说到钱，三金必须明确表示，退休理财不值得购买，请远离。

7月份的31天中，有4天为负收益，3天为无收益。

有几个朋友向我抱怨支付宝上的理财产品：从5月份开始，每个月都有几天负收益，有时每万元还亏几块钱。

支付宝理财产品分为保险理财、银行理财和券商理财。负收益的是保险理财，主要由长江养老、建信养老、国寿养老提供。

留言区用户炸了

当我进入国寿养老公司的留言区时，看到他们都在抱怨养老金理财，甚至还辱骂他们，这显然超出了用户的底线。那么保险融资筹集到的钱去哪儿了呢？为什么会出现负收益？

保险公司发行的产品须报中国银行保险监督管理委员会批准，并纳入中国保险行业协会官方网站（）的产品信息库。

国寿安信利365天备案信息

按“受托管理业务”-“养老保障管理”筛选，可以发现中国人寿已发行7款养老理财产品。其中，国寿富盈金盛个人养老保险管理产品正式注册名称为国寿安信利365天。

登记信息显示，此类产品名为“养老保障”，但与养老金无关，也没有保险功能。属于非保本理财，出现负收益也在情理之中。

都可以买，而且管理员权限太大了。

但当我仔细查看该产品的投资组合说明时，我震惊了。该产品筹集的资金可以投资于低风险存款和债券、高风险股票（基金）、非上市公司股权、房地产等。也就是说，根据协议，市场上的所有资产可以投资；一天损失几块钱确实不是什么问题，但是损失更多就得接受了。

好在，合同上虽然写了这一点，但毕竟这是一款追求“绝对收益”的中低风险产品，保险公司也不敢乱搞。 5月份以来的负收益可能是由于债券市场的波动所致。买过债券基金的朋友都经历过，债市不断下跌，每次跌幅不大，却像连绵不绝的春雨一样烦人。

那么退休理财值得购买吗？说到钱，三金必须明确表示，退休理财不值得购买，请远离。不比较，你不会知道它有多糟糕。拿一只风险水平相似的纯债基金来比较一下。

比较并查看原始形状（点击放大）

国寿安心利确实挑不出什么优点。我们来谈谈费用。这些是从每日净资产中扣除的，不需要额外支付，所以很多人不关注。然而，费用高，收益低。管理费支付给发行机构。中国人寿的收费是万嘉基金的两倍。托管费支付给银行。大型机构有优势。中国人寿将费率保持在非常低的水平。销售服务费支付给平台。债务基础是1000块钱，安心立根本不会接受。

那么支付宝销售养老金融产品不收取通行费吗？

不可能的。我估计中国人寿会从管理费里拿钱分给支付宝，但不会很多。这种产品一年只需1000元。是不是有点没用啊？

红包只是为了让你“尝试新鲜事”

但支付宝却频频向用户推荐退休理财，并以各种名义寄回现金红包。许多人被这些红包“冲昏了头脑”，认为自己占了便宜，就购买了退休理财。仔细算一算，你会发现，按照最高投资38.88元计算，换算后的收益率只多了万分之八。前提是持有一年，还是不如债券基金。

这很奇怪。支付宝总是推荐对自身及其用户无用的产品。你想做什么？

支付宝拥有数亿用户，其中大部分是理财“新手”。我猜它的策略是“培育客户”，让更多的用户持有多种产品。最好每个用户都购买它。理财、保险、加盟相互宝……

因此，在理财产品方面，我们主要推广大型机构发行的稳定型产品，降低选择门槛。我们先推余额宝，现在推养老理财，都是为了“转化”用户。至于这些产品的性价比、是否是最佳选择，支付宝根本不关心。

一句话概括，远离养老金理财，购买产品前仔细阅读规则，不懂的不要买；不能早戒就少买，尽量不买。

原创并不容易。请帮我点击转发，让更多的人避免无用的产品，舒舒服服地一起赚钱。