这段时间有很多人询问年金保险。人们关心的主要问题有以下三个：

▌年金保险有推荐吗？

▌万能账户和分红靠谱吗？

▌支付宝可以购买“国保终身养老金”吗？

……

1.先给大家介绍一下什么是年金保险：

老白认为，年金保险是一种安全的长期理财产品，适合想要为自己存一份养老金的人，而且50岁以后退休的时候，每年仍然可以拿到工资。

这笔钱是你年轻时存的钱。存的钱越多、存的时间越长，投资收益就越高，退休后每年收到的钱也就越多。

如果你每年只想花1万到2万元，或者未来几年可能急需用钱（比如买房、买车等），我觉得还是买银行理财产品或者指数比较好资金。

因为，如果你想为退休做准备，你必须保证每年至少缴纳5万元以上（约30万元）的保费，五年缴费期才能保证每年能领取3万元至4万元的养老金。 50岁退休后，这笔钱按照现在的生活水平只能勉强维持日常开支。

因此，年金保险只适合未来3-15年有余钱25万元以上且退休前不会使用这笔钱的人。因为如果你在此之前退保，你可能会损失很多保费。 。

选择年金保险时，主要看两点：

一是实际回报率（即IRR）是否≥3.5%。低于这个数字，老白认为不值得买；

目前大部分年金保险的平均IRR在2%左右，与余额宝类似。 3.5%以上的不多，所以还是不错的选择。

顺便说一下，如果老白和大家说年金保险的收入，他指的是IRR收入，而不是预期收入或其他收入。

其次，看看现金价值何时等于所支付的保费。因为您退保的钱就是现金价值。现金价值越早等于保费，您就越早可以退保。

因此，年金保险IRR在3.5%以上越高越好，现金价值越早等于保费越好。

下面，老白就来解答大家的疑问：

2、第一：目前有什么推荐的年金保险吗？

一些。

目前，老白认为值得购买的年金保险有三类：

▌信诺“自由生活”

▌福德人寿的“垄断”

▌招商仁和“兆应金盛”

这三类年金保险的平均IRR均在3.8%以上，是目前收益最高的年金保险，可以满足不同的需求。有钱的话老白觉得可以买。

具体来说：

▌想尽快拿到年金就买“兆应金盛”

“兆盈金盛”的IRR约为3.6%，投保后第5年即可领取。如果你不想提前收到，可以放入万能账户（什么是万能账户后面会讲），继续产生利息。

第19年后现金价值开始超过保费。如果此时退保，您就不会损失金钱。

不过这款年金保险还有7天（即3月20日24:00）就要下架了，大家要抓紧购买。

▌如果您想一次性拿到所有年金，或者担心提前退保，请购买“大富翁”

《大富翁》的IRR约为3.7%-4%，领取年龄为40、45、50、55、60或65岁。建议50岁以后开始收藏，收入会更高。

接收方式有以下三种：

1）一次性领取：

在领取年龄时一次性领取所有年金。建议55岁以后一次性领取，适合未来急需用钱的人；

2）定期接收：

你会领取到79岁。如果你在这期间去世，保险公司会一次性给你未完的钱。适合不急需用钱但希望每个月得到更多的人；

3) 终身领取：

只要活着就可以领取，适合退休后每年都想领工资的人。

但第一种方式赚的钱最少，其次是第二种方式，第三种方式赚的钱最多。

▌如果你注重高收入，只想退休后每年都能拿到工资，就买“滋滋生活A”

“紫紫升A”的IRR超过4%，为目前最高。另外两种产品的最高 IRR 略高于 4%。而且寿命越长，IRR 就越高。例如，80岁时的IRR为4.08%，90岁时的IRR为4.28%。

然而，“自由生活”的灵活性较差。直到16年后，现金价值才等于所缴保费。如果在此之前退保，您肯定会损失金钱。

其次，您最早应该在55岁之后开始领取。如果以后可能急用钱，不妨买“兆应金盛”或者“大富翁”。

老白也收到消息称，这款年金保险预计本月下架，所以想买的人要抓紧了。

对于这三款年金险，虽然不想让他们挨饿营销，但既然快要下架了，老白认为最好在3月20日之前做出决定，不然年金险可能就没有了未来收入增长3.5%以上。

3、我们来说第二个问题：万能账户和分红靠谱吗？

只能说是锦上添花，但不能作为判断这款年金保险好不好的依据。

万能账户的保证回报率一般为 1.7% 至 3%，但许多年金承诺的预期回报率为 5% 左右。

请注意，预期回报并不等于实际回报，而实际回报往往低于预期。

红利是指保险公司赚钱的时候，可以按照一定比例给你发红利。如果保险公司不赚钱，就不会赔付你。

有点像公司的年终奖。付不给你这个钱，首先要看公司赚不赚钱，其次要看老板（保险公司）愿不愿意。

所以，不要指望保险公司会分红，更不要看到分红两个字就失控钱包。

4.最后一个问题：我可以购买支付宝的“国保终身养老”吗？

答案是买不到。

因为IRR收入太低，只有2%左右。能用1块钱买东西并不是一种优势，这更像是一种出售的诱因。

前面说过，分红函数只是一个噱头，不能相信。

结合老白认为目前最值得购买的三款年金保险，我们来对比一下：

年金保险产品对比信息表

▌ 的“Free Life A”：收入最高，退休后钱最多，适合退休

该年金保险平均IRR回报超过4%，为目前最高。如果55岁退休后开始领取工资，每年能拿到的钱最多。

例如，30岁的老王选择缴纳保费10年，每年缴纳3万元（总共保费30万元）。他60岁开始领取，每年可以领取10元。相当于每月3790元。按照现在的生活水平，满足基本生活费用问题不大。偶尔还是可以去旅行的。

但如果你的年薪低于4万元，你的退休生活可能会很困难。这也是为什么老白说没有25万元以上保费预算就不要买年金保险的原因。

该年金保险保证给付20年。如果你在20年内不幸去世，你这20年未完的工资将一次性发给你。适合真正想存养老基金的人。

但“自在生活A”的投资回收期较长，最快需要16年才能收回全部保费。

因此，如果您觉得自己可能会在16年内退保，请不要购买。

▌福德人寿的“垄断”：收入好，资金回笼最快，还能一次性拿走所有工资，适合未来可能急需用钱的人

《大富翁》的平均IRR超过3.6%，仅次于《自由生活A》。

但资本的回笼是最快的。现金价值可以等于第6年缴纳的保费。如果您此时退保，则不会有保费损失。

而且，“大富翁”的征收规则也相对灵活。除“终身领取、定期领取至79岁”外，还支持“一次性领取”，可按40、45、50、55岁一次性缴费比例缴纳， 60或者65，把年金全部拿去买给以后可能急用钱的人。

比如老王30岁的时候买的，每年花6万，连续5年：

如果选择40岁时一次性领取全部年金，可以获得10,000，60岁时可以获得8,000。

如果选择定期领取，从40岁到79岁，总共可以领取0.2元，39年约74万元，平均每年0.8元，约1.9万元。

如果选择终身领取，从40岁开始，总共可以获得0.5元，约合115万。

因此，这种年金保险更适合未来可能急用钱或者可能退保的人。

但需要注意的是，投保时一旦选择付款方式，就无法更改。例如，如果老王选择终身领取，但后来发现自己在40岁时需要用钱，他就不能选择在40岁时一次性领取。

▌招商仁和的“招营金盛”：收入比较低，但是第5年就可以领工资，而且还有万能账户，适合想要快速拿钱的人。

这种年金保险的收益比较低，只有3.6%左右，不如“自由人寿A”和“大富翁”。

好处是投保后第5年就可以拿到首笔赔付，即“特殊生存保险福利”，但金额不高：

如果您选择1年、3年或5年缴费，该金额将为已缴保费的20%。比如老王选择3年缴费，每年缴费1万元，那么金额就是1万×20%=2000元。

如果您选择缴付10年，则该金额为一年的保费。打个比方，如果老王连续10年每年缴纳1万元保费，那么金额就是1万元。

从第6年开始，您可以终身按照参保金额每年领取工资。这笔钱被称为“生存保险金”，保证支付20年。

但有一点需要注意：“昭应金盛”只能选择保额，不能选择保费。

也就是说，保费是根据每年可以领取的保险金额来确定的，不能像其他年金保险那样与基于保费的保险金额进行匹配。例如，30岁投保，缴费5年，选择保额1万，对应的保费为人民币。

所以大家在购买的时候一定要看清楚，不要把保额当成保费，不然会多花很多钱。

此外，“兆盈金生”还提供伤残保险和身故保险两项保障。

伤残保险：如果您在投保后5年内（含第5年）不幸完全伤残，只要您在世，即可获得其中的“第5年特别生存保险和第6年生存保险”年;如果5年底后完全残疾，每年可领取双倍的“生存保险金”。

比如，老王30岁的时候就买了“昭应金盛”。他缴费5年，保额1万元，每年保费新台币1万元。

如果33岁时不幸因车祸完全残疾，将可以获得1万元的特殊生存保险金

36岁完全残疾的，今后每年可领取2万元生存保险金。

如果发生死亡，将根据当时已缴保费和现金价值的最高限额给付赔偿金。

此外，该年金保险还配有万能账户。如果你不想提取年薪，可以将其进行二次投资，保证回报在3%左右。

▌支付宝“万保终身养老”：收入最低，回本慢，不建议购买

相比之下，“万保终身养老金”约2%的IRR相当低，而且最快需要8年才能提保，以确保现金价值与保费相等，避免亏损。

另外，这项年金保险女性要到55岁，男性要到60岁以后才能领取。锁定期很长，只能选择一次性付款。如果你想保证年老时每年领取3万-4万元，你必须至少缴纳30万元的首期保费。以上压力很大。

至于是否可以按周缴还是按月缴，保费30万元，每周要缴6250元左右，每月要缴10元左右。

但支付宝宣称1元就能买到只是一个噱头。你真的打算存1万元到60岁，每年领取10元吗？当然，你可以选择8年后退保，提取，但是8年后这值吗？

至于分红账户，正如老白之前所说，几乎等于没有，不值得作为购买年金保险的依据。

因此，不推荐支付宝的“万保终身养老”。

总结一下：

《招应金盛》、《大富翁》、《紫资盛A》都有不错的回报。它们是目前IRR最高的三种年金。

如果你想尽快赚钱，就买“昭应金盛”

不过，这款年金保险将于3月20日24:00下架，不再可供购买，想购买的朋友要抓紧时间了。

您可以在购买保险后退保，或者如果您想一次性拿走所有年金，请购买“大富翁”

老白目前尚未收到暂停销售的消息，但从未来降低年金保险收入的监管政策来看，这款年金保险不会存在太久，可能会在4月份下架。

如果你不急着用钱，只想老了以后能安稳的领工资，就买“滋滋生活A”

退休后收到最多钱的人的内部收益率也最高。

不过，这位年金保险老手也得到了消息，最迟3月底也不会购买。如果你想要它，你必须尽早得到它。

至于支付宝的“万保终身养老”，福利是最低的，灵活性太差。不要买它。

最低投资1元和分红账户只是噱头，没有参考价值。