-本期主题-

如何通过理财规划迈出理财第一步？

隐形穷人

第一次看到这个词是在朋友圈。大家都贴出了官方的解释，说我是对的。

所谓“隐形穷人”，大多是无节制的自我消费造成的——不是他们没有钱，而是他们花钱太多。

▼

前不久，一位在三线城市从事螺丝工作的老朋友告诉我，他的月薪只有2000左右，生活很困难。但令我惊讶的是，不到一周，我就在她的微信朋友圈里看到了她出国旅游的美照！

你以为只有低收入人才会选择与收入不相符的消费方式，并声称这就是生活的追求！高收入人群也会因为量入为出而陷入被动局面。

我的一个同事，部门主管，在上海有房有车，收入不错，和丈夫离婚了。原因原来是她的丈夫常年用信用卡进行高额购物，每月花费数十万元。最后，妻子实在忍无可忍，结束了婚姻。

也有网友调侃：哈！无形的？这辈子不可能隐形，因为隐形至少意味着玩得开心，吃喝玩乐。比如前天在五星级餐厅吃喝，今天出国旅游，明天去看某位明星的演唱会。这显然对于朋友圈里的有钱人来说简直是遥不可及。他们只是看起来很穷，但我却非常穷。

上流社会的“隐形穷人”，其实多少有些自嘲，但却击中了当代人“高消费、低储蓄”的痛点。

“隐形贫困人口”的特征

《我不是药神》中说：“世界上只有一种病，那就是贫穷病”。想要脱贫，就需要挖掘这些人的特点，才能对症下药。

无节制的消费，甚至过度消费

对于很多刚刚踏入职场的工薪阶层来说，总是认为理财是一件很遥远的事情。

很多时候，人们看不起小钱，梦想着一夜暴富。没有一夜暴富的努力，但有一夜赤贫的行动。比如，你情不自禁地把更多的钱花在与增长无关的事情上。面对涌入的信用账单，有人甚至表示对自己的工资不再有任何感情。每个月都用来填坑，拆东墙补西墙。

我从来不记账，也没有储蓄的习惯。

说到会计，什么是会计？有人说不存在。我的字典里没有这两个词。或者有的人也记账，但是三天打鱼两天晒网，也不知道为什么记账。且不说节约，与父辈长辈不同，现在的年轻人更倾向于醉酒，崇尚及时享受，认为：

“无论你多么努力，你的工资永远跟不上房价。”

“我买不起房子，但我可以买名牌包包和护肤品。”

“住在别处，我的梦想是环游世界。”

“女孩子只要对自己好一点，花点钱没什么。”

“赚钱不就是为了花钱吗”……

于是，很多朋友就陷入了“辛苦工作——花钱——隐形贫困——辛苦工作”的死循环。由于我没有记账的习惯，我什至不知道自己花了多少钱、花在哪里。

有些人背负着房贷、车贷的重担，收入有限，生活开支巨大。如果遇到一些突发情况，微薄的积蓄就难以应对，最终甚至可能无法偿还房贷。

缺乏财务规划，从不担心未来

每个人的情况都不同，有自己独特的生活方式。但一味追求朋友圈有钱人的消费模式，本身就与品质生活理念脱节。我非常赞同那种愿意为自己花钱，投资自己的知识和能力，在自己的工作领域取得成果，尽自己所能改善自己生活的人。

小册子里，一位40岁的大姐记录了她抗击乳腺癌的故事，令人印象深刻。她建议年轻人现阶段应该做自己应该做的事情，不要等到自己到了这个年纪，对家人、对疾病、对自己无能为力时，才发现自己有太多的遗憾。

或许还没有成家的人，都会抱着“一个人吃饱，全家不饿”的想法生活。试想一下，如果10年、20年后人生新阶段到来，你将如何处理孩子教育、父母赡养、房子、汽车等大笔支出？如果为了眼前的享受而不考虑未来可能发生的事情，现在的你会很满足，但牺牲的可能是未来舒适的生活。

如何利用财务规划摆脱财务困境

作为一个生活在有形贫困中的女孩，我当然也面临着隐形贫困人口遇到的问题，但这并不影响我追求精致生活的理想，所以我学习了《99%的人都能读懂的理财书》解决不良财务状况的方法是财务规划。要知道，理财规划不仅仅是金钱，更是时间、精力和技能。我总结了以下要点，一步步教你如何整理财务。

学习创建一页财务计划

确定你的价值观

想一想，我们一生中最重要的是什么？

每个人都希望钱越多越好，但其实他们从来没有想过，钱对于我们来说最重要的是什么？我们必须意识到每个阶段什么对我们来说最重要，然后我们的财务计划必须符合我们的价值观。这样，计划的制定和执行就不再是规章制度的要求，而是发自内心。指导。

具体方法：

问自己以下问题，然后写下来：

1. 为什么钱对我很重要？

2.你想用这笔钱做什么？

3.你想过什么样的生活？

然后对它们的重要性进行排序。

估计您想要实现的财务状况

未来充满不确定性，我们只能做出合理的估计。在这一步中，我们可以在价值观的指导下，根据事情的重要性和紧迫性来设定几个目标，并且估算要尽可能贴近实际、具体化。

具体方法：

目标是什么？你希望它什么时候能实现？需要花多少钱？为了实现这个目标你做了哪些尝试？你做出了哪些牺牲？

同时需要注意！想想这些目标是否是你真正想要实现的，并找出你想要实现这些目标背后的原因。

“30岁一定要在上海买房”——为什么一定要定居上海，目的是什么，换地方会怎样？

“25岁的时候给自己买个奢侈品包”——我真的需要它吗？

“明年带父母去欧洲旅游”——努力工作是为了让家人幸福。

如果你想要实现的具体目标与你的价值观一致并且答案是肯定的，那么这个目标就是有意义的。

了解您目前的财务状况

顾名思义，建立个人资产负债表是指此时您有多少资产可供使用以及有多少负债尚未偿还。

（关注公众号发送“表格”下载）

尽可能了解您当前的财务状况，了解您当前的净资产。如果你处于赤字状态，你需要减少欲望并优先考虑债务。

通过控制支出和收入实现您的储蓄梦想

完成资产负债表后，我发现我的债务超乎想象。我怎样才能还清债务？哪里可以找到额外的钱？

需要在会计后分析支出和储蓄

首先，我们使用“月收支表”工具或会计软件。目前我正在使用袖珍会计来弄清楚钱从哪里来。出于好奇，我想看看自己还能花多少钱，不知不觉地积累了半年的数据。如果你之前没有记账的习惯，可以使用微信和支付宝账单，也可以统计一段时间内的资金流向，以所有每月固定支出作为预算制定标准。

（关注公众号发送“表格”下载）

通过你记下的账目，你会发现实际的支出情况与你感觉的支出情况完全不同。你会发现你花了太多的钱在你认为根本不重要的事情上。通过将您的账户与预算进行比较，您可以决定减少哪些费用。通过减少不必要的开支，您可以节省更多。

记账应该是一种应该长期坚持的行为。其实只要你坚持下去，你就会有成就感。记账的结果是判断你的价值观与你的行为是否一致。

制定适合您的储蓄计划

我们已经尽可能详细地制定了自己的目标，现在我们需要为这些目标而努力。

设置梦想清单并使用自动储蓄。比如，你可以每个月存下工资的10%，把这笔钱交给你的朋友或其他人，并请他监督存款；再比如一张很少使用的招商银行卡，有自动扣费和活期理财的功能，每个月都可以定期取款。将从您的工资卡中扣除xxx元。如果一年后你查看账户里的钱，你一定会感到惊讶。

像科学家一样投资

在《99%的人都能读懂的理财书》一书中，根据科学和历史数据指出了三个原则：

1. 多元化投资组合；

2. 保持低成本；

3.风险和回报之间始终存在相关性。

总之，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，在市场成本较低时介入，并要意识到高回报也意味着高风险。当然，投资还需要根据自己的目标和价值观定制自己的投资组合。

结论：“凡事提前做好，提前失败就会失败。”想想过去的学习和工作，我们常常会有计划，而理财规划就是对我们人生的一次探索。如此重要的话题应该成为我们一生需要做的事情。