大家好，我是宝业。

很久没有和大家聊医疗保险了，主要是因为这段时间各大保险公司还没有推出让人想买保险的产品。

人们谈论医疗保险时，听到最多的就是从支付宝买一份好的医疗保险就够长期看病了。

由于是典型的“不求功，求无过”的医疗险，保障范围中规中矩，而且价格在以往主流百万医疗险中是全网最低的。

但近日，复星联合推出的百万医疗险终于打破了这一局面。

这款新推出的产品是——高级保护。

一、基本信息

越秀有两个版本，分为方案一和方案二。不同方案的主要区别在于免赔额不同。

下面我就带大家了解一下这款产品的基本信息：

从图中我们可以看出，方案1和方案2的覆盖范围是相似的。

最大的区别在于，方案一的免赔额仅为5000元，而方案二的免赔额为元。

至于法定传染病保险，你看一下就可以了。一般情况下不使用。如果真用了，保险就不够了。

说实话，我没想到免赔额只有5000的不同，这实际上会让计划1的保费比计划2贵很多。

因此，宝业强烈不建议购买高级保险方案一。

首先没有零免赔额，其次失去了最大的价格优势。

基于这个判断，我们再来看看高级保险（方案二）的保障：

1、报销金额方面

其一般医疗保险报销限额为300万元，免赔额为1万元。其重大疾病住院医疗保险限额为600万元，涵盖108种重大疾病，且大病无免赔额。

以上基本上就是价值百万的顶级医疗水平了。对于普通人来说，这个报销金额是完全够用的。

2、报销范围方面：

不限于社保，社保报销后的部分是100%报销，社保未报销的部分只能报销60%。

报销范围比较适中，但是有社保的时候，大家的报销范围都可以达到这个比例。

3、续展条件方面：

高级保险是一项为期一年、价值百万美元的医疗保险，不保证续保。合同到期后，您需要更新保单。

庆幸的是，续保时无需审核，也不会因受保人的健康状况或理赔情况发生变化而被拒绝保单。

产品停产后，您可以转投保险公司指定的其他医疗保险产品，无需等待期和健康通知。

4、增值服务方面：

此次，游游宝新增传染病覆盖范围，覆盖两大类：

参保人只要确诊患有上述疾病，即可按照合同约定获得1万元的赔偿。

宝爷之前也说过这句话，是“锦上添花”，还是一朵“小花”，所以不用太担心。

至于其他增值服务，如普通就医绿色通道、质子重离子治疗、预付费用、外包药品等，均纳入保费保险范围。

还明确人工肺（ECMO）和重症监护病房（ICU）的治疗费用可以报销。

5、可选服务方面：

越秀宝还为儿童额外提供3个可选燃料包。

儿童具体18类具体严重疾病见下表：

这里需要注意的是，儿童特定重疾保险待遇只能享受一次。

如果赔付过一次，下次续保或重新投保时，保险公司将不再承担此责任。

2、横向比较评价

说完卓越保险的保障内容，我们来对卓越保险（计划二）与市面上最畅销的医疗保险进行横向比较：

我们直接得出结论：

新产品简要总结：

月修保（方案二）是百万医疗险，保障充足，其他方面中规中矩，但价格超级便宜。

那么这样一款高性价比的产品就没有缺点吗？

其实有两点：

但造成这些缺点的原因，相信大家都知道，就是高级保险（计划2）的保费太低了！

如果高级保险的保费与主流医疗保险处于同一水平，可以说其保障较差。

但保费这么低，不能叫简单，这叫实用！

是的，我们投保人就是这么现实（笑~）。

说完保费，我们再来说说医疗保险的保障：

关于保护，宝业之前说过，表里写的很清楚。专属e生2020拥有专属一线，良好的医疗保险和优越的保险只能算是中规中矩。

这个结果对我来说并不奇怪。毕竟，作为百万医疗险的“先锋”，专属e生2020已经是该系列五年来的第14次更新！

而且，专属的e生背靠大树，可以乘凉。你可能不熟悉众安，它的保险公司。

但说到马云（阿里巴巴）、马化腾（腾讯）、马明哲（平安保险董事长/首席执行官），大家肯定都不陌生。

众安保险是这三位“大佬”共同创立的中国第一家互联网保险公司。

因此，迅翔e生拥有这些优秀的保障，成为“全民医保”、“百万医疗领军者”也就不足为奇了。

最后说一下医疗保险的续保：

正如前面的比较中提到的，我们审查的主流医疗保险都不会因为被保险人的意外或健康变化而拒绝承保。

然而，一些线下产品和一些线上产品却不尽如人意。许多医疗保险保单在被保险人提出索赔（或健康状况发生变化）后不再同意续保。

例如京信宝（京东）、米医保（小米）、智选康惠（友邦保险）等，到期后必须经过保险公司审核才可以续保。

因此，我们在购买医疗保险时，一定要了解后续保险到期后是否需要审核和健康告知。

至于x年的保证续约，宝爷觉得没那么重要。

比如超越保险、好医保的6年保证续保，在宝爷看来只是一种心理安慰。

因为这只是生命周期的“附加”。除非保单可以续保20年以上，否则一年保单和几年保单没有太大区别。

目前，唯一可以提供的长期医疗保险是支付宝的终身癌症保险（这只是癌症保险，而不是正常的百万医疗保险）。

所以当你在几款产品之间犹豫时，切记不要因为续保几年而放弃更适合你的产品。

三、医疗保险投保建议

宝爷之前也常说，买保险最重要的是根据家庭的实际情况来选择。

那么对于想要购买数百万医疗保险的朋友来说，这里有一些建议供大家参考：

总之，不同情况区别对待。不会有最好的保险，但一定会有最合适的保险。

写在最后

目前，市场上百万医疗险同质化现象依然存在。每个人的承保范围都相似，唯一可以更改的是免赔额和保费。

余友宝这款产品的综合覆盖率虽然没有根本性的变化，但并不具备专属E生等“老前辈”的综合覆盖率。

但确实进一步降低了百万医疗保险的价格，让更多的人享受到保障。

另外，加装的儿童加油包也算是对儿童的额外保护，加装后的价格并没有上涨多少。

总的来说：虽然没有颠覆性的升级，但是有价格优势，让我们享受到实实在在的东西。

最后，包爷还是希望在不久的将来，保险公司能够在百万医疗险方面取得更大的突破。