在支持实体经济快速发展的过程中，商业银行面临多种风险挑战，其中贷款业务风险尤为显着，对银行的影响最为深远。当前复杂的金融环境和外资金融机构的涌入，给国内商业银行​​的发展带来了越来越大的压力。为应对市场变化，商业银行必须及时调整业务布局、优化发展战略，增强核心竞争力。贷款业务是商业银行主要的利润增长点和风险来源。银行必须加强管理，完善贷款管理体系，降低贷款风险发生概率，提高风险控制水平，从而明确银行未来的发展方向，确保银行能够稳健走上可持续发展的道路。

一、商业银行贷款业务风险的概念及特征分析

理论上，贷款风险的定义有多种，包括贷款交易中的付款请求未能实现的，视为贷款风险；银行向借款人发放贷款后，借款人未能按时偿还本金和利息的，视为贷款风险； ETC。

商业银行贷款风险特征如下：

第一，客观性。商业银行贷款业务经营中客观存在风险，系统性贷款风险无法完全消除。银行可以采用合理的策略和方法来控制风险，但无法做到完全控制。

第二，机遇。贷款风险发生的时间和地点无法准确预测，具有很强的偶然性，而非必然事件。

第三，可控性。贷款风险非常复杂，但仍然可以发现某些模式。商业银行可以根据借款人具体信息判断贷款风险变化，建立科学的风险管控机制，有效管理贷款风险。

四、导电性。金融市场变化、政策调整、汇率调整等都对商业银行的贷款业务产生影响。而且，贷款风险不仅影响银行机构，还通过商业银行传导至金融业，影响金融业的发展。

2、商业银行贷款业务风险管理问题

（一）

预付贷款

1、严格的客户准入控制

商业银行根据自身发展状况和战略规划设定客户准入门槛。我们深入开展客户调查后，根据这些标准仔细筛选客户，严格审核贷款申请，确保贷款风险从初始阶段就得到有效控制。当前经济新常态下，实体经济增速放缓，不少企业不符合贷款申请条件，商业银行大规模放贷困难。 “贷款就是利润”的时代已经成为历史。但一些商业银行管理者仍持有传统观念，过于注重资产和业务规模的扩张，贷款准入管理存在明显缺陷。贷款准入规定未能有效落实，准入标准不具约束力，客户筛选不够严格。这导致一些市场竞争力较弱、前景较差的企业无法获得贷款，最终导致商业银行不良资产不断积累。

2、贷前尽职调查不完整

商业银行贷前尽职调查不够。客户经理往往忙于复杂的贷款审查，主要依靠客户提交的财务报表，缺乏深入的现场研究。此外，客户评估报告质量不高，降低了贷款风险预测的准确性。同时，一些客户为了加快贷款审批速度，故意隐瞒关键财务信息，导致客户经理难以及时识别此类欺诈行为。此外，在开展贷款业务过程中，为了实现营销目标，客户经理对客户贷款资质和还款能力的评估往往受到主观情绪的影响，导致贷前调查结果客观性不足。

（二）

贷款中期

1.贷款审批不严格

商业银行在审批借款人贷款时涉及环节多、关键点多，贷款风险的识别和控制费时费力。为了提高风险控制效率，商业银行通常会在贷款业务报批前安排多个部门和岗位进行顺序审核，防止审核疏忽。但审核人员长期从事重复性工作，可能导致警惕性降低，对借款人信息审核不够严格，甚至直接照搬同类贷款审核报告、客户评价报告，未能根据情况进行深入审核。根据具体案件情况。

2、缺乏有效沟通

贷款审批流程复杂、耗时，涉及抵押品评估、客户信用评估、业务核查、客户筛选等多个层面，需要银行多个部门、岗位的协作。在审批过程中，每个环节都可能遇到不同的问题。随着问题的积累，审批后期的矛盾更加突出。此外，由于商业银行内部沟通协调机制的缺陷，缺乏专门的协调部门，部门间审核重叠、审核内容不全等问题难以及时解决，进而造成审核困难。控制贷款审批过程中的风险。

（三）

贷款后期

1、贷后管理不重视

商业银行贷后管理流程复杂且不够规范。一些贷款发放后监管和后续不及时，风险管理不善，对抵押物和担保人的监控缺乏，给银行造成经济损失。目前，部分银行对贷后管理重视不够，客户经理执行要求不严格。贷后报告编制存在诸多问题：未深入调查借款人和担保人的实际情况，客户已停止营业但报告仍显示仍在营业；担保人对业务及财务状况不完全了解，因评估因素选择隐瞒。此外，账户管理人注重贷款资金委托支付，对资金使用监管不足，忽视资金回笼问题，对资金使用合规性缺乏有效监管。

2、风险预警机制不完善

商业银行贷款风险识别滞后，给银行造成重大经济损失。传统模式下，贷后管理动机明确，借款人按约定还款，银行按正规程序进行管理，无需深入调查借款人的经营状况和情况。担保人。但当前市场经济环境复杂，金融监管趋严，借款人贷款需求多元化。当借款人无法按时还款时，商业银行会启动贷后管理流程进行催收，但不会对其还款能力和资金来源进行深入调查。同时，客户经理缺乏风险感知能力，只有在出现问题时才采取应对措施。未能提前识别和预警贷款风险，导致银行风险应对缓慢，严重影响贷款风险管理的有效性。

三、商业银行贷款业务优化风险管理措施

（一）贷款前期

1. 建立准入标准

为优化贷款业务风险管理，商业银行应从源头进行防控，即提高客户贷款准入标准，调整贷款结构和方向，从而提高贷款业务质量和收入。具体可以从以下三个方面入手：一是重点支持国计民生产业、基础产业和基础设施建设项目，如铁路、民航、能源、电信服务等稳收项目。对于贷款金额高、期限长、前景乐观的项目，应采取联合贷款的方式分散风险。其次，在低碳环保政策引导下，积极支持新能源产业发展，将石油、天然气等行业列为重点客户，优先支持高耗能节能减排行业。贷款投资于综合实力较强、技术达标的环保能源产业。行业。最后，制造业在国民经济中发挥着重要作用。根据产业结构调整政策，减少对落后制造业企业的贷款，对淘汰或技术落后的企业不再提供贷款，防止产业政策改革贷款。风险。同时，满足具有核心竞争力、生产力强、产品适销对路的制造业企业贷款需求，关注制造业周期性变化，严格审核贷款项目，降低制造业不良贷款率。制造业。

2.规范尽职调查

借款人提出贷款申请后，商业银行客户经理应通过现场考察、走访、座谈等多种方式对借款人进行全面考察和评估。为了提高贷前尽职调查的规范性和全面性，商业银行可以采取以下措施：一是指派专人进行现场调查，如安排两名客户经理深入企业，直接沟通。与企业负责人沟通，收集贷款相关信息，调查经营负债、原始资本积累、贷款资金使用情况等信息，通过对话获取更多有价值的信息，分析经营合规性和经营质量，从而防范风险提前进行欺诈性贷款。其次，要深入了解借款人的具体业务经营情况。例如，对于制造型企业，应派客户经理深入生产一线，了解产品生产技术、流程、效率和质量，预测生产成本投入和回报率，预估资金回笼时间。最后，对借款公司的员工和合作伙伴进行调查，更真实地了解借款人的经营状况以及与合作伙伴的交易情况，准确评估其交易支付能力和经营实力，从而防止借款人故意隐瞒关键财务信息。 、夸大业务规模或隐瞒不良经营状况。

(2)中期贷款

1.优化执行审批流程

商业银行应加强贷款审批管理，重点优化流程、提高效率。首先，业务部门和审批部门要加强沟通协作，共同负责贷款审批和现场调查，并结合客户经理的意见，深入分析审批需求与审批需求的契合度。市场和客户需求。同时，构建以客户、产品、企业为核心的贷款审批决策体系，从风险控制、业务发展、资金存量等关键环节规范审批工作，严格监控风险点，确保贷款审批顺利进行。审批决策的公正性和准确性，杜绝任何人为操纵和非法操作。其次，在全面贷前调查、贷后管理的基础上，实行无条件审批制度，提高审批效率，防止审批部门推卸责任。此外，还建立了贷款审批条件监管制度，由专人负责监督贷款审批前提条件的落实情况，确保业务部门与审核部门密切配合，实现对贷款业务的全流程控制。最后，通过并行作业体系的实施，将贷款业务的各个环节紧密衔接，并设立专门的风控岗位，参与整个贷款业务，从而进一步提高贷款审批的效率和安全性。

2. 设立借贷中心

为加强贷款审批管理，有效控制贷款中期操作风险，营造更好的贷款业务经营环境，商业银行应积极推动贷款中心设立。一是加强内部组织协调，以风控部门为龙头，协同业务部门、法律合规部门、运营部门等，共同组建高效的项目团队，专门负责策划和实施。借贷中心建设。其次，深入的内部研究也是必不可少的。商业银行要对营业部门和分支机构进行全面排查，系统梳理放贷流程，准确识别潜在贷款风险点，为后续风险防范提供有力依据。最后，商业银行还需要完善贷款业务流程，明确贷款中心的关键职责，如贷款信息审核管理、支持贷后管理、贷款业务审批、合理审核贷款程序等。从而完善制度体系，确保贷款中心高效、规范地履行职责，保障商业银行的贷款业务。

（三）贷款后期

1、实行贷后管理制度

商业银行要切实落实贷后管理制度，可以从以下四个方面进行：一是要持续跟踪贷款的用途，确保了解贷款的真实用途。商业银行要通过区域划分明确责任，各区域负责人负责对客户资金的动用情况进行监控，防范欺诈贷款、恶意拖欠还款等风险。区域负责人可采用走访调查的方式，实时获取客户贷款资金使用情况，全面了解资金使用情况，实现贷款资金使用情况全程跟踪。其次，商业银行应注重贷款后期风险管控，针对具体风险采取相应措施。例如，要求借款人增加或更换担保人、暂停发放未提取贷款、提前收回贷款等。如果贷款业务存在诸多不利因素，商业银行应立即暂停贷款并重新评估贷款。计划。三是商业银行应制定贷款救助措施，对符合救助标准的借款人给予支持。这些措施可能包括延长贷款还款期限、免息或减息等。同时，银行应明确规定，只有原借款人才能申请此类援助，且必须在现场审核后提交审批部门。由客户经理进行调查。最后，商业银行应当对贷款业务凭证和档案进行集中管理。在实际操作中，分支机构通常不承担贷款业务权证的保管责任，而是由分支机构集中管理。分支机构应当设立专门的权证管理岗位，由专业人员负责权证的提取和保管。同时，贷款业务档案也应由分行集中管理，分行须在贷款业务结束后1个工作日内将档案移交分行。

2、加强贷款风险预警

贷款风险预警机制可以支持商业银行提前谋划风险管控工作，有效降低风险发生概率。商业银行建立贷款风险预警机制应注意以下三点：

一是确定风险提示的对象和内容。例如：财务风险预警，重点检查客户资产负债率的增长情况、客户流量比例的变化、库存周转率；操作风险预警，重点审查贷款业务办理合规性、越权、担保合同无效等情况；相关风险预警，重点核查企业关联交易金额增加情况、贸易伙伴经营状况等。

二是安排专业风险分析师负责对整个贷款业务进行把关，从贷款业务前期、中期、后期进行风险分析，及时采取应对措施。对此，商业银行需要加强对风险分析师的培训和指导，强化风险防范意识，提高贷款风险分析和预测水平，促使其认识到贷款业务风险分析对银行业发展的重要性。商业银行。

三是商业银行客户经理在预测分析贷款业务风险时，应充分了解国家政策变化、产业政策调整、市场形势变化、实体经济发展需求等，确定贷款投放方向和重点，做好贷款投放方向和重点工作。贷款按照政策引导。风险防范计划旨在最大限度地降低贷款风险对银行经济发展的威胁。

四

结论

受市场利润减少、融资成本上升、融资需求下降影响，商业银行发展受到制约。应对挑战，银行需要加快传统模式改革，优化金融产品和服务，降低不良贷款率，减少不良资产，努力打造核心优势。因此，银行应重视贷款风险防控，采取合理的控制措施，加强贷款管理，提高贷款质量。实践中，银行应采取全流程控制，全面控制贷款风险，针对不同环节采取相应的管理措施，细化风险管理职责，确保贷款精准管控，消除风险隐患，降低不良贷款概率。

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