支付结算工作是银行业金融机构的基础服务工作。近年来，山西平遥农商银行创新提升支付结算方式和服务水平。为推动支付结算业务更好地服务“三农”，满足农村多层次、多元化的支付结算需求，推动社会主义新农村建设，本文分析并提出了平遥农村支付结算服务的相关发展建议。

农村商业银行支付结算发展现状

（一）支付结算服务网络建设。

平遥农商银行改制以来，随着网络技术的进步，借助新兴的互联网技术，快捷、便捷的资金结算已成为该行谋划未来发展的实际需要。

该行27个农村营业网点覆盖14个乡镇和13个较大行政村，并设有58台ATM、995台POS机、366个农户提款点，服务覆盖所有自然村。即使是生活在最偏远地区的农民，足不出户也能轻松办理存款、取款、转账、支付、结算等服务。服务可及性大幅提升。

（二）完整的农村支付清算体系基本建成。

近年来，随着现代支付结算体系建设加快，完备的支付结算体系已覆盖广大农村地区。这些系统主要包括：大小支付系统、同城票据清算系统、银行卡系统、行内资金划转系统、支票影像交换系统、行内汇兑系统、银行汇票业务系统等。这些制度加快了农村资金周转。目前，农村地区每笔结算业务平均到账时间比以往提前2至3天，降低了中转资金占用率，提高了农村资金使用效率。这为平遥提供了新的机遇。乡村建设创造了良好的金融服务环境。

（三）农村支付结算工具不断增加。

平遥农商行持续加强支付结算基础设施投入，农村支付结算工具不断丰富和完善。 2014年1月起，平遥农商银行根据市场需求，陆续开通了手机银行、网上银行、微信银行等电子银行服务。

使用一系列电子设备进行资金结算，不仅方便了客户的资金结算需求，也适当缓解了柜台的紧张气氛，同时有效提高了员工的工作效率和服务质量。利用微信银行、手机银行等电子设备以及自有平台开发资金结算，在农村地区推广使用非现金结算工具，改变了农村工商企业主要依靠资金结算的局面。现金结算，为农村地区的商品交易提供服务。安全便捷的结算工具。

（四）扩大资金清算业务范围，提供增值服务。

近年来，平遥农商行采取了相应的利润分成措施，以留住客流。例如，银行将单笔手续费上限控制在20元，对“信和通”卡省内取款、转账免收手续费，进一步扩大了在当地农业发展中的影响力。

2017年8月起，平遥农商银行推出“金乡e支付”二维码支付服务，已与县内3463家商户合作，基本覆盖县城游客和当地居民日常消费的各个领域。同时，“信和通”银行卡服务功能与公交、水、电、热、商场等与农民生产生活密切相关的领域打通，逐步实现农民一站式办卡。生产生活，减少现金提取和支付的使用，保障支付结算服务。运行安全高效。

农村支付清算服务存在的问题

（一）支付结算知识宣传不到位

一方面，很多农民受传统观念影响，对现代金融了解甚少。他们对现代支付和清算的理解、接受或使用不够。很多受访者不知道可以实时到账的大额支付系统，不知道异地、跨银行的资金转移方式。当面对票据、支票、银行卡等结算工具时，他们往往愿意携带现金进行交易。另一方面，一些年轻农民对新鲜事物的接受程度更高，需要更加多样化的支付结算服务。他们常常抱怨支付结算方式单一、效率低下，最终选择国有银行或支付宝等第三方支付系统进行资金结算。

（二）新兴技术在支付结算方面应用不足

当前，智能手机的推广和移动互联网技术的应用，引起了农村居民消费方式的巨大变化。支付宝、微信银行等现代电子支付方式市场得到巩固。其他商业银行也推广网上银行并建立支付平台。该方法已在农村地区率先推广。农村商业银行引入互联网技术、加快业务创新起步较晚，发展尚不成熟。在提供新服务等方面还有很多工作要做。

（三）相应的信用体系建设不够完善

公众对信用的认识较低，因信用问题引发的各类支付结算风险时有发生。在农村地区，信用风险更为普遍。农村地区的贷款人主要是农民、个体户和私营企业。他们的共同点是文化程度低，信用意识相对缺乏。这使得农村商业银行因信用风险而产生的支付结算风险加大，信用卡透支、逃税、恶意拖欠贷款等现象时有发生。

关于平遥农商银行发展支付结算业务的建议

平遥农商行作为最大的农村支付清算服务提供商，应主动适应形势，着力提升支付清算服务，采取以下措施解决上述支付效率低下的问题。

（一）转变清算服务方式，加强业务宣传。

一方面，根据业务发展特点，有针对性地研发相关行业产品，充分发挥地方银行的优势和特色。另一方面，要研究新型农业主体、产业链、参与主体等需求特征，加快产品和服务创新，不断增强服务多样性，为其提供更高质、更高效的支付和服务。结算服务。

继续加大“信和通卡”、“智慧城市卡”宣传推广力度，加大网上银行支付结算方式推广力度。银行要发动员工，加大对客户的宣传力度，让客户对“信和通卡”、“智慧城市卡”产生更多的兴趣。全面详细地了解“城市一卡通”及网上银行支付的使用方法和功能。同时，在全面了解的基础上，我们将向客户宣传其便利性并推荐其使用。

（二）拓展电子支付渠道，完善清算功能。

在电子支付日益巩固的环境下，银行需要加大开发力度，增加更多便捷功能，积极宣传抢占市场，完善服务流程，规范各环节管理，确保支付安全。支付清算业务。高效运行。

随着平遥农商行国际业务的开通，也迫切需要更多常用的国际结算工具。银行应及时推广信用证、保函等支付结算工具。为适应业务范围的扩大和业务量的增加，银行还应及时加大POS机、二维码支付等场外支付渠道的普及力度。

（三）增强风险防控能力，防范经营风险。

提高支付结算业务质量，必须通过提高业务人员素质、完善内控机制来规避业务处理中可能出现的操作风险。

首先，要加强队伍建设，落实会计人员准入和退出机制，做好员工思想行为行为检查，确保重要岗位聘任。

二是结合业务发展和结算工具创新，及时完善内控制度，加强事后审计和会计检查。

我们将再次完善清算体系建设，增强风险防控能力。

为加强资金清算业务管理，防范支付风险，平遥农商银行先后制定了《平遥农商银行支付结算业务差错处理操作指引》、《平遥农商银行农村信用银行支付平遥农商行《中小金融机构支付系统业务指引》、《平遥农商行支付结算系统业务危机处置方案》等一系列制度流程结算制度》、《平遥农商行清算资金管理办法》等，保证有资金结算业务就必须有制度，有制度就必须有制度。要有制衡，有效提升了银行资金清算管理的风险防控能力。

随着金融市场竞争的加剧，平遥农商行需要依托资金清算领域新兴的互联网技术，通过IT技术提高资金清算效率。此外，平遥农商行管理层和工作人员还应拓展资金清算业务，在业务延伸上做文章，提供增值服务，加强人员教育培训，大力推广资金清算系统，真正实现资金清算系统的目标。农商行“立足城乡，服务农村、农民”，为平遥县新农村建设贡献力量。 （程琳 山西平遥农村商业银行）

编辑：王曦，审稿：王涵，美术编辑：王曦