造小微企业新品牌。智慧财务管理体验服务实体经济发展。