作为招商银行小零理财旗舰产品，“炒炒宝”上线短短9个月就实现了“双千”突破，即累计认购客户数突破1000万，产品余额突破1000万。 1000亿元。已成为理财品类的新玩家，成为银行业小额理财的标杆。

潮潮宝客户群的快速增长，不仅得益于该产品准入门槛低、便利性强、收益率优于现金存款和活期存款，而且还依托于招商银行强大的零售背景。从更深层次的角度来看，这也体现了招行与年轻人建立联系、参与财富管理时代竞争的决心。

潮潮宝推出之初，业内就流传着“招行改变存款寿命”的议论。但现在从实际情况来看，理财和存款并不是非此即彼。招商银行相关负责人介绍，潮潮宝不仅受到客户特别是年轻客户的青睐，也提高了客户在招行的资产积累。这进一步印证了招商银行坚持的“价值导向”，即持续为客户创造价值。是正确的概念。

可见，尽管时代在变，产品在变，但招商银行“因你而变”的服务理念却历久弥新。正如招商银行行长田惠宇所说：“无论形势如何变化，商业银行作为服务业的本质属性不会改变，服务实体经济和人民美好生活需要的使命不会改变。”不改变，这就是我们的力量的来源。” ”

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年轻顾客是主力

炒炒宝于2020年底上线，定位为小额零钱理财服务。如今，上线仅仅9个月，客户数量就已经突破1000万，相当于每个月稳定增加100万以上的客户。这样的增长速度在当前激烈的行业竞争中实属罕见。

根本原因是超超宝吸引了一批年轻顾客。随着财富管理时代的到来，年轻客户逐渐崛起，投资意识增强，成长为金融消费的主力军。京东金融研究院发布的《95后金融消费需求研究报告》显示，未来3至5年，超过75%的Z世代倾向于将收入的10%至30%用于投资。

同时，随着年龄的增长、职业的发展、收入的增加等，年轻客户对金融服务有更多潜在的持续稳定的需求，会有更强的金融消费意愿。因此，他们也是各大银行重点关注和非银行金融机构重点拓展的目标群体之一。如何吸引新一代理财客户成为每个资管机构都在思考的命题。

超超宝就是带着这样的使命而诞生的。据悉，在购买炒炒宝的数千万顾客中，90后占比高达44%，其中95后、00后占比近四分之一。显然，潮潮宝在抢占年轻客群市场方面交出了一份出色的答卷。收益、流动性和无国界使用是其吸引年轻客户的三大利器。

此前，大部分银行理财产品期限较长，且相对“封闭”，即理财只是理财，无法应用于其他消费场景。因此，与一些婴儿用品相比，它们缺乏竞争力。为了更好地适应年轻客户的理财习惯和喜好，追求大理财的招商银行主动做出改变，推出了更贴近市场需求的炒炒宝，以赢得年轻客户的青睐。年轻顾客。

与其他同类型产品相比，一方面，潮潮宝的回报率优势明显。上线以来，7天年化收益率一直保持在3%以上的水平，得到了客户的认可。据悉，炒炒宝的底层资产是招商银行从市场上所有符合资管新规的金融产品中精选出的5款优质产品。招银理财荣获《聚宝盆》第一至第五名。

另一方面，炒炒宝具有无国界使用的便利性，并与活期储蓄账户全面打通。客户无需主动兑换余额，即可使用ATM取款、支付宝、微信支付、一卡通转账、信用卡还款等。您可以通过POS刷卡、缴纳水电费等方式享受“无接触支付”。

这种门槛低、便利性强、“高收益”的属性满足了当下年轻人最关心的理财需求。这一代年轻人爱钱，但风险意识也更强。在波动的市场中，他们的投资往往是理性和谨慎的。

DT财经联合第一财经发布的《Z世代投资理财行为偏好调查报告》显示，当前95后理财比例高于80后，成为理财市场的生力军。然而，在所有年龄段中，1995年以后出生的人承受损失的能力是最差的。因此，也不难理解为什么炒炒宝这种小零钱理财产品如此受年轻人欢迎。

当年轻人真正爱上一种“边做边赚钱”的炫酷理财工具时，他们的行为就会变得非常活跃。招商银行数据显示，潮潮宝上线以来，累计转账交易量近3570万笔，平均每0.64秒就有一笔转账。

可以预见，年轻客户群将是未来投资理财的主力军，而炒炒宝的出现不仅是一个产品的成功，更是招商银行加入的“后浪”携手亿万年轻人进入财富管理新时代。一个时代的开始。

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大财富管理战略开门红

对于招商银行来说，炒炒宝的推出也是银行理财与储蓄存款的再平衡，而实现这种平衡的基础在于招商银行对客户利益的坚守。

一方面，通过专业的财富管理服务，引导客户将存款迁移至理财，逐步培养客户的理财意识，帮助客户创造更多价值；另一方面，通过招商银行App平台，不断加强互动，依托“招财号”财富开放平台建设等深度服务吸引更多新资金，获得更多高增长财富主账户和支付主账户，实现存款和理财的协调增长。

“以客户为中心，为客户创造价值”是招商理财始终坚持的核心价值观。

招商银行相关负责人曾表示，“我们始终认识到客户资金是逐利的。因此，招商银行从不刻意让客户将资金存在活期储蓄账户，而是通过专业的理财服务，科学合理地管理客户的资金。资产配置。只有主动融入客户利益，持续为客户创造价值，才能长久陪伴客户成长。”

这也体现在其KPI上——在财富管理领域，为了解决客户利益、银行存款考核等利益冲突，招商银行在国内率先开创了AUM（零售管理客户总资产） ）评估模型。事实上，潮潮宝也是招商银行将MAU（月均活跃用户）转化为AUM的重要起点。

这种“为客户创造价值”的价值观也让招商银行得到了市场的认可。数据不言而喻。该行最新2021年半年报显示，截至报告期末，该行零售客户规模达1.65亿户（含借记卡、信用卡客户），较上年末增长4.43%；零售AUM时点规模突破10万亿元，位居股份制银行第一。

值得一提的是，招商银行是继兴业银行、农业银行、建设银行、邮储银行五大银行之后，首家进入零售万亿美元俱乐部的股份制银行。可以说，招商银行在深化财富管理的道路上越走越快，大财富管理的基础进一步夯实。

招商银行相关负责人还透露了一个重要信息——该行新户平均AUM稳步上升，新户平均年龄下降。

与此同时，招商银行的零售存款规模也在不断增长。上半年，招商银行零售存款余额2.02万亿元，比上年末增长6.47%。其中，活期存款占比70.74%，成本率仅为1.06%。在潮潮宝的客户群增长如此之快的情况下，该行零售存款仍能实现大幅增长，这足以说明招行零售业务的深度。

田惠宇曾提到，招行理财的“大”有三层含义：客户群“大”、平台“大”、生态系统“大”。其中首先是“大客户群”。过去，在实体网点时代，银行的服务半径较小，依赖的客户也较少。移动互联网时代，银行可以依靠科技，低成本触达海量客户群体。他们可以转向“大而美”，探索亿万客户的获取和运营。

显然，炒炒宝是招商银行为“大客户群体”提供的“又大又美”的工具。其本质是一种财富管理服务。借助此类工具，银行不仅可以满足客户的资产配置需求，还可以鼓励客户回购并吸引更多新资金进入市场，从而沉淀更多的活期存款，实现与客户的双赢。

据了解，招商银行近期推出了悦悦宝、急急宝、半颜宝等产品，丰富产品矩阵，与更多客户携手并进。

今年7月，为进一步提升客户投资体验，强化财富管理专业服务能力，招商银行在全行推出“初心计划”。从客户角度出发，凝聚“为客户创造价值”的财富管理初心，重构资产。配置方法论，使其更适合客户的财富管理需求，用专业陪伴客户的财富人生。可以预见，当“初心计划”成为全体招行员工“天天新、新、新”的行为准则，财富管理将真正“飞进寻常百姓家”。

商业视角