（原视频来自中国人民银行随州中心支行）

1、小额批量支付系统

1.什么是小批量支付系统？

小额批量支付系统，英文全称Bulk，简称BEPS，于2005年11月投产，2013年10月升级至第二代，为广大公众和企业提供7x24小时服务，机构（2015年7月11日以后开始24小时服务），比如你家里交水电煤气费，你公司给你发工资（请忽略富人的工资），社保公积金输入等等，都是小型支付系统。工作。工作日小额支付系统通常只提供5万元以下的兑换服务（实时借记、定期借记、集中代收代付业务不设限额），节假日期间限额通常提高至每笔50万元。交易。

小额支付系统通常用于银行的柜台服务，支持多种业务。让我们挑选出重要的部分并一一进行讨论。一旦你了解了它们，你就会成为专家。喝水，深呼吸，准备开始。朋友们，不要感到压力。我们写的大部分文章都很容易被大家理解。 （小编这样的笨蛋都能看懂，如果你这么聪明的话，看完之后秒懂。），开始吧！

在开始之前，像往常一样，我们先来看看小批量支付系统在哪里：

2、普通授信业务

什么是“普通信贷业务”？普通授信业务实际上是指付款银行向收款银行发起的付款业务。主要包括以下几类：

兑换业务

委托代收（退款）

代收代付（退货）

国库贷记转账业务

网上银行信用支付业务

中国人民银行规定的其他普通信用支付业务

每个大类下还有很多小类。今天我们只看第一个，“交换”。这种兑换并不是我们狭义理解的外币兑换，而是“汇款（钱）+兑换（现金）”的意思。比如，你去银行柜台填一张表格，让银行帮你汇款给其他人，这就是“普通的汇兑业务”。顺便说一句，很少有年轻朋友填写过汇款单啊……历史的车轮滚滚向前，时代潮流浩浩荡荡……注意右上角的汇款方式，其实对应的就是“普通汇款”。至于“实时汇款”，后面会提到）。

您填写完此表格后，银行柜员将在银行内部系统中为您输入交易信息。然后内部系统将该批次提交给小额系统进行清算。这个过程我们都很熟悉。以下为“普通授信业务”结算流程图（假设一笔款项通过招行网点柜台转入建设银行）：

小额支付系统收到支付指令报文后，首先在内部进行“双边净额结算”，然后生成带有指定清算时间的净额结算数据的报文并提交给SAPS，由SAPS完成实际的跨行结算沉降。对于资金结算和支付指令成功处理，小额支付系统将通知双方银行。对于排队的支付指令，小额支付系统将通知付款银行解救排队。

之所以说是“普通”信贷业务，是因为它不享有任何特权，提交时不会受到特殊对待。它只会在银行系统中等待，直到一批款项被收集后再进行付款。提交;清算期间无特殊处理。如果付款银行仓位不足，就留在SAPS系统的队列中，等待付款银行来“拯救”你。

3、常规授信业务

什么是常规信贷业务？即付款人和收款人首先签订一份定期合同，汇款银行根据此合同定期向收款银行付款。其实可以简单理解为定期付款。典型场景包括工资支付、保险支付等。看过我们文章的朋友此时已经想到很多国家的清算系统都有这个功能，比如美国的ACH、新加坡的GIRO等。

此外，银联作为收单机构清算商户资金的业务也是常规授信业务。这个我们后面介绍银联的时候会详细介绍，这里先略过。

常规授信业务通常由TCBS（中国人民银行国家数据中心会计系统）和商业银行发起。

流程图省略，与“普通授信业务”相同。

4、实时授信业务

好了，既然你明白了什么是信贷业务，那么对于这个“实时信贷业务”你也能猜到一二了。我们把汇款单放在普通信贷业务上面。它有一个名为“实时汇款”的汇款选项。这个东西就是“实时信用业务”。这是什么意思？这意味着您的汇款无需等待处理。如果别人拼车，你可以直接换成私家车，并且可以向小额支付系统提交单笔付款，这样更紧急的汇款可以更快地处理。

流程图略，与“普通授信业务”相同，但有一点不同：如果付款行清算账户头寸不足，实时授信业务不会排队，直接拒绝。

5、普通借记业务

信用业务是对外支付，借方业务自然是对外收款，所以普通借方业务的含义是：由收款人发起的记入付款人账户的业务。

典型业务包括国库资金借方转移（中央级预算收入、省级预算收入、地市级预算收入、预缴退税份额、份额收入、养老保险收入、医疗保险收入等）。

我的朋友们看到后都很兴奋。让我检查一下。这生意真棒。我可以直接从别人的账户转钱。我想发出来。哈哈，哪有那么容易呢？借记业务分两步完成。简单来说，就是这样：

收款银行：我想向您收取费用。这是优惠券。请看一下。该阶段称为“发起借方业务阶段”

收款人：老板好。此阶段称为“借方收据处理阶段”

此时，该借方交易即视为双方同意，可以提交处理。如果付款银行在第二步中拒绝请求，借记交易将失败。

画一个简单的业务流程图是这样的（我们假设招行向建行收一笔钱）：

在第一阶段，小额支付系统实际上并不干预。付款方与付款方通过消息确认信息。真正触发小额支付系统的是付款银行的借方收据（相当于确认函）。 ），清算流程还是一样：先进行净额清算（双边净额清算），然后在指定时间点提交SAPS进行实际资金清算。如果出现排队，将通知付款银行缓解排队。

6、定期借记业务

上面我们提到了常规贷方业务，常规借方业务很容易理解。即双方先签订定期托收合同，然后定期由收款银行向付款银行发起托收。最典型的业务是水、电和燃气。公司委托开户银行定期收取水费、电费、燃气费。

基本流程与普通借记业务相同，所以略过，但也有一些区别。例如，如果双方的协议发生变化，我该怎么办？如何验证双方协议的有效性？如何开具发票？这些感兴趣的朋友可以深入挖掘，大家都是通过留言的方式进行交流。

7、实时借记业务

与上述实时贷记业务一样，实时借记业务的特点也是将小额支付系统一一提交结算，目的是提高催收效率。它与普通借记业务最大的区别在于：

收款银行必须在20秒内收到付款银行的实时借记业务处理回执。

如果付款银行没有通过净借记限额检查（即没有足够的钱），交易将被直接拒绝，不会被排队。

流程图我们就不画了。与普通借记业务相同，只是该业务不会排队处理。如果付款银行有足够的资金，则会继续处理。如果业务不够，就会报失败。

八、一般存款及赎回业务

什么是存款和赎回？简单来说，如果你的钱存入A银行，那么你就不用每次都去A银行取钱了。你去A银行签一份合同，这样以后就可以到B银行取钱了。当然，有A、B两家银行，必须开通“综合存款及兑换服务”。应该指出的是，这项业务已经成为过去。据央行披露的文件显示，考虑到使用小额支付系统存取款业务的客户极少，且替代业务方式较多，根据商业银行的建议，中国人民银行停止了小额支付系统的存取款业务。 2013年7月1日起，小额支付系统开通了小额支付系统存取款业务。虽然小额系统不再支持存取款业务，但我国其他清算系统仍然支持此项业务，如城行清算系统、银行清算系统等。农村信用银行清算系统。为什么？因为城商行、农信社等机构毕竟不是那么有钱，所以大家还是应该在一起，利用存取款共享网点，充分发挥网点的优势。

9、银联作为代理收单机构清算商户资金

我们暂时不展开这个话题。后面会有专门的文章介绍银联，到时候我们会详细分析。

10.小批量支付系统净额结算的基本原理

净额就是净额（不懂净额的同学请看我们之前的文章）。小额支付系统如何进行净额结算？

首先，小额支付系统为参与银行提供“双边净额结算”。也就是说，小额支付系统本身并不接触金钱。它只是一个“计算器”，净额结算过程是实时进行的。即支付指令一旦提交，将参与全球净额结算（前提是付款银行必须通过“净额借记限额检查”）。资金结算过程是定时的，即实际的资金结算只发生在设定的少数几个时间。单击继续。

什么是“净借记限额检查”？即付款银行的仓位必须充足。若经检查发现该批次支付指令参与净额结算时，付款行可用头寸变为负值，则该批次支付指令不能参与全球净额结算。我应该怎么办？分为两种情况：

普通贷记、定期贷记、普通借记收款、定期借记收款业务可以进入队列，等到付款行增加流动性缓解队列或反向交易核销（即队列内撮合）时，出队参与净额计算。这个队列是按照金额从小到大排列的（因为金额小容易出队处理），金额相同的按照时间顺序排列。当然，参与者可以根据需要调整这个队列的位置。

实时贷方收据和实时借方收据不放入队列，直接拒绝处理。如果要求它们是“实时”的，那为什么要放入队列等待呢，对吧？

在每个时间点，小额支付系统都会整体进行一张“大网”，取出本批次的所有支付请求，统计在一起，计算出双边净结果（即两家银行（数据关于应收应付账款的关系），计算完之后可以提交给SAPS吗？不行，还不行，你还得做一个“净额结果试算表”，也就是再核对一下：

清算行的净借方余额是否等于清算行的净贷方余额？如果相等，则可以将结果打包成消息提交给SAPS进行实际资金结算。如果没有，则无法完成。提交后，小额支付系统将对余额重新进行净额计算，直至平衡。一旦提交给SAPS，就不能撤销或退回，并且必须全额清算。

简单概括一下，一个顺利的流程是这样的：银行提交小额支付请求->小额支付系统检查净借记限额->如果通过，则进行净借记限额，消息标记为“ ” -> 尝试计算余额 -> 通过后提交SAPS进行资金结算 -> 本次清算完成 -> 通知收付款行清算完成，收付款内部系统银行将进行会计调整。

如果有假期我该怎么办？小额支付系统24/7运行，但仅在白天进行资金结算。节假日期间，净额结算不受影响，但每天仅形成一笔净额净额结算，但净额结算结果不提交至SAPS。实际资金结算须等到法定节假日后的第一个工作日。但一般来说，一旦报文返回“净额”，问题不大，所以代收行一般可以放心贷记客户的账户（当然各家银行可以根据风控和客户体验来权衡具体原则） ，这就是为什么即使节假日转账也能收到钱的原因。

11、小批量支付系统的风险控制

我们知道，净额结算系统最大的问题之一是业务流程与资金实际结算不同步。中间会有一个时间差。这个时间滞后很容易产生信用风险。如果付款银行在此期间出现问题，那么与其进行交易的收款银行可能会遭受资金损失。那么小额支付系统是如何控制这种风险的呢？

正如我们之前提到的，参与净借记结算的支付指令必须满足“净借记限额检查”，即付款银行必须具备偿付能力。那么净借记限额到底是多少？我们用一个公式来说明：

净借方限额=质押限额+授信限额+划转资金

让我们逐一解释一下：

质押金额：参与者如果想要使用小额、网银等支付系统，就必须使用一些东西作为质押。给谁？抵押给中国银行。什么是抵押贷款？中央银行票据或中央银行认可的优质债券。

授信额度：是中国人民银行向信用状况良好的直接参与者授予的授信额度。

存入资金：这是参与者需要支付的真实资金。中国人民银行将冻结直接参与者清算账户中的部分资金作为担保。

如何查询小额支付系统？简单来说，就是通过一个公式计算支付银行的“可用限额”：

可用限额=净借方限额-发起小额授信业务付款金额-发起网银授信业务的其他银行确认确认金额-收到我行小额借方业务确认确认金额-本行净额余额上期未清算小额业务借方净额净额 - 上期未清算网银借方净额+本行收到的网银授信业务净额+银行确认收款金额+小额付款金额-贷方业务收到金额+发起小额借方交易对方银行确认收款金额

当可用金额≥0时，该支付指令将计入净额；否则，应排队并拒绝。

啊？为什么网上银行包含在可用限额内？这是因为小额支付系统和网上银行共享净借记限额。事实上，小额支付系统和网上银行都处理小额业务。只不过一个负责银行的“实体柜台业务”，一个负责银行的“实体柜台业务”。 “网上柜台业务”。

2.网上支付跨行清算系统

互联网支付银行间清算系统（IBPS，俗称网上银行）可能是我们最熟悉的支付清算系统。

网上银行是我国核心支付清算系统之一。 2000年以后，随着电子商务的兴起，网上支付的需求日益旺盛，于是2010年8月，银行间结算系统（IBPS）投入生产，这也是第二代支付系统。第一个业务系统上线。网上银行提供24/7 的支付服务。刚投产时，网上银行的清算模式是“实时转发、实时净额”。然而，随着业务规模的增长，算力逐渐开始不堪重负，一些热门账户由于兑换频繁，极有可能频繁出现仓位不足、等待救援队列的“挂起死亡”现象发生，所以在2016年改为“实时转发、定时联网”。

通过网上银行，我们足不出户就可以在网上完成转账汇款、投资理财、网上购物、网上支付等操作。坦白讲，如果没有网银等支付基础设施，中国的电子商务发展不可能发展得如此蓬勃。

网上银行由中央银行清算中心运营和管理。网上银行大额、小额共用同一清算账户。同时，网上银行还支持第三方机构接入。这种方式让非银行科技企业首次进入中国。支付清算行业的机会正是因为它允许第三方机构接入网银系统，所以江湖给网银起了一个更响亮的名字——“超级网银”（好吧，这是我的猜测，但确实如此）实际上因为它要求与银行自己开发的网上银行系统不同，所以被称为超级网上银行）。

如今，我们手机上安装的手机银行APP和电脑上使用的银行客户端软件基本上都是基于“超级网银”输出的支付清算能力构建的。为了方便起见，以下将“网上支付跨行清算系统”简称为网上银行。不过需要注意的是，这个网上银行并不是指我们使用的某家银行的网上银行。这个网上银行不是那个网上银行。

我们之前的文章说过，网上银行和小型支付系统的玩法很相似，但两者有一个本质的区别，那就是网上银行的业务处理周期很短。业务处理周期是怎样的？从发起行发起网银支付业务到发起行收到业务回单的最长业务处理时间。网上银行不超过20秒。这就是为什么我们觉得手机银行转账速度非常快的原因。网上银行如何运作？我们慢慢来吧。

下面，我们一一分析网上银行支持的业务类型。首先我们来看看网上银行在哪里：

1.网上银行授信业务

读过小额支付系统的读者对此会很熟悉。所谓信用业务，就是一种支付场景，比如转账汇款、主动支付等。实际上，网上银行将信用业务细分为以下几类：网银兑换/网上购物/商旅服务/网银支付/贷款还款/实时支付/投资理财/交易退款/慈善捐赠/其他。

网上银行授信业务处理包括两个阶段：业务发起阶段和业务回单处理阶段。大致流程如下：

创业阶段

支付清算银行：收到付款人的请求后，首先会检查账户的状态、余额等。如果没有问题，将其打包成网银授信业务报文，并添加签名，发送至网银中心。此时，该业务的消息状态称为——“已发送”。

网银中心：收到支付清算银行发来的网银授信报文后，首先会检查收款银行的签名、格式、权限、清算账户状态等，如果没有问题，会将报文转发至收款银行并同时报告。文章状态已更改为“已转发”。如果支票失败，将直接被拒绝并退回付款银行。

收款清算行：收到网银中心的授信信息后，检查无误并开始准备收据。否则，将直接拒绝并退回网银中心。

处理业务收据阶段

接收清算行：收到网银中心发来的授信报文后，核对无误后转发至内部系统。同时将消息状态更改为“已确认”并发送给网银中心。

网银中心：收到收款清算行的消息后，先查看。如果发现业务状态为“已确认”，请检查付款银行账户的净借记限额。如果限额足够，款项将实时扣款。同时，报文状态变为“已净”，分别发送至付款银行和收款银行。如果付款行净借记限额检查失败，则消息状态直接变为“拒绝”，同样分别发送至付款行和收款行。预约清算完成后，网银中心将消息状态更改为“已清算”，然后分别发送至付款银行和收款银行。

支付清算银行：收到网银中心的消息后，处理内部业务。比如“清”，就可以直接处理账户的记账（有时收到“净”后直接记账）。当然，如果收到“被拒绝”的业务，则直接失败。

画一个流程图如下图（假设一笔钱从招行手机银行转入建设银行）：

2、网上银行借记业务

网银借方业务与上述网银贷方业务正好相反，但流程完全相同，只是发起方成为接收行。网上银行借记业务处理也包括两个阶段：业务发起阶段和业务回单处理阶段。 。大致流程如下：

创业阶段

收款清算行：收到收款人请求后，首先检查账户状态是否符合要求。如果没有问题，将其打包成网银借记业务报文，并添加签名并发送给网银中心。此时该业务的消息状态称为——“已发送”。

网银中心：收到收付款行的网银借记报文后，首先检查收付款行的签名、格式、权限、清算账户状态等，如果没有问题，则转发该报文。向付款银行留言并同时报告。文章状态更改为“已转发”。如果支票失败，将直接被拒绝并退回收款银行。

支付清算银行：收到网银中心发来的扣款消息后，检查无误并开始准备收据。否则，将直接拒绝并退回网银中心。

处理业务收据阶段

支付清算行：收到网银中心发来的扣款报文后，核对无误后转发至内部系统。同时将消息状态更改为“已确认”并发送给网银中心。

网银中心：收到支付清算行的消息后，先查看。如果您发现业务状态为“已确认”，请检查付款银行账户的净借方限额。如果限额足够，那么付款将实时净额扣除。 ，同时将消息状态更改为“”并分别发送至付款银行和收款银行。如果付款行净借记限额检查失败，则消息状态直接变为“拒绝”，同样分别发送至付款行和收款行。预约清算完成后，网银中心将消息状态更改为“已清算”，然后分别发送至付款银行和收款银行。

接收清算行：收到网银中心的消息后，处理内部业务。比如“清零”可以直接处理账户的记账（有时收到“清零”后也会直接记账），当然如果收到“拒绝”业务则直接失败。

画出如下流程图（假设农业银行受客户委托向位于工商银行的客户收款）：

3、第三方授信业务

所谓第三方授信业务，是指第三方机构受付款人/收款人委托，可以开办第三方授信业务。这句话让人费解。用简单的话来说是什么意思？简单来说，发起者从银行变成了第三方。同时，为了简化流程，不存在借方业务。统一作为贷方处理，因为我们之前说过，借方和贷方的流程是完全一样的。区别在于是谁发起的。

这样，第三方机构实际上是作为银行的“服务商”参与的，并不触及资金流向。这是一项纯粹的技术活动。第三方可以基于这项业务进行更多创新，为用户提供更好体验的产品，网上银行还支持第三方计费，让第三方也能从整个业务中赚钱。

由于流程与上面的网银授信相同，我们将流程图简化如下：

小额支付系统中有很多概念，值得仔细了解一下它是做什么用的，比如日切、逆转、止付等等。朋友们，我们自己琢磨一下。

其实小额支付系统还支持很多业务，比如银行汇票业务、本票业务、支票业务、国库会计系统相关业务等，但这些离我们的生活还很遥远，所以我们就不介绍了。有兴趣的朋友可以深入挖掘。

在本文中，我们在小额支付系统的详细介绍中省略了一些系统。这些省略的系统，我们会在后续详细介绍相应的清算系统时回归，敬请期待。

网上银行的基本清算原理与小额支付系统相同（先对支付请求进行净额结算，然后定期进行资金清算和交付）。运行时间、基本净额原理、风控原理相同。只是网上银行可能更简单一些。比如取消排队机制（这样做的好处是清算速度很快），贷记和借记流程保持一致。网上银行办理的业务种类也优于小额支付。系统少得多，但网上银行的创新在于第三方的引入。

小额银行和网上银行作为与我们生活密切相关的两大支付清算系统，每天处理的交易量非常大。根据中央银行发布的“ 2019年付款系统的整体运营”，小型支付系统每天处理719.86付款交易。百万交易，金额为1659.62亿元人民币；在线银行流程每天38.888亿美元的付款交易，金额为3034.72亿元人民币。从数据中不难看出，我国的电子支付使用率远高于传统银行柜台业务。