◎本文作者 |卢十四

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大家好，我是陆诗思，T博士公众号（ID：）的主要作者，教你如何购买保险。

最近与读者交流，发现他们有这样的疑问：

网上买保险是不是比线下买保险理赔更麻烦？

这种观点是完全错误的。

线下购买保险更容易理赔吗？

首先回想一下，

如果线下投保、理赔更容易，那为什么保险公司在互联网出现之前口碑这么差呢？

自1992年友邦保险将代理人制度引入中国并颠覆了场外销售模式以来，保险公司的销售团队迅速扩大，一个销售人员就可以接触到身边的各种亲友。

这一模式对中国保险业的快速发展发挥了重要作用。

然而，一些不专业、不道德的保险销售人员也给保险行业带来了不少争议。

有读者从身边的亲戚朋友那里购买了保险，问我这个保险计划怎么样？

我说这个模型有一些方面可能不适合，还有其他解决方案可能更适合……我会尽力说清楚。

这个时候我经常发现即使销售人员与他面对面沟通，他也根本不解释保险，比如：

这个保险有什么用，为什么要买？为什么它适合我？

某些身体异常可以正常投保吗？

担保内容：什么情况下可以索赔，什么情况下不能赔偿；

注意事项：在等待期和犹豫期，应该注意哪些点...

如果保险公司销售人员在投保时没有明确说明承保范围和注意事项，为什么他们会迷信理赔会更好呢？

您认为可能会有一些好处并且更容易解决索赔吗？

在我们的社区里，有朋友提到了这个疑惑：

我购买X州保险并过了等待期后得了肺炎。我因感染住院，在ICU待了30多天。本来肺炎是不在重疾险承保范围内的，但是X州经理帮忙办了事，理赔居然解决了！

这种情况下我该如何赔偿？依靠关系比依靠术语更可靠吗？

仅仅因为你提供帮助或帮助活动就可以要求赔偿，这纯粹是无稽之谈。

如果像肺炎这样的情况导致相应的状态，如深度昏迷（靠呼吸机维持96小时）、肾衰竭透析90天、死亡等，就可以满足重疾险的理赔条件。

这位朋友还听说，X州一向强调入境严、出境宽。

如果真是这样，这家公司怎么从2015年到2019年实现保费收入超过2000亿，五年的总赔付却只有57亿？

如果索赔可以作为人情得到解决，对其他保单持有人公平吗？

您真的想为这样的公司投保吗？

谁来决定索赔是否可以得到解决？

很多朋友还有疑问：

如果是线下购买，直接联系销售人员，有网点和分支机构，理赔会更靠谱。

其实，这种困惑主要是由于对保险公司的理赔机制如何运作缺乏了解，以及对未知而产生的恐惧，尤其是当唯一的信息来源是你身边的保险销售人员时。

事实上，我们接触的保险销售人员都是代理人。他们与保险公司签订的是代理合同，而不是劳动合同。严格来说，他们并不是保险公司的员工。保险公司一般不会给代理人支付五险一金。金子。

请注意，理赔是保险公司的业务，而不是保险代理人的业务。

在理赔方面，线下代理人起到辅助作用，比如协助提交信息。

以最近发生的新华保险公司拒绝承保畸胎瘤事件为例。

当地民生节目记者采访该分行理赔专员，询问理赔为何被拒绝。该分行的理赔专员很诚实：

“那是我的事，我还不够专业。

“我把她的资料带到了北京，北京的专业审核员说，这位女士的病不在保险范围内……”

您是否看到索赔能否得到赔偿并不是由分行的销售人员或理赔专员决定的？最起码是经过省级以上理赔部门根据条款进行审核的。

我们的社会在不断发展，从人类社会向契约社会过渡，保险就是这一点的直接体现。

如果我得了重病该怎么办？从找亲戚朋友凑钱，到提前购买保险保障。

保险本身也是一份合同。能否给你补偿，并不是销售人员说了算，而是合同上白纸黑字写的条款。

如果没有线下网点，会影响理赔吗？

某读者从事汽车4S店相关工作，对汽车保险了解较多。他把平安和中国人寿命名为平安和中国人寿，因为它们分支机构多、服务好。

这与车险理赔的特点有关：流程需要定损、事故发生频率高、理赔以修理厂为准……

因此，车险非常“重”，需要大量的理赔员和分支机构、网点服务的支持。

然而，健康险的逻辑与车险完全不同。如果你把购买车险的经验套用到购买自己的健康保险上，你就会失去很多宝品的选择。

我以国内第一家互联网保险公司众安在线为例。什么是互联网保险公司？

即业务覆盖全国，全程在线。全国范围内没有分支机构，承保和理赔服务完全通过互联网进行。

我们在全国没有任何分支机构，但我们仍然可以提供汽车保险。你能相信吗？

但由于车险的理赔特点，众安在线的保险车险前端定价和销售都掌握在自己手中，而后端理赔服务仍依赖与平安的合作。

然而，它提供的健康保险却完全不同。

根据众安健康险2020年上半年理赔报告：

91%的案件在线申请，每1.4分钟结案1个……

再比如一些经常发生的医疗报销。对于很多产品，如果金额在3000元以下，可以拍照并上传相应的收据，在线报销，无需邮寄信息。

如果我们看一下2020年上半年20家寿险公司的理赔指标，我们还会发现：

2020年上半年20家寿险公司理赔指标

无论是老公司还是新公司，无论是大公司还是小公司，无论是国有公司还是股份公司，无论有多少分公司，都没有太多。理赔时效和赔付率的差异。

如果将购买车险的选择标准套用到购买人身保险和健康保险上，选择就会少，而且还要缴纳额外的保费（损失）。

由于人身保险理赔至少要经过省级以上理赔部门的审核，保险公司也开辟了多种理赔渠道，例如：

客服电话、官方网站、官方APP、官方公众号……

毕竟都2020年了，保险公司应该上线了。

通过电话、网络方式，我们基本上可以24小时受理举报，不受地域限制。

即使我们在线下购买保险，在申请理赔时，销售人员也会通过电话、公众号、APP等渠道引导我们完成报案、提交信息的步骤。

所以，你在哪里买的保险，从谁那里买的，无论是电子保单还是纸质保单，在理赔方面都是一样的，对保险公司来说没有区别。

网上申请保险安全吗？

网上购买保险的方式有很多种，但无论哪种方式，保险合同都是与保险公司签订的。

人们有时会询问支付宝上的保险。事实上，支付宝只是一个展示平台，上面销售的保险产品是由不同的保险公司提供的。

有些人担心支付安全，

根据《互联网保险业务监管暂行办法》第十三条规定，投保人缴纳的保险费应当直接划入保险机构保费收入专用账户，第三方网络平台不得收取保险费。代表他们进行转移支付。

这意味着保费必须由投保人直接向保险机构缴纳，不允许第三方代收代缴保费。

如果您担心产品安全，

您可以登录中国银保监会官方网站，按照以下步骤查询保险产品注册信息：

中国银保监会官网→在线服务→个人/财产备案产品查询。

然而，许多产品的销售名称与条款和条件中的名称不同，就像家里使用的昵称和学校使用的学名一样。例如，《超级马里奥3 MAX》在合同中被称为“新泰及时雨（珍藏版）”。查询时您必须遵循条款上的名称。

另外，在网上购买保险时，您通常会收到保险公司发来的电子保单，该保单与纸质保单具有相同的效果，也可以打印保存。

如果您怀疑合同是否真实有效，

您可以直接拨打保险公司客服电话，告诉他们您的保险合同号码或身份证号码，以核实真伪。

网上购买保险是大势所趋

很多保险行业的朋友很多年前都以为只能在网上购买短期意外险和医疗险。在网上购买长期重疾险、人寿保险甚至大额年金保险谁可以放心？

然而去年线上，随着年金保险的惊人表现和重疾险的层出不穷，市场对线上的接受度打了大家一巴掌。

2012年，互联网保险保费规模仅为111亿元，如今已突破1000亿元。

经营互联网保险业务的公司也越来越多。

2012年，只有34家公司。到2017年，这个数字已经扩大到117家，占比50%，其中包括一些老牌企业。

正如您所看到的，在线购买保险已成为一种趋势。

尤其是今年疫情的影响，让保险公司的线上化转型至少加速了几年。

广东省保险行业协会1月31日发推文称，“简化服务流程，转变服务方式，增加线上服务，减少线下服务”。

疫情期间，代理商外出非常不方便。他们主要在网上推广业务，并通过链接或应用程序引导客户购买保险。整个过程基本实现无纸化。

未来大家应该习惯在网上购买保险。

您如何确保您可以获得索赔？

可以说，90%的理赔纠纷都是由这两个原因引起的：

1、保险推销员吹嘘海口，但销售有误导性。

——我的保险会支付一切费用，即使确诊了。

——身体有什么问题没关系，两年后保险公司就要赔付。

或者把养老保险当意外险卖，当期结算利率当保证利率，示范收益当保证收益……

2、投保人未提供健康信息，导致“带病投保”

对我们来说，保险毕竟是一份复杂的合同，涉及风险、医学、法律和金融。想要避免理赔纠纷，必须注意以下三点：

1、保障责任是指保险为我们提供的保障，避免买错保险。如果你想购买医疗保险，你最终会购买人寿保险，等等......

2、免责是指保险公司不予赔偿的情况；

3.健康告知是指保险公司询问我们身体是否有异常情况。如果涉及的话，我们就必须说实话。

总结，

购买保险时，最重要的是产品是否适合自己。买错保险不是保障，而是负担。

人身保险理赔与线上还是线下、购买保险的地区、保险发生的地区、保险公司的规模、品牌的大小、是否有保险等无关。当地分支机构。

决定重大疾病保险理赔能否顺利理赔的因素，只有一开始是否如实填写健康告知书、是否遵守合同中白纸黑字写的理赔条款。

如果没有在线

我要感谢互联网，

互联网让我们接触到来自世界各地的读者，了解他们的保险担忧和不足；

让更多需要保障的朋友能够接触到更专业、中立、客观的保险顾问；

减少保险行业信息不对称...

如果没有互联网，

保险公司仍然需要建立庞大的销售团队，花费大量的广告费用，这些费用最终还是由我们投保人来承担；

我们仍然只知道那几家保险公司，但对全国近百家寿险公司却一无所知。其他保险公司没有弯道超车的机会，老三也没有前进的动力；

信息缺失、销售误导的情况可能更加严重……

所以有句话说，

以前线下钱往往是信息不对称赚的，现在线上钱往往是信息对称赚的。

什么是利用信息对称赚钱？

也就是我讲解为什么买保险、如何买保险、买保险和理赔时要注意什么等等。

最终，无论是线上还是线下，保险顾问变得更加专业，投保人的保险意识也更加深刻。

整个保险业正在变得越来越好。

感谢网络让你我相遇，给了彼此机会。