胡荣平

没有一家银行敢忽视互联网金融的巨大力量。他们正在寻找与电子商务联姻的突破口。电商平台也有意利用自身的客户群体拓展金融服务。银行网点不想经过淘宝这个每天都有数千万人涌入的“商圈”。

近期，光大银行已将该行最主流的金融产品——存款搬到了淘宝。用支付宝金融事业部总经理袁雷明的话说，“相当于光大银行在淘宝开了一个网点，一个虚拟的商业地产”。

虽然交通银行此前已在淘宝上销售贵金属，基金、保险公司也在淘宝上销售基金和保险产品，但光大银行却是首家在淘宝上销售存款这一最主流的银行产品。

袁雷明说：“淘宝就像王府井、徐家汇，没有银行会认为王府井、徐家汇这两个商圈对它构成危险。银行只会考虑这个区域好不好，要不要在这里设立网点。”

然而，对于淘宝商圈来说，光大显然是一个特殊的“商户”，“定期存款”也是一个特殊的“宝”。传统银行与支付宝之间的手续费、支付宝与商户之间的手续费、返利如何体现在“定期存款”等金融产品的销售中，需要双方仔细计算。

淘宝分店

今年淘宝“双11”活动，近2亿人涌入淘宝、天猫网店。然而，在这个商圈，金融服务几乎是空白。淘宝70%以上的用户年龄在25岁至35岁之间，其中大量是一些公司的白领。他们工作繁忙，没有足够的闲钱让银行为他们指派私人财务顾问。

显然，这群人中有相当一部分并不是光大银行的客户，而光大银行传统的网上银行也只是针对其现有的客户群，因此在淘宝上开设光大银行的“淘宝支行”意义更大。 。这是关于开发新客户的营销。

光大银行在淘宝开设的网上营业厅有一款名为“定期存款宝”的产品。该产品认购价低至50元。定期存款资金为T+0，利息自动展期。一年存款利息为3.3%。 ，即基准利率上调10%。这实际上是光大银行发行的定期存款。截至1月18日下午13时25分，共完成1笔交易。

申购过程中，有一个开立交易账户的项目，即在金融系统中开立并关联电子交易账户，通过电子交易账户购买金融产品。这就需要与卖家签订相关的交易许可协议。您只能选择借记卡付款方式进行交易，不能选择信用卡付款方式。

开通快捷支付后，您下次可以使用支付宝支付密码快速支付。快捷支付公司包括中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、中国银行、招商银行、交通银行、浦发银行、中信银行、平安、民生、广发银行、杭州银行、北京银行、韩亚银行、昆仑银行、渣打银行、包商银行、盛京银行。这份银行名单与普通商品快捷支付的银行并不完全重叠。其他人则需要网上银行才能转账。

光大银行零售银行部总经理张旭阳表示：“淘宝确实是一个低成本渠道，开设实体网点需要固定资产和人员投入，而在线上，银行实际上是在建设远程系统，节省了银行成本。” ”。

保险公司也直接在淘宝上销售保险产品。此前，国华人寿在淘宝推出了团购三个月后可自由退保的普通理财产品。去年12月3日至5日期间，不到三个月的时间，短短一天就卖出了1亿多元，震惊了整个保险行业。

袁雷明在银速网举办的2012中国零售银行峰会上表示：“客户把闲置资金放在支付宝里是没有兴趣的。我们一和光大定期存款宝结合，就发现它创造了新的价值。”对于客户来说，用户可以通过支付宝轻松购买，将钱转入光大支付账户产生利息，这样就兼顾了其流动性和盈利能力，在一定程度上满足了部分用户的需求。他们的收入。”

与光大银行到淘宝为分行“租用”空间不同，建设银行的善融商务平台正在打造自己的“王府井”，以吸引新老银行客户。中国建设银行副行长庞秀生1月18日表示，中国建设银行正在考虑在淘宝开设营业厅或旗舰店销售金融产品，而善融商作为开放平台也欢迎各类商户甚至金融机构在他眼里，山融商贸既是一个电商平台，也是一个电商平台。银行的客户管理方式也是一种增值服务。

事实上，建行的平台也对淘宝构成了挑战。高昂的运营费用和进场费成为淘宝商家亏损的负担。凯世时尚科技（苏州）有限公司同期在建行个人商城的订单量已超过天猫和官网。商业银行整合金融服务和产业链，为企业提供贷款融资服务。而且，与第三方支付相比，商业银行支付利息，资金留存。自去年6月“闪融商务”上线以来，已有超过1万家商户入驻“闪融商务”，交易额已超过35亿元，融资规模接近10亿元。中国零售银行部总经理张旭阳表示：“我认为如果试点顺利，淘宝可能会向我收取渠道费或安排一些平台租赁，但我们还没有讨论这一步。”光大银行坦言。租金准备。

特别“商人”

张旭阳这几天心情有些郁闷。他还在淘宝上销售产品。还有的商家把卖衣服拿积分作为营销活动，而开银行开户拿积分则被贴上“高利率吸引储蓄”的标签。 “2012年，我们整体存款增长超过2000亿，零售存款增长超过700亿。淘宝营业厅的5000万，实在是杯水车薪。”张旭阳反复强调，光大只是做了渠道创新，把网点从线下搬到了线上。

就普通淘宝商家而言，当消费者购买价值1万元的商品时，支付宝向银行支付5万至1000%的手续费，支付宝向银行支付1%至1%的手续费。第二笔返利由商户支付给支付宝。但金融产品是特殊产品，银行是淘宝商圈的特殊商户。

对于金融产品的推广，淘宝会配合一些营销活动。袁雷明说：“比如买车险，淘宝有汽车应用，每天有超过30万的访客，几十万的买家。这些人都是有车一族，而且他们也拥有汽车，这提高了他们的生活质量。”购买转化率非常高，包括保险公司可以包含一些母婴健康保险，银行也有很多针对特定人群的金融产品，我们可以通过像这样的平台把它们放在合适的位置进行营销。淘宝”。

第一家入驻淘宝的银行是交通银行。目前，交通银行网上商店只能购买贵金属。购买其他产品，需要跳转至交通银行官网，使用交通银行借记卡购买。在金融产品真正的电商之路上，交通银行谨慎而谨慎。除贵金属业务外，交通银行大多利用淘宝平台进行宣传展示。

交通银行强烈推荐淘宝理财经理预约服务。对于基金和保险产品来说，银行本身就是一个渠道。如果在淘宝上销售基金和保险，实际上会对银行渠道本身构成挑战，并对银行渠道造成直接竞争。因此，在交通银行旗舰店，如果想要购买保险产品，它提供预约服务，客户选择交通银行网点的财务经理提供一对一的服务。尚未实现金融产品的完整线上销售。

一家股份制银行相关业务部门负责人表示：“光大和交通银行实际上都是淘宝商家，卖衣服和理财产品的佣金有明显不同。理财产品中，卖贵金属、资金、保险、定期存款又不一样了，这就需要淘宝和银行双方都有精准的计算能力，然后双方协商讨论出一个合理的价格，相信双方也会根据情况来决定。和支付宝的合作状况，比如支付宝的支付现在还是比较强的。”

张旭阳表示，事实上，光大银行与淘宝、支付宝的定期存款产品、智能存款产品的合作只是一次创新和考验。目前尚未谈及双方之间的回扣和利润分配。这只是传统银行提供服务的一种方式。如何适应网络渠道创新，比如解决网上开户问题，等合作进一步深入、规模做大之后再考虑。

“在监管许可和技术支持下，更多小微贷款等金融产品可以搬到线上平台，让银行金融服务更贴近实体经济。同时，光大银行开放金融平台也将即将推出，也将迎来保险和基金在这个平台上销售，未来银行、第三方支付和互联网金融将相互渗透、互补，银行的金融服务将变得越来越合适。针对互联网金融的特点。”张旭阳说。

越来越多的银行看到了在线平台吸引新客户的力量。中信银行总行网上银行部电子商务部总经理陈树军表示：“中信银行金融商城展示产品的方式会借鉴国内很多电子商务网站的模式，专门销售保险、基金、理财产品、小额贷款等金融产品面对开放的客户群，包括非中信银行客户，我们目前正在对开户便利性进行一些探索。希望将其作为有效的网络营销平台，通过客户数据挖掘和商业智能技术构建数字化平台，开展网络营销。”