本报记者谢水旺实习生郑洁微信报道

指导

“单纯搞支付肯定不行，银联的方向也不明确，一会儿是二维码支付，一会儿是NFC。” 赵毅进一步分析，现在在支付上取得突破的可能性很小。

3月10日，央行新闻发布会上，央行副行长范一飞就移动支付答疑解惑，介绍了统一银行APP“云闪付”。 当天，银联员工纷纷转发了这一消息。

范一飞介绍，2017年以来，人民银行联合商业银行、中国银联等多方在全国实施移动支付便民工程。2018年，该工程服务范围进一步扩大至全国100个主要城市。国家。 借助便民项目，银联卡初步建成，现已覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景。

近年来，在移动互联网的趋势下，支付宝、微信纷纷崛起，依靠二维码支付实现“降维来袭”。 支付行业格局发生深刻变化，银联面临的压力可想而知。

因此，2017年12月，在央行的指导下，银联与商业银行共同打造了统一的银行APP云闪付，高调上线，力图在移动支付市场占有一席之地。

2018年9月，时任银联微信总监华勇坦言，银联面临三大挑战，其中之一就是来自第三方支付的挑战。 接替葛华勇出任银联董事长的原央行办公厅主任邵福军强调，要加快发展以闪付为重点的移动支付，要积极以学习者和追赶者的姿态运用金融科技，优化产品体验，做好市场推广。

那么，既然财付通（微信支付可以看作是它的支付产品）和支付宝的双重支付结构已经成型，那么诞生于“金钥匙”的闪付能否打破局面，实现三分之二呢？世界？ ？

云闪付早期成长

多位熟悉银联的人士告诉21世纪经济报道记者云闪付，移动支付便民项目主要依托云闪付落地。

自云闪付成立以来，央行领导多次出席云闪付重要场合云闪付邀请码，填401293096，欢迎大家使用，不遗余力。

例如，2017年12月11日银联正式上线时，央行副行长范一飞、中国铁路总公司总会计师于邦利、中国银联总裁施文朝、17家全国性商业银行负责人、14区域银行负责人等悉数到场，阵容强大，声势浩大。

央行为什么要推广云闪付？ 业内意见一致。 央行某支行人士近日对21世纪经济报道记者表示：“我个人认为，更多是从金融基础和金融安全的角度出发，希望引入竞争，防止寡头垄断，有更多的支付工具来服务老百姓。推动移动支付的发展。”

“支付宝和财付通已经形成寡头垄断，市场份额结构不合理，要推进移动支付体系优化，促进市场结构向合理化转变，进行良性竞争。央行花了很多心血，以银联为首，银行业参与其中，一方希望拥有全球三分之一。” 一位银行业资深人士认为。

2018年11月16日，第七届中国支付清算论坛在京召开。 加入银联后首次公开亮相的邵福军表示，将以银联产品推广和移动支付便民示范项目建设为契机，进一步完善各类场景。 支付服务覆盖率和渗透率。 推动支付产品和服务向二线城市、县域和农村市场下沉，填补传统金融服务空白，降低金融服务门槛。

在银联成立一周年之际，即2018年11月26日，银联官方宣布银联APP用户数突破1亿。 银联不仅汇聚了支付、办卡、理财等基础金融功能，更深入便民示范项目“十景”。

银联刚上线时，记者就已经下载了，但当时很多商户并不支持，而且APP中也有不少技术故障，偶尔用到后就搁置了。

近日，为体验产品，记者更新了银联APP。 3月7日，记者在陆家嘴世纪金融广场太平洋咖啡厅使用银联卡购买了一杯咖啡。 消费34元，优惠2.45元，红包奖励0.12元； 超市购买商品，消费19.64元，立减1.8元，领取0.14元红包奖励。

记者还在银联成功开通了微信银行III类账户； 为体验理财功能，他开通了广发银行电子账户，并成功购买了一款货币基金产品。

可以说，现在的云闪付功能更多了，支持信用卡在线申请、信用卡账单查询和免费还款、借记卡余额查询、移动支付、投资理财等，还有手机充值，公共支付、商城等服务。

“这几年，我们做的不错，比如APP功能、体验、活动等。” 谈到云闪付，某城商行网银部相关人士如是说。

如何留住客户是个问题

毋庸置疑，移动支付是银联的主打功能。 打开银联APP，首页的标语是“支付先查银联”。

对于用户来说，银联卡最吸引人的地方在于优惠活动。 “银联愿意花钱。” 不少银行业人士表示，但不清楚投入的资金情况。

问题是用户早已习惯使用支付宝和微信。 多位银行业人士坦言，不少用户使用云闪付的目的就是“一折一扣”。 甚至很多接受采访的银行业人士也只知道闪付这个名字。 虽然他们已经下载了它，但他们很少使用它。

多位银联用户坦言，在得知有坐公交一分钱的优惠后开始使用银联，但优惠结束后就不再使用，甚至卸载了。 “家人朋友都不知道这件事，转账发红包也不方便，所以我继续用支付宝和微信。” 一位银联用户近日评论道。

“如何留住客户确实是个问题。” 多位熟悉银联的人士表示，近期银联的推广力度很大，特别关注用户数量和用户活跃度，将对每个项目进行综合评估，识别用户。 将进行交叉营销，希望为客户提供常用的账户和支付服务。 商家也愿意贡献资源，而不仅仅是银联。

“现在受理环境确实好很多，在大型超市也实施得比较多，受理环境的改善对顾客产生了积极的影响。” 近日，一位银行业人士告诉21世纪经济报道记者，他经常使用手机闪付在超市购物。 , 即可享受优惠。

福建某大型超市市场部人士近日也告诉21世纪经济报道记者，与银联有一些合作，双方各出一半的资金来拉动超市的销售，但银联的投入相对较小。

比如去年有两次优惠，花100块减50元，但优惠只有几千。 省内超市那么多，客流量太大，优惠名额很快就用完了。 他还表示，在技术层面，银联目前无法实现单一产品补贴，这也是未来的机会点，这取决于双方合作的力度。

没有底牌？

“以前我们去商场买东西，每家银行都有POS机，一共十几台。后来央行牵头成立了银联，这样一台POS机就够了，不用重复。”建设，互联互通做得很好。这几年，2009年，支付宝和微信横空出世，二维码支付一下子打败了银行卡。” 上述央行支行人士坦言，阿里和腾讯的市场开拓能力太强，虽然云闪付有很多补贴，而且还是二维码支付，但用户习惯了支付宝和微信，这将是一个艰难的过程。

对此，多位接受采访的业内人士有不同看法。 有人认为，移动支付的格局是固定的，难以改变，闪付尚未探索； 有人认为，只要有时间和决心，闪付还是有机会崛起的，市场将从两强竞争走向多强并存的局面。

“现在还没有杀手锏，就是为什么用户用闪付，不用支付宝和微信，我觉得银联还没有找到出路。” 近日，某大型互联网金融机构资深人士赵毅（化名）告诉记者。

“单纯搞支付肯定不行，银联的方向也不明确，一会儿是二维码支付，一会儿是NFC。” 赵毅进一步分析，现在在支付上取得突破的可能性很小。 由于缺乏流量、生态和增量价值，手机闪付落地难度较大。 我们必须找到一种差异化的方法。 不如在其他服务中找出用户的痛点。 如果做得好，以装机量和活跃度，付费是水到渠成的事，当然不可能改变大局。

赵毅认为，银联不妨发挥区位优势，在长板上站稳脚跟，做对客户有增量价值的事情。 不妨做一个超级网银入口，比如可以围绕银行卡做很多事情，查看每张银行卡的余额，转账，购买理财等等。

事实上，银联已在上述领域做出努力。 例如云闪付收银台邀请码怎么获取？填写〓401293096〓此码是正确的，已有330多家银行开通了借记卡余额查询功能。 “享优惠”频道设置了理财与信贷页面，展示银行相关产品。 目前主要包括广发银行、微信银行等中小银行的基金产品和理财产品，以及新网银行的信用贷款产品。

“从用户的角度来看，目前云闪付的优势在于：一是由于银联与银行的紧密关系，实现了卡管理，解决了多卡用户的痛点，转账更便捷;二是包含了所有信用卡产品的优惠信息，并且可以直接在APP内使用，这是其他APP做不到的；三是服务费优势，比如免信用卡还款。” 中国支付网创始人刘刚分析。

联盟各方的“心思”

除了“外患”，银联的经营也有“内患”。

虽然，在银联诞生之初，银联总裁时文朝就表示，银联是商业银行、中国银联等行业各方共同打造、共享的移动支付产品，但在实际推广中，银联与银行存在着各自的差异。 “想法”。

“银联闪付APP相当于管理各家银行账户的统一入口，可以开立银行III类账户。” 不少银行业人士表示，银行主要起到辅助作用，比如营销活动。

不过，多位银行业人士表示，地方央行对云闪付的推广有指导性考核。 虽然不是强制性的，但有银行人士直言，这不是市场化的。

据一位不愿透露姓名的内部人士透露，银联还利用职权直接向银行下达任务，要求银行支付营销费用，但增加的是闪付客户数，银行并不满意.

不过，某城商行总行人士表示，可能是地域差异所致。 地方央行没有考核，有帮助推动，但不是硬性任务。 银行不得自愿支付营销费用。

不管有没有考核，在实际操作中，银行推广积极性不高是事实。

21世纪经济报道记者在微信上询问了微信和多家银行网点人士，均表示没有推广云闪付的任务。 “我们推的是自己的手机银行和综合支付，反正没人管银联，银联对银行没有好处，银行只会想方设法推自己的产品。” 某大型国有银行微信网点人士坦言，有安装云闪付，但很少用。

记者了解到，配合闪付推广的更多是在银行总行层面。 某城商行总行人士表示，银行的积极性确实不高，他们有自己的考虑。 同时，帮助宣传。

“银行还是有私心的，在宣传上强调自家产品的优惠，并没有太大动力让客户下载云闪付。比如我们银行的信用卡有满100元优惠40元，而其他银行信用卡有消费满100减50的活动，都在手机闪付上显示，客户使用其他银行产品，总之我们银行不是很主动。” 上述城商行总行坦言。

上述不愿透露姓名的内部人士还表示，在一定压力下，银行不得不支付营销费用，而且银行宣传不积极，联盟无法形成合力，甚至无法对抗。 ，这可能会变得一团糟。 希望打破现有模式，只把银联作为一项功能，嵌入到各家银行的手机银行APP中，利用银联帮助银行吸引客户，同时保留银联APP，所以全国很多银行国家会推银联支付，相信以后会有更多。

“但可能比较难，我之前也跟银联提过这个想法，但银联没有接受。” 上述来自城商行总行的消息人士称。

根据最新的益普索报告，在当前的移动支付市场中，财付通和支付宝的联合渗透率为93.3%，接近整体移动支付用户渗透率94.7%。 财付通和支付宝的用户规模分别达到9.1亿和7.4亿，用户渗透率分别达到86.4%和70.9%。 对于手机闪付而言，要实现“全球三分之一”，任重而道远。 （责任编辑：周鹏峰）