按照监管要求，民生银行与第三方支付机构合作的快捷支付业务今年已接入“断直连”。无论合作伙伴的收费规则如何变化，银行从未进行过价格调整，且早期的定价符合行业标准。

支付行业资深人士告诉21世纪经济报道记者，微信支付系统中的资金来自银行系统。用户在绑定卡充值、发红包、购物时会产生手续费。微信支付会先预付款。

用户通过微信绑定的银行卡在商户购物时，银行向微信收取低于0.2%的手续费，微信向商户收取0.6%左右的收单服务费。

在比较常见的发红包场景中：

当用户A向用户B发送红包时，银行会通过借记卡向微信收取低于0.2%的手续费。微信会暂时垫付这笔手续费。若用户B后续提现，将收取0.1%的手续费。若稍后用于消费，微信可向商户收取0.6%左右的服务费；

如果用户B不使用账户里的钱，就不会给微信带来收入，微信会暂时垫付手续费。

微信支付的收入主要来自商户手续费、用户提现费和准备金利息收入。主要支出是支付给银行的快捷支付手续费。然而，储备金的利息收入很快就会消失。中国人民银行要求，2019年1月14日前，支付机构客户备付金集中缴存比例必须达到100%。

业内此前预计，大型支付机构准备金利息收入损失将达数百亿元。商业银行人士向21世纪经济报道记者指出，快捷支付是支付机构根据交易场景发起的银行账户扣款。它是银行向支付机构提供的一项服务。银行一般会收取快速付款费用。行业利率一般在0.1%-0.2%左右，但各银行之间存在差异。微信提现或转账由客户主动发起，银行免手续费。

“互联网金融的繁荣是建立在快捷支付的基础上的。银行提供的快捷支付不仅仅是一个渠道，更重要的是它代表支付机构完成柜台认证。这是成本最高、成本最高的。”技术工作。”

上述银行家指出。

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支付机构收入面临压力

民生银行半年报显示，个人电子银行客户数达4283.75万户，位居股份制银行第二位。支付行业和银行业人士向21世纪经济报道记者表示，虽然民生银行卡挂靠的用户数量未知，但微信支付0.05%手续费公开矛盾，正暴露出支付的收入困境微信支付等机构。他们对成本和收入变得更加敏感。

用户和交易的增加不仅给微信带来了收入，也带来了成本的快速上升。腾讯董事长兼首席执行官马化腾在2016年3月的两次会议上表示，微信转账给微信带来了很大的成本压力，平均每月高达3亿，而且这个成本还在迅速增加，难以承受。

腾讯控股2018年半年报显示，截至6月底，支付业务活跃账户超过8亿，日均交易额同比增长超过40%。线下商业支付笔数持续快速增长，同比增长280%，商业支付笔数占比10%。成交笔数占比首次超过一半。三季报显示，主要受支付相关服务和云服务贡献增加带动，三季度其他业务收入同比增长69%至202.99亿元，占腾讯整体的25%。收入。第三季度其他收入成本为156.78亿元，支付相关服务成本占比较高。

某大型支付机构人士告诉21世纪经济报道记者：

“我们非常不愿意向用户收费。大多数支付机构用户对价格比较敏感，所以我们主要通过内部收入调整来补贴用户。”

继微信支付宣布对用户提现收取费用后，2016年9月，支付宝也宣布对个人用户超出免费限额的提现收取0.1%的服务费。原因是综合运营成本上升较快。

为了留住和增加用户活跃度，支付机构往往会对用户进行数十亿元的补贴。财报显示，蚂蚁金服2018年第三季度亏损3.52亿美元，并公布支付宝国内年度活跃用户超过7亿，70%的用户使用3个以上支付宝服务。

业内人士指出，相比蚂蚁金服也有借呗、花呗等信用产品，可以带来收入，弥补用户快捷支付的成本，微信却缺乏可以弥补这一成本的信用产品（微利贷隶属于微众银行，每年减少准备金收入近百亿后，对成本的敏感程度比支付宝还要高。

“断网”后，支付机构、清算组织、发卡银行之间的费率和利润分配比例尚未明确。不过，多位接受采访的支付行业和银行业内人士认为，尤其是大型支付机构，成本率可能会比以前更高。

过去几年，支付机构纷纷提供免费服务来获取用户。面对运营压力，逐步向用户收费或许是大势所趋。

6月21日

作为用户，您如何看待“支付机构逐步向用户收费”这一趋势？你觉得合理吗？为什么？

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本期编辑 李雨桐

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