第三方支付的风险及对策

摘要：互联网技术的进步带动了第三方支付的出现，并迅速覆盖了众多消费场景。第三方支付在网络空间“疯狂生长”，其运营资金、平台安全、法律和信用风险问题逐渐显现。本文将对上述四个问题进行进一步的研究和探索，从资金流管理体系优化、互联网技术支撑、法律法规完善、金融监管体系建设四个方面具体为第三方阐述上述四个问题。信用体系。支付问题的解决方案。本文主要利用层次分析法将稳健经济学中的定量分析与定性分析有机结合起来，创新性地利用模型来分析各种风险的影响。建议针对上述风险问题，加强平台技术维护，提高立法水平和监管，建立健全信用和法律体系。

关键词：第三方支付；风险;回避；安全

1 简介

1.1 研究目的及意义

科技创新不断改变着现代人的日常生活和工作方式。网上购物、转账、扫码支付等让更多人足不出户就能网上购物，不需要携带任何现金进行交易。第三方支付服务平台广泛用于线上和线下购物。以支付宝为代表的第三方支付平台在支付方式新变革中发挥了积极作用。电商、直播等已成为当今商品市场常见的营销模式。第三方支付也随之兴起，并迅速覆盖线上线下门店等众多消费场景。第三方支付在网络空间“疯狂生长”，其问题也开始显现。尤其是排名前三的第三方交易平台——支付宝。买家与卖家之间的交易过程中，支付宝会积累大量资金，产生一定的运营资金风险；对互联网技术的依赖造成平台安全风险；互联网支付技术的快速发展与尚未完善和更新的法律法规的不匹配，会带来一定的法律风险；信用体系的缺失会带来一定的信用风险。

本研究旨在从营运资金风险、平台安全风险、法律风险和信用风险四个方面阐述第三方支付存在的问题。找出风险的关键因素和最大影响因素，对上述四个方面进行进一步的研究和探索。上述四个问题包括优化资金流管理体系、互联网技术支撑、完善法律法规、信用体系建设等。四方详细阐述了第三方支付问题的解决方案。

本课题的研究意义在于帮助消费者和平台开发者更好地认识到日常生活中广泛使用的第三方支付平台的缺点及其给消费者带来的潜在危险，并针对上述问题提出合理的解决方案，以便为消费者规避使用平台的风险，为第三方支付平台开发商优化平台系统提供建议。以第三方支付在我国的广泛应用为研究背景，在理论分析的基础上，尝试从经济、安全、法律、信用等方面分析其存在的问题及相应的对策，规避第三方支付带来的风险，实现互联网支付技术给交易双方带来利益最大化。

1.2 研究现状

研究我国第三方支付存在的问题，首先要分析第三方支付所需的互联网技术和使用目的。本文总结了其他学者在该领域的研究。总体而言，资金、技术安全、法律、信用等的完善速度与第三方支付的发展速度不相适应，导致了一系列经济风险。

对于我国第三方支付问题的研究，从研究内容来看，庄伟、张晓峰（2019）认为，我国当前第三方支付存在洗钱、信用卡盗窃、用户信息泄露、用户违约造成的信用风险。并对信用风险产生的原因进行了详细说明，并针对上述风险提出了提高监管立法水平、建立金融犯罪风险防范机制和消费者信息保护制度的建议。夏绪梅、庞雪雷（2019）创新性地从机构平台、消费者和商户三个角度分析了第三方支付存在的信用风险类型，直观地反映了信用风险产生的环节。卓武阳、胡阿斯、龚兴国、陈婷(2019)采用模糊判断矩阵标度法分析第三方支付带来的法律风险和操作风险水平。游娇娇（2017）认为，第三方支付平台充满法律风险。这些风险是针对社会经济秩序、个人财产和人身权利的犯罪风险。

从研究方法来看，庄伟、张晓峰（2019）运用数字化研究方法和思维分析方法，对第三方支付使用中存在的平台安全风险进行了总结和提炼。陈艳平、彭振辉(2020)运用指标分类与评级方法、模糊层次分析法和模糊判断矩阵，分析评价因素对操作风险和平台安全风险存在的重要性。

与上述研究不同的是，本文不仅从我国第三方支付的运营资金风险、平台安全风险、法律风险、信用风险等角度出发，还利用一定的模型对我国第三方支付存在的问题进行动态分析。第三方支付，以及针对第三方支付软件存在的风险提出具体的解决方案。本文的研究将更好地保证消费者在享受第三方支付带来的便捷性的同时，拥有一个安全的支付环境。

1.3 研究内容、方法及可能的创新点

本文将从营运资金风险、平台安全风险、法律风险、电子商务风险等四个方面分析后时代电子商务发展带来的第三方支付变革所出现的问题及解决方案。信用风险。

首先，研究分析了第三方支付的现状和发展环境，阐述了支付宝等第三方支付平台的运营模式及其在买家和卖家之间所扮演的角色。结合实例并具体研究分析，第一大风险——营运资金风险。第三方支付资金运营的特点是资金大量积累带来的运营资金风险。以淘宝网上的交易行为为例，分析资金运作模式以及资金从买方手中转移到第三方交易平台再到卖方手中的过程。从技术安全风险、隐私安全风险等角度具体阐述第二大风险——安全风险问题；从个人用户法律法规不完善、平台规范、商户行为等方面分析研究第三方支付存在的风险问题并提出具体解决方案。最后通过案例阐述了以支付宝为代表的第三方支付的信用风险问题，并为信用体系的完善提出了可行的建议。

本文研究的目的和意义是发现后时代“野蛮生长”时期第三方支付的不完善之处，对其进行优化和完善，解决问题，最大限度地发挥第三方支付的优势。

全文将采用定量分析方法从多个维度、多个层面面对各种风险，并利用模型分析各种风险的影响。根据结论，可以有针对性地提出规避第三方支付业务和支付宝风险的具体对策。其他第三方支付服务平台未来发展趋势。

本文可能的创新之处在于，我从第三方支付用户和平台本身两个方面进行了多角度分析，从欺诈和违约两个因素来分析信用风险。

2 第三方支付的特点及现状

2.1 第三方支付概述

第三方支付平台是指具有一定实力和信誉的独立机构。与各大银行签订合同后，与银行的支付结算系统对接，方便双方交易。

第三方支付模式中，买家购买商品后，用第三方平台提供的账户进行支付，然后第三方通知卖家货款已到第三方账户并要求发货;买家收到货，验货，确认收货后通知。第三方向卖方付款；第三方平台将货款转入卖家账户。

这样，第三方支付平台作为中介，维护了买卖双方的利益，保证了网购的真实性。第三方支付平台在现代购物环境中发挥着重要作用，其问题也亟待解决。

2.2 第三方支付特点

互联网时代，第三方支付的普及是不可阻挡的时代潮流。与传统支付相比，第三方支付大大提高了安全性和便捷性。它也是网上购物等电子商务交易的基础。第三方支付的特点主要包括以下几个方面：

2.2.1 资金结算方便快捷

第三方支付的主要内容是线上线下交易的资金清算业务。第三方支付对于互联网金融交易或线下实体购物的资金结算快捷便捷发挥着巨大作用。尤其在电子商务领域应用广泛。消费者在进行电子商务交易时，使用第三方平台进行支付。第三方平台从买家银行账户中扣款，并将扣款存入预先开立的中间账户。等待卖家发货，等待买家验收并确认收货，然后将钱转入卖家的银行账户，即交易完成。在电商单笔交易中，由于物流时间问题，买卖双方不能直接付款，以免任何一方不遵守承诺，给对方造成损失。因此，第三方支付发挥着重要作用。此外，第三方支付免去了找零的繁琐，使得交易过程中的资金结算过程方便快捷。

2.2.2 第三方支付资金托管功能

第三方平台作为交易中的中介，履行资金托管人的功能，保管交易完成前的货款，交易完成后支付货款，买家成交后将货款退回至买家银行账户与卖家达成退货协议。第三方支付的资金托管功能是作为交易中介的重要表现。

2.3 第三方支付现状

2.3.1 第三方支付平台的出现

1997年，我国出现第一家网上银行，网上支付业务得到长足发展。自助银行、网上银行、手机银行的不断发展，大大提高了银行业金融机构网点服务的业务率。在当前发展趋势下，实体与虚拟实体相结合将是银行业未来的发展模式。随着网上银行的快速发展和国内网购电子支付的旺盛需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生。

2.3.2 第三方支付已成为时代大趋势

我国的第三方支付方式是从2000年开始的，当时还没有立法对其进行规范，所以一些小公司开始初步尝试第三方支付，但第三方支付在服务领域非常有限。 2004年底，“支付宝”出现。据统计，2010年我国第三方网络支付交易规模达到1亿元人民币，2017年第四季度，第三方支付交易整体规模累计已达5000万元人民币，第三方支付交易规模已达5000万元人民币。聚会支付平台开始展现活力。具体如图2-1所示。

图2-1 第三方支付市场交易份额图

支付宝以58.26%的整体市场份额稳居当年支付交易市场第一。在第三方移动支付金融服务平台中，支付宝整体市场份额远超微信支付等腾讯金融的市场份额。基于其虚拟社会和移动网络金融属性，腾讯金融的市场份额正在大幅提升，但支付宝仍稳居第三方移动支付金融第一。