“需要申请免息分期付款吗？”最近一段时间，付女士在信用卡大额消费后，总会收到银行打来的“贴心”短信或电话。

但这样的问候语如果太多，就很容易变得“陈腐”。付女士向记者抱怨道，“我以前办理过大额消费的分期业务，从那以后，几乎每次我进行大额消费，银行都会来‘迎接’我。尽管我多次说过，我不需要它，它仍然需要。”我经常接到电话和短信，严重影响了我的工作生活。”

银行为何大力推广分期业务？对于消费者来说，分期付款是“陷阱”还是“馅饼”？

后面有个“洞”

记者浏览多家商业银行信用卡中心官方网站发现，分期业务促销信息均被放置在网页的显着位置。

与此同时，银行大力推广分期消费业务还体现在对持卡人“问候”的频率上。记者采访了解到，不少信用卡持卡人都收到过银行关于分期消费业务的短信或电话。有的极力诱导、夸大分期消费业务；有的极力诱导、夸大分期消费业务。还有人告诫消费者要珍惜机会，像“中彩票”一样选择分期消费。

那么，分期付款真的那么好吗？这其中有什么“坑”吗？

首先，选择免息分期付款并不意味着不需要支付额外费用。招商银行信用卡中心客服人员告诉记者，“信用卡免息分期”业务虽然没有利息，但确实需要缴纳一定的手续费。而且，客服人员向记者强调，免息的前提是按时还款。至于分期业务费用的收取，则根据各商户的规定而定。

据记者不完全统计，根据招商银行官网显示的相关消费产品信息，消费分期手续费在0%至14.5%不等。账单分期所需手续费页面显示，单期费率范围为0%至1.67%。

这样的手续费是什么概念呢？

某券商研究所研究员为《国际金融报》记者做了如下计算：假设单笔分期利率为1%。在此条件下，如果消费者张三获得1万元贷款，那么每期的手续费用为120元。如果张三分12期偿还费用，那么张三每期需要偿还的金额应该是1000+120元，即1120元。据此计算，实际月利率为1.67%。也就是说，到账还完的时候，张三总共就花掉了人民币，年利率为23.7%。

不仅如此，据上述客服人员介绍，对于一些没有免息分期的消费商家，每日利率为0.5%。上述研究员表示，按照这个利率计算，消费者可能要支付的利息成本甚至可能与一些网贷业务相当。

研究人员表示，按照日利率0.05%计算，如果张三借人民币，则计算下个月的还款利率，不包括还款部分，也不计算额外的手续费。张三将需要向银行支付利息和本金合计1万元，实际月利率可达1.5%，实际年化利率可达19.6%。

对此，国有银行信用卡中心一名工作人员向记者强调，最重要的是不要逾期。此外，一些消费者习惯于只偿还每张账单所需的最低还款额，所产生的费用实际上远高于分期付款所产生的手续费或利息。

“聚宝盆”

至此，银行要推出分期付款服务的原因已经很明确了。

“这生意真赚钱！”上述研究员表示。这也反映在最近的银行年报中。

记者梳理发现，多家大中型上市银行在2017年年报中提到“加大信用卡分期、小微贷款、消费贷款推广力度，着力推动零售贷款结构调整，并提高贷款收入水平。”

以招商银行为例，2017年招商银行信用卡收入544.51亿元，其中利息收入395.38亿元，同比增长22.44%。受益于手续费增加，信用卡非利息收入149.13亿元，同比增长31.75%。 。

农行年报显示，去年农行信用卡手续费收入226.9亿元，比上年增加25.91亿元，增长12.9%。主要是信用卡分期业务收入及收单业务收入增加所致。

中信银行年报也显示，信用卡分期业务保持快速增长态势。去年，中信银行实现信用卡业务利息收入305.64亿元，其中分期业务收入201.31亿元，较上年增长63.26个百分点。

一系列数据显示了分期业务对银行利润的贡献。 “银行不会放弃这么大的聚宝盆。”上述银行人士告诉记者。