作者| 夏新宇

出品 | 乐见财经

我们把京东看做电商，其实它的核心是物流；

我们把今日头条看成一家新媒体公司，其实它的核心是算法；

我们把银联看成是支付，其实它的核心是一个平台。

基础设施建设上半年，银联实现了全行业卡基“万物互联”； 在移动互联网的下半场，银联实现了基于移动端的“万物互联”。 其战略承载者是昨天（6月11日）过了“半岁生日”的云闪付。

银联是“1个APP+1套开放标准”。 简而言之，它是行业各方的移动“统一入口”。

“互联网万能”，顾名思义，我们知道它的平台性质——行业各方进入，开户，发卡，收单，转账转账，推送优惠，而持有你卡的人还是你的，你的商户还是你的……而我只是银联牌照赋予的基础设施建设者、服务提供者、转账清算功能的实施者。

借用一个互联网思维的热词：这叫“赋能”。

而所有“真平台”都应该有一个祥和的氛围，不能和行业各方竞争，不能破坏生态（只能改善生态），否则就是“引开来煮”关闭循环”。 .

在支付行业，“真平台”不介入自有账户，不拦截资金，不触及核心利益，更不用说利用虚拟账户体系将资金拦截到自有资产负债逻辑中，直接沟通与银行“抢存款”。

银联成立的初衷是做支付行业的“真平台”，传承四方模式，赋能各方提升效率。

上线半年来，银联用户已突破7000万，已可支持国内所有银行卡的绑定。 已有230多家银行通过银联支持银联二维码支付云闪付，60家银行开通了信用卡查询功能。 26家银行已开通借记卡余额查询功能。

起点和终点

如果把银联想象成一个三维战略，它的三个维度轴是：

各种手机PAY、各种功能二维码支付（主扫、被扫、在线、离线、小额支付）、个人对个人转账（面对面、远程转卡）、网上支付、III类银行账户 1分钟在线开户...

一种是把各家银行（卡）的优惠和优惠汇集到同一个APP里，也汇集各家银行和银联的推广资源（说白了就是大家把钱投到一个地方去获客，促进持卡人使用在一起）。 非银行持卡人如想享受银行优惠，可在1分钟内在线申请该行III类银行账户，即可快速实现。

二是跨银行卡管理/理财。 下一步是实现一个APP来管理用户的所有银行卡，包括账单、查询、还款、分期、开户（III类账户）、转账； 以及基于此的更未来的愿景：个人理财。

前期以点带面实现规模效应，银联集中布局“十大场景”：便捷的商场、公交地铁、菜市场及周边15分钟生活圈、餐饮、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗卫生、交通罚款。

在我们脑海中画出以上三个轴，形成的立方体就是银联的延伸，“在哪里，用什么，做什么”，它要的“落脚点”——这个APP是面向持卡人的，希望他们能做“省钱省心的移动支付管家”； 对于行业，希望他们“共同开启一个多方合作共赢的平台”。

哪里有立足点，哪里就有起点。 银联的出发点有三个：有利于移动支付行业的发展，有利于便民惠民，有利于社会效率的提升。 银联闪付事业部管理团队成员告诉《欢乐财经》，他们在每一个功能应用的设计和开发上都深思熟虑，所有的闪付产品都必须体现这三个出发点。

方便一切跟风的“接点”，或者说互联网语境下的“痛点”，是：

——一是传统行业各方已经面临商城打压。 在银行部分支付业务模块在互金巨头面前逐渐“通道化”后，传统行业各方已经到了不得不合力挽救产能的地步。 阶段;

——其次，对于支付领域，央行密集出台5个规范性文件，整个金融政策语境迅速完成了从促发展到严监管的导向转换，原本处于灰色地带的违规行为得到了严厉打击。 切断公司“直连”，控制储备金。

——三是央行推动的三类账户体系建设进入实用期，这也为云闪付提供了基于三类账户开户的核心工具。

而左为“断直连”、右为“银联”的银联，也在市场调控格局下迎来了重要的发展机遇期。

迟入与分化

如果只是一个移动支付APP云闪付收银台邀请码在哪里弄？邀请码使用【401-293-096】云闪付欢迎商户进件，坦白说，自从“银联钱包”、云闪付（由“银联钱包”APP升级失败）诞生才半年之后，就没有领先过，就更确定了。 “迟到者”。

就一般商业规律而言，在马太效应明显的互联网叙事框架中，除非先行者死于市场早期，否则一旦先行者形成规模效应，后来者极难打开市场。情况。 摆在后进者面前的只有两条路，要么分一杯羹，要么寻求差异化竞争。

云闪付有着“一年内用户数亿”的雄心。 没有这个基础，何谈“产业生态”？ 半年前，我在北京主持了银联的新闻发布会。 其实，当我听到“一年1亿用户”这个想法时，我还心存悬念：我出生在互联网巨头A和T已经建立起来的这个级别，在根深蒂固的市场中，闪付能不能工作？

仅仅半年后（只是万事开头难，越往后越理顺，越进入规模效应），云杉府交出了一份答卷：7000万注册用户（不是APP下载用户） ，不是浏览用户，而是实际登录、注册和用户），“年亿”现在被视为囊中之物。

你是怎么做到的？ 除了底层建设，还要不断提升用户基础体验，提供市场高频需求的产品（“十大场景”针对高频需求），前述云闪付业务部管理团队告诉《悦视财经》，关键是他们在“差异化竞争手段”上下了功夫。

所谓“看世界”、“看众生”，首先要“看自己”。 你与生俱来，携带着什么样的基因，其实决定了你的长处和短处在哪里云闪付收银台邀请码，邀请码填写401293096，此码是正确的，选择什么样的模式才能发挥好长处。

相信银联在重新出发前已经分析过自己：没有拥有数亿用户的庞大电商网络，没有流量为王的社交软件，更没有可以靠行走在灰色地带的先行者，一半创新半套利，在支付行业开放的大趋势下，几乎摆脱了行政光环； 但市场基数65亿张银联卡，“不发卡、不收款、不与各方竞争”的“真平台”战略 拥有16年支付行业基础设施和公共平台建设的卡组织身份和能力基础。

那就用长板——漫漫长路寻找盟友，对接行业，伸出合作，在同样属于传统阵营，同样需要从“线下”走出去的人们的共同焦虑和愿景中前行。在线”。

其中，银联是银联最大的差异化竞争手段。 一共有三个表演。

一是聚合营销资源。 这是最现实最直接的：优待。 在过去的六个月里，云闪付的用户亲身体验到，它的平均优惠其实已经超越了互金巨头的支付应用。 说白了，第一，这里的用户数和交易量，还是比巨头低，僧多粥少； 其次，银联银行在这里集体花钱搞促销，一年下来100亿真金白银。

二是用好III类账户，让用户通过一个APP享受所有银行的普遍权益。 例如，当用户看到招商银行持卡人可以在餐厅享受餐券10折优惠，但自己没有招商银行卡时，可以立即开立招商银行III类账户。银联卡，即到即享。 （III类账户可与任何银行的I类账户绑定。）

III类账户的使用巧妙地降低了银行业务资源的获取门槛，通过APP实现获客。 让原本串联的银行电源并联起来。

三是基于跨银行卡账户的管理工具。 用户可以通过一个APP管理所有银行卡账户，包括信用卡账单查询、借记卡余额查询、转账、还款、分期等。

下一步银联的规划中，这个“账户管理工具”也将升级为“理财工具”，帮助客户提高资金使用效率，比如有活期资金存款的借记卡为中长期客户推送风险极低的T+0货币资金，利用账簿功能计算显示给客户。 根据历史数据，客户一键切换后，每个月都会获得更多利润。

值得一提的是，针对银行卡账户管理的细分功能，市场上存在竞品，如“51信用卡”、“宜记”等。 但不同的是，竞品基于跨银行卡的账户信息获取需要用户在平台保存账户验证密码，而云闪付的实现是基于底层信任和点对点。银行对等授权，用户无需提供密码。 更高。

游戏制作者和游戏破坏者

互联网已经进入下半场，就连流量红利也在慢慢消退。 这个时期，新的价值来源在哪里？

——马云创立菜鸟物流，实际上是筑了一个巢穴，吸引了很多物流伙伴。 这个智能物流骨干网的核心其实是一个社会化的协同网络；

- 滴滴打造了一个打车平台，实际上已经搭建了一个巢穴，吸引了大量的司机和运力。 这个叫车系统的核心也是一个社交和协作网络；

- 许多领先的新媒体没有庞大的编辑、编辑和制作团队。 他们所做的是开放和筑巢，以吸引市场上现有的内容生产者。 这也是一个社交和协作网络。

清单还在继续。 上述联合闪付事业部管理团队成员在与“阅简财经”的交流中也提到了关键词：“协同效应”。

阿里集团学术委员会主席曾鸣判断，如果说“网络效应”是过去20年的价值源泉，那么“协同效应”将是智能商业时代最重要的竞争标杆在接下来的20年里。 “协同”打破了传统经营的规模不经济，是互联网下半场全新的游戏规则。

对于传统的尺度效应，这才是下一个真正意义上的“降维打击”。

从这个维度来看，看手机闪付，银联很可能不仅仅是在打造一个可以绑定所有人的卡、使用各种PAY、扫二维码的支付APP。 银联也在筑巢引凤，打造局——新四方模式“协同效应”的局。

在这个局里，原本封闭的单循环体系被打通，传统支付行业各方的能力汇集起来产生共振，效率大幅提升，由串联变为并联。

这是一种自带加速的合作模式。

这或许也是传统银行和支付行业积极应对互联网下半场“破局”的出路。

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