日前，支付宝平台上线了一款新的重疾险产品，名为好医保重疾险。由国华人寿承保。与之前推出的产品相比，有了很大的改进。以前的重疾险是一年期的消费型重疾，在一定程度上能提供的保障是非常有限的。此次产品在形式上取得了突破，直接将保修期延长至终身。有朋友问我，你觉得这个产品怎么样？值得购买吗？到底靠谱不靠谱？它适合我吗？ ETC......

今天我们就对产品本身做一个分析。首先我们来说说靠谱不靠谱。支付宝仅提供销售平台。产品由保险公司提供，所有后续服务也由保险公司提供。 。就购买的安全性而言，是没有问题的。就像您通过其他渠道购买的产品一样，它将受到保险法的保护。无需担心这一点。

二、产品怎么样？接下来我们就一起来分析一下。

1. 保险规则

投保年龄：28天至45岁。从保险年龄来看，国际上一般产品的年龄范围都比这个更广，通常到55岁、60岁、65岁。

保额为：28天至40岁50万； 41岁至45岁30万。也就是说，如果你想购买这款产品，最多只能购买50万的保额。

等待期：90天，与国际主流产品相同。

保证期限：终身

缴费期限：20年、30年，可选择月缴或年缴。按月付费是其特色之一。市场上很少有产品可以做到这一点。一般采用年缴，但月缴是与年缴相比计算的。每年多缴纳一个月的保费。

2、担保责任

1、轻症责任：

小病有50种，不分组，赔付分3次，每次赔付保额的20%（市场最低水平），且两次赔付之间没有时间间隔。这方面没什么好说的。与市面上主流产品没有太大区别，而且还覆盖了发病率较高的轻症。值得强调的一点是，轻症病例包括冠状动脉支架植入术，这是医疗中常见的手术方法。当然，这并不是说这是它的特性，因为其他很多产品也有它，但它只是说它也包含在内。下图显示了条款。

良好的医疗保险重疾条款

其次，轻症中的小中风补偿有后遗症要求。这并不意味着它是唯一的。只是市场上有些产品没有后遗症要求。这个影响大吗？我个人有这样的感觉。我的岳父今年51岁了。 48岁时，他因不注意身体保养，经常喝醉酒。后来病情更加严重，出现了脑溢血。然而，经过治疗，从现在开始，我除了脑子不再像以前那么聪明之外，其他一切都恢复得很好。但康复后，我就不再记得这件事了，又开始抽烟喝酒。今年（2018年）9月12日，因头晕去医院检查。诊断结果是多发脑梗塞，我在医院就失去了一颗。多周液体保持正常，出院后也正常，没有任何后遗症。

另一个例子是我的祖父，他今年78岁了。 60岁出头时，他患了脑梗塞。经过治疗，他恢复得很好。他在后期也表现得更好。他按时吃药。直到去年冬天，他有一天，坐在家里的炕上看电视。突然，他的身体不听指挥了，躺在炕上动弹不得。后来他去医院检查，发现脑梗塞复发了。静脉输液一周多后出院。影响不大。

良好的医疗保险重疾条款

我家发生的两个案例，如果有后遗症的要求，是不会给钱的。中风是比较常见的，如果不介意的话可以跳过。下图为无后遗症要求。

产品条款

2、认真负责：

严重疾病有100多种。对此，没什么好说的。无论是 50、80、100 还是 105 种，都没有太大区别。因为前25种重大疾病是由中国保监会和保险医师协会联合定义的，而且每个保险公司都是一样的，而这25种疾病的发病概率占到了保险发病概率的96%甚至更高。中国人。所以额外的影响并不大。

赔偿次数为3次，间隔时间为3年。这一点与其他保险产品不同，也是好医保的一大特色。但对于特定疾病有限制。第一疾病可以是100种严重疾病中的任何一种（包括癌症）。第二、第三种疾病只能在第一种疾病确诊三年后才能再次诊断。仅针对癌症提供赔偿，赔偿金额为保险金额的80%。这里的第二和第三种癌症可以是复发、新发、转移或持续存在。

举个例子：有一个小倒霉蛋购买了一份价值50万元的不错的医疗保险重疾险。等待期结束后，他不幸患上了急性心肌梗塞。此时，保险公司向他支付了50万元的理赔费用。三年后，他又收到了50万元的赔偿。他患了肺癌，保险公司又给他赔付了40万元。又过了三年，癌症复发，保险公司又给他赔付了40万元。在这里，如果不幸的小家伙第一次患上​​癌症，如果后来又患上了急性心肌梗塞，保险公司是不会赔付的。

因此，也可以看出这款产品的责任更倾向于癌症疾病。

3.护理保险：

该责任是指：自本合同生效之日起至第十个保单周年日（例如生效日为7月30日，此后每年的7月30日为保单周年日），有以下奖励：

（1）投保时参保年龄为0-30岁的，按投保金额的50%奖励；

（2）投保时年龄为31-40周岁的，按投保金额的35%给予奖励；

（三）投保时年满41周岁的被保险人，不予奖励。

这个责任也是这个产品最具创新性的地方，其目的也非常明显。它鼓励更多的人在年轻时投保。一方面，更符合支付宝的受众群体。另一方面，投保人越年轻，整体风险越小。 。但说到保险，越早买越好。成本低，您可以尽早受益。

4、体检奖金额外保险金额

这一责任意味着，如果被保险人在每个保单周年日前6个月上传符合合同规定的体检报告，则在下一保单年度将获得保额20%的奖励。

这也是其创新点，可以鼓励参保人多去体检，将疾病控制在婴儿期。其实这个设置非常巧妙。如果被保险人在体检时发现自己的身体出现异常，一定会尽快选择治疗。但目前的病情肯定达不到补偿标准，不能这样对待。只要将病情推迟到符合保险条款和条件后再接受治疗即可。没有人那么傻。所以这种情况对保险公司来说比较好。如果病情得到及时控制，保费自然不用交，但对于被保险人来说也是一件好事。这里需要强调的是，如果您还没有购买足够的保险保障，建议先购买相对较高的保险保障。否则一旦体检出现问题，后期加保就更困难了。

5. 死亡责任

您可以自行选择此保险的死亡责任，共有三种方式可供选择。

方法一：无死亡责任。事实上，它类似于消​​耗型重病。死亡没有赔偿。

方式二：死亡时退还已缴纳的累计保费。

方式三：死亡时返还保险金额。若受保人身故时未满18周岁，则按已缴纳的累计保费进行赔付，市场上部分产品将退还已缴纳保费的2倍；如果被保险人死亡时年满18岁，将支付保险金额。但如果您是为配偶购买，则不能选择此购买方式。只能选择以上两个。目前还不清楚为什么要这样设置。

注：发生任何保险事故后，护理保险基金的保额和体检奖励都会减为0。 例如：一个倒霉的人买了一份50万元的好医疗保险。他今年25岁，按照政策进行了体检。 35岁之前的参保金额为50万元+50×50万+50×20万。 = 850,000。如果在此期间患有条款规定的轻症，保险公司将赔付85万×0.2=17万。如果你患了重病或者死亡（方式三），保险公司赔付85万，但是只要发生任何一件责任，保额就变成50万。如果35岁之前没有患过任何疾病，保额就变成50万+50×20万=60万，赔偿方式与上述类似。

6. 绝症和完全残疾

与市场上的一些产品一样，完全伤残责任并没有单独列出。然而，它包括一些重大疾病，例如失去肢体和眼睛。一般来说影响不大。没有疾病末期，但也不是很重要，因为疾病末期的赔偿要求是被保险人处于无法生存6个月的状态，需要医生开具相关证书（一般不容易签发）。如果这些都满足的话，肯定是符合重疾的赔偿标准的，所以并不是影响购买决定的因素。

7. 保费豁免

与市场上大多数产品相同，受保人的轻症和危重疾病均享有保费豁免。不太理想的是不能增加投保人豁免，所以夫妻之间不能互保。举个简单的例子：一对夫妇分别购买了好医保的重大疾病保险。等待期结束后，丈夫不幸患上了轻微中风。此时，丈夫的这份保单未来的保费全部被免除，而妻子的每份保单的保费则正常缴纳。若投保人有豁免，则无论妻子或丈夫是否患有保单所规定的疾病，两份保单后续的所有费用均会获豁免。这就是保单持有人豁免的作用。

8. 保费计算

就我个人而言（因为支付宝保费需要身份证），28岁男性，20年缴费，保额50万。

无死亡责任：9451.5元；死亡退还保费：.5元；身故保险退还金额：元。

一般来说，这个价格低于市场的中间水平。它不是最便宜的，也不是很贵。

总结：该产品的保险责任与国际主流产品相比，轻微疾病没有豁免，中度疾病较少。中度疾病虽然不增加疾病种类，但可以增加赔付比例；不错 最重要的是产品选择相对能满足更多人的需求（死的选择灵活），健康通知也比较少。如果你的健康问题较多，可以查看健康通知是否有提及，是否有创新点。更多的。

第三，值得购买吗？它适合你吗？

分析完这个产品，我感觉有点不舒服。如果你只是单纯关注对癌症的责任，这个产品还可以。但与市场上的癌症保险相比，其性价比并不高。最好直接购买。防癌保险；如果我看重癌症以外的其他疾病，这个产品不能完全保护你，因为一旦你得了第一种重大疾病的癌症，就只能补偿接下来的两种癌症了。这种情况下，最好直接购买市场上针对主流疾病提供多重补偿的产品（癌症无论什么时候得都会补偿一次，其他疾病还是可以补偿的）。想了想，我觉得这款产品更适合那些癌症风险比较高的人（比如有癌症家族史的人），比较看重这方面，也希望对癌症有一定的保护。其他疾病。

然而，并没有绝对的标准。只要您认为这个产品能解决您的问题，那么您就可以购买。人有千千万万，每个人的需求都不一样。总之，在购买保险之前了解自己的真实需求最为重要。否则，买了后悔了，保单取消了，那就悲剧了，不仅造成金钱上的损失，还浪费了时间和精力。