李英娟，通联支付网络服务有限公司业务总监

近年来，第三方支付行业欺诈事件总体呈现团伙化、专业化、智能化趋势。欺诈正在从线下转移到线上。犯罪分子利用芯片诈骗、模拟器诈骗、破解数据诈骗等高科技手段，从前期的群体性诈骗转向精准定向诈骗。

通联支付基于在支付行业的深厚积累，秉承“立足金融科技、创新实践为先、聚焦大数据风控”的风控理念，构建了主动检测、统一风控为一体的系统。管理。固定式风险控制系统。系统具有实时、准实时风险检测能力，可有效规避账户被盗、支付欺诈等风险。同时，依托科技能力，在监管部门和清算组织的指导和支持下，不断优化风险规则策略和风险控制模型，提高交易风险监控能力。在联防联控方面，通联支付积极与中国银联、网联、支付宝、财付通等机构合作，分享积累的经验和技术，推广联合风控模式。同时，我们广泛借鉴金融机构先进的风控经验，持续研发智能风控技术。特别是我们在复杂网络、知识图谱等领域开展了风险检测与管理的实际应用，取得了良好的效果。

1、智能风控技术应用

1、实时动态检测技术的应用

实时动态检测技术是通联支付自主研发的。它是一种根据实时交易风险检测结果改变风控规则参数变量，使系统自动完成风控规则参数调整和优化的技术。它是风险控制模型机器学习的简化形式。具有针对性强、部署迅速、成效高等优点。

以通联支付餐饮行业小微商户为例，为保证餐饮行业交易高峰时段变化下风控规则监控的准确性，需要定期分析调整相关风控规则参数。传统方法是定期人工进行数据统计、分析调整风控参数或模型，存在周期长、资源消耗高等问题。实时动态检测技术的应用，可以实现系统规则参数的自动调整，达到针对性部署、持续优化、提高检测准确有效的目标。

风控系统除了检测风险商户外，还可以自动统计无风险商户的交易高峰时段（如图1所示）。通过提取特定季节和区域的交易参数，系统自动设置后续变量。实时调整相关风控规则的参数值。

2.知识图谱和复杂网络技术的应用

知识图谱是谷歌于2012年正式提出的，旨在实现更智能的搜索引擎。 2013年后开始在学术界和工业界普及，在智能问答、情报分析、反欺诈风控等应用中发挥着重要作用。其本质是描述现实世界中存在的各种实体或概念及其关系，从而形成巨大的语义网络图。知识图谱可以描述潜在的欺诈关联和复杂的关系网络，有效聚焦第三方支付服务中的欺诈风险点，将关联从点扩展到面，帮助机构实现范围打击。

以新商户准入审核为例，对于事前防控，知识图谱的应用突破了传统的线性建模风控方法。当知识图谱显示的异常关系出现时，即可识别为欺诈风险。其优势在于拓展了风险识别的边界和维度，解决了金融场景数据量大、数据复杂、数据不完整等基础问题，能够针对诈骗团伙结构、核心与扩散成员、关系沟通等问题商人之间的路径。以便有效识别。

在事前识别新商户风险时，通过构建关联关系捕获图（如图2所示），挖掘新商户关键信息与历史风险事件之间的关联性，并以此作为构建点图形输出关系。例如，商户的结算账户与历史风险事件相关联，商户的法人身份证号、商户营业执照号码与历史风险事件相关联。

2、智能风控技术应用典型风险案例

1.实时动态检测技术，预警疫情期间教育缴费诈骗

疫情期间，一些不法分子、不法商家购买家长微信群二维码并租用部分支付码，冒充老师潜入家长群，发布远程教育支付信息，要求群内家长扫描代码支付，欺骗学生家长支付。学费、非法利润。由于欺诈资金是由支付代码的贷方离线提取的，因此欺诈资金的流向在支付机构内部是无证的。此类案件的交易风险特征与一般风险商户类似，包括交易金额与注册业务场景不符、交易为整数交易、交易IP地址分散、交易失败比例较高等。 。传统的风险规则监控模型可以检测到此类风险商户，但由于监控参数值无法实时更改和调整，当外部交易环境发生变化时，无法有效、准确地对风险交易进行实时防范例如时间和地区的变化。

通联支付采用实时动态检测技术，根据小微商户的行业特点，实时监控商户在特定时段的交易风险输出结果，自动对相关风控规则参数值进行实时动态调整，及时发现交易异常情况。并在产生风险警示案例的同时，有效拦截涉案相关交易。相关案例已专门报送中国互联网金融协会，并入选2020年互联网金融反洗钱实践“优秀案例”。

2、知识图谱和复杂网络技术在新型赌博案件中的应用

近年来，公安机关持续严厉打击赌博、诈骗、跨境洗钱等犯罪活动，随着相关案件的侦破，犯罪分子的作案手法和操作手段逐渐浮出水面。 2020年10月，按照国务院打击新发电信网络违法犯罪工作部际联席会议部署，在全国范围内严厉打击非法开售电话卡、银行卡犯罪活动。不法分子从搜索引擎、社交网站、直播等多种入口吸引客户，利用电商平台和支付渠道“洗钱”赌博资金。跨境网络赌博几乎已经嵌入整个互联网生态系统。跨境网络赌博的资金链相对复杂。一类是通过租用银行卡和支付账户“充值”；另一种是赌博利润的洗钱和转移。境内取现多通过灵活用工平台支付，而跨境取现除了传统的地下钱庄外，还有不受监管、灰色的虚拟货币（如USDT）渠道。

传统博彩平台的支付模式相对简单。该赌博平台通过控制一批空壳商户，直接与第三方支付机构签约合作。所涉及的充值、提现等交易都是通过开设虚假空壳商户完成的，最终完成资金划转。此类交易特征明显，且比较容易监控（如图3所示）。

新博彩平台的支付模式更加复杂。博彩平台并不直接与银行或第三方支付机构对接，而是利用对标平台在中间对其进行操控。当赌客在赌博平台发起充值交易时，赌博平台通过对标平台发布一条具有虚拟交易背景的抢单信息。成功抢单的用户，租用给对标平台的支付码将发送给赌客。扫描二维码即可转账。根据上述流程，博彩平台将存款和取款拆分为交易，并利用空壳商户完成资金划转。

基准平台提供赌博平台的支付代码。密码卡多由正常商户出租或出售，为赌博充值交易的隐匿和篡改提供了便利。赌博平台将赌博相关交易中的充值和提现环节中的存取款交易环节进行拆分，将充值链接交易转移至与对标平台连接的一家或多家银行或支付机构，而提现交易则连接至对标平台。一家或多家银行或支付机构。由其他银行或支付机构完成（如图4）。

通过上述模式，赌博平台将与赌博相关的充值交易伪造为一笔或多笔小额扫描交易。交易路径极其隐蔽，与正常小微商户的小额高频交易具有相似特征。第三方支付机构难以有效识别。图 3. 传统赌博平台交易模型。赌客赌博平台（空壳商户）第三方支付平台 4、且异常风险交易特征和闭环资金特征不明显，赌博相关交易风险监控困难。

针对这种新型赌博平台的交易特点，通联支付主要在专门的风控检测规则和策略的基础上，补充了赌客库拦截、相关知识图谱和风控模型的应用，构建了相关知识图谱。交易检测 识别异常交易风险点，同时以点带面进行风险关联，防范涉赌风险，提升防范能力。

知识图谱可以多维度、多方面收集商户风险数据信息，绘制商户风险画像。可以在预联网过程中对有赌博风险倾向的商户进行筛选、判断和拦截。也能更好的完成交易过程中对商户的调查。动态风险分析实时返回商户当前交易风险状况；复杂网络技术可以针对复杂对象之间的关联性。基准平台、赌博平台、空壳商户、提现、兼职租充、空壳商户、收款码、赌客存款、扫码支付（转账）第三方支付 图4 新赌博平台交易模式（App）系统进行非线性建模，重点是网络构建和挖掘。知识图谱和复杂网络技术主要用于确定交易与涉及赌博、欺诈的高风险黑灰商户之间的关系，以及常规交易中的同一商户或跨商户之间的关系。当异常关系聚集时，就可以识别欺诈行为。该技术侧重于关系推理。其本质是一个包含大量实体和实体之间关系的语义网络。它是通过为各种事物建立概念层次结构，提取实体及其关系，然后整合它们来构建的。例如，在交易检测过程中，发现同一持卡人在不同商户频繁进行交易。针对这种新型博彩平台的交易特点，通联支付在交易检测中构建了相关交易的知识图谱，以检测异常交易风险点。同时，以点带面进行风险关联，实现对涉及赌博风险的商户进行排查。范围打击。

图5为日常交易检测中新型赌博平台交叉高风险代理支付交易的风险知识图谱。通过图谱分析可以明显发现，这批风险集群商户中，不同商户实际控制人相同，交易支付接口为同一地址，且不同商户存在关联。多个相同对公账户、同一张卡跨多个商户、网点进行交易等风险情况，可以准确捕捉该群体商户之间的异常关系。所有涉及风险节点的商户都将被纳入赌博相关风险范围。 。目前，通联支付已向中国人民银行上海总部反洗钱司提交关于知识图谱和复杂网络技术在赌博风险防控中应用的专项工作成果。

新犯罪与新兴技术的结合，对支付机构传统的风险防控能力提出了巨大挑战。智能风控技术在风险防控领域的持续深入应用，将构筑起坚固的防火墙和护城河。作为行业领先的支付型金融科技服务公司，通联支付将持续进行金融科技方面的研究和创新，与银联、网联等清算组织合作，构建国防互联和协同管控机制，并与各大商户合作银行、支付宝、微信富通等机构精诚合作，共同规避风险，实现共赢。

关于作者：

李英娟，通联支付网络服务有限公司业务总监

张锐 通联支付网络服务有限公司风险策略与检测管理室高级总监