关于贷款期限，此次修订也填补了制度空白。修改明确流动资金贷款期限不得超过3年。固定资产贷款期限原则上不超过10年。期限超过10年的贷款，由总行负责审批。业务范围覆盖全国的银行可以授权一级分行审批。个人消费贷款期限不超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年。经营现金流回收周期较长的贷款，最长期限不得超过10年。国家有关部门对房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款等贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。

上述负责人表示，此次修订不仅确定了贷款期限制度，还有效防范了贷款期限错配带来的风险，进一步优化了贷款结构。

此外，对于固定资产贷款，《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》明确规定，借款人向某一交易对象单笔付款金额超过500万元的，应当采用委托付款方式。并支付委托款项。有特殊情况的，期限放宽至十日以内。对于流动资金贷款，《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》规定，支付对象应当明确，且借款人向某一交易对象单笔支付金额超过1000万元的，委托支付方式应当为用过的。

借款人紧急使用资金时，允许贷款人适当简化委托付款的事前核准材料和程序，并进行事后审核。个人贷款中，单笔提款金额超过30万元的个人消费贷款、单笔提款金额超过50万元的个人经营贷款应采用委托付款方式。商业银行可以根据风险控制需要，在规定的委托支付标准的基础上制定更严格的标准。规定所称委托支付账户和自主支付账户均为银行账户。

多措并举防范资金挪用，注重流动资金贷款灵活性

此次修订还对防止挪用贷款资金提出了具体要求。

首先，贷款人应在合同中与借款人约定，当借款人未按约定用途使用贷款时，如个人经营贷款挪用房产等，借款人应承担违约责任。贷款人可以采取哪些措施？采取提前撤回贷款、调整贷款支付方式、降低授信额度、停止或暂停发放贷款、追究相应法律责任等措施。

二是贷款机构应完善贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监管贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应当按照合同规定采取相应措施进行控制。

银保监会相关部门负责人也表示，考虑到不同类型流动资金借款人差异较大、实际需求不同，此次修订更加注重流动资金贷款的灵活性和流动性。支持商业银行积极发挥主观能动性。同时，优化了流动资金贷款的计算要求，增加了通过信贷方式办理的固定资产贷款的相关内容，更好地贴合实际融资情况。

具体来说，《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》明确，贷款人应当根据借款人的业务规模、业务特点、应收账款、存货、应付账款、资金周期等因素计算借款人的流动资金。如果需要，可在方法后附上计算方法示例，以供参考。同时增加规定，“贷款人应根据实际需要，针对不同类型借款人制定有效的计算方法”、“对于小微企业借款人，贷款人可以通过其他方法分析判断借款人的营运资金需求”。

此外，本次修订还根据新业务场景调整业务处理方式，支持大数据和异地技术应用，开展贷款调查和管理。其中，对于符合相关监管要求的小微企业办理的流动资金贷款，可以简化或不再进行现场调查。上述小微企业包括通过供应链金融业务获得贷款融资的小微企业。

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