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近日，一则“女大学生拍裸照打欠条”的新闻迅速在网络上传播。

借贷宝作为熟人之间的网络借贷平台，作为借贷双方的交易平台，再次成为舆论焦点。随后，接拍报在官方微博发文称，事件仍在调查中。

从行业角度来看，针对这起“裸吧”事件的曝光，除了加强对大学生的消费教育，帮助他们树立正确的消费观外，更重要的一点是，迫切需要相关监管。

周利息达到30%

通过搜索关键词，记者发现网上有很多“建节宝大学生贷款”等QQ群。

当记者以借款人身份在QQ群表达希望快速贷款时，不少自称贷款人的网友加入了记者的QQ群。与贷方协商后，记者初步获悉，该笔贷款的具体操作流程为：借款人和贷方私下商定贷款金额和利率后，借款人需提交各种相应的私密数据并携带身份证拍照。卡片。然后，双方通过借代宝平台进行添加并完成交易。对于贷款金额较大的借款人，贷款人还需要对方提供“裸票据”。

所谓“裸衣”，是指借款人在借款时，需要持身份证，裸体拍摄照片或短视频。当发生违约时，贷款机构会通过发布裸照或视频并联系借款人的父母来威胁迫使借款人还款。

据了解，贷款机构提供的最低利率为周息20%，通常为30%，每周一支付利息。除了扣除一部分押金外，有的贷方甚至提出放贷后还要支付10%的代理费。

以3000元贷款为例，贷款人要求扣除1000元押金，按时偿还本息后返还给借款人。同时扣除10%中介费300元。最终，借款人只能拿到1700元。

“30%的周息并不高，存款也是为了以防万一，毕竟大家都是网上借钱，我们不太了解你的情况，如果后期还款出现问题，贷款就可以了。”最终会变成我自己来偿还坏账。”一位贷款人告诉记者，只要按时还款，“裸条”就会被删除，否则就不“客气”了。

6月15日，解家宝就相关事件发布官方微博，表示公司已第一时间对事件真实性展开调查。调查仍在进行中。该公司还在线下找到了当事人的联系方式，并给我发短信表示关心和支持，但尚未收到回复。此外，平台认识到大学生不具备完全偿还贷款的能力，因此已经禁止合作发起人在高校进行推广，并停止了“拉用户送现金”的补贴活动。下一步，借读宝计划限制18岁至22岁大学生的贷款额度，以降低非理性借贷风险，加强平台监管和风险控制。

针对此前媒体报道女大学生贷款周利率达到30%，超出法律保护范围，解宝也在微博表示，平台设定的最高借贷利率为年化24%，处于遵守国家法律。相关媒体报道中出现的高利率，应该是借款人和贷款人私下协商后通过“回扣”等方式实现的。 “如果用户通过线下协议实际借贷利率超过平台最高年利率24%的限额，且借款人提供有效证据，借地宝可以通过司法途径寻求帮助其减少违法部分。”

同时，结结宝还表示，已与多家征信机构等第三方征信数据提供商开展深度合作，对接法院违约名单以及银行、互联网金融违约名单数据库。平台。综合运用多种风控模型，识别潜在的高风险交易，并向用户提供必要的提示。此外，我们还将持续推进用户引导，呼吁用户理性借贷，坚持“不熟悉就不借”。

事实上，我国最高法早前就对民间借贷利率进行了明确规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》），借款人与借款人约定的利率不符合规定的，年利率超过24%的，贷款人有权要求借款人按约定利率还款。利息，但双方约定的利率超过年利率36%的，超过年利率36%的利息视为无效。

也就是说，年利率24%线以下的范围是司法保护区，借款人和贷款人约定的利息将得到法院的认可；年利息线以上36%的范围为无效区，超过36%的利息将不被法院认可。得到法院的认可。至于24%到36%之间的部分，就看借款人是否还款了。已支付的不予退还，未支付的无需支付。

值得注意的是，《条例》要求，如果借款人自愿支付的利息超过年利息36%，借款人也可以通过诉讼追回这部分利息。

缺乏监督

对于这起“裸照”事件，北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借款学生真的以裸照作为贷款人的抵押品，在法律上是无效的。裸照不能用作抵押品。裸照不属于财产权，属于名誉权范畴。因此，使用照片作为担保并不受法律认可。如果这种威胁发布在网上，不仅会侵犯当事人的名誉权，而且还可能构成传播淫秽物品罪。此外，如果平台存在审核不严问题，违反相关规定，监管部门应当查处。

左胜高表示，一些校园贷利用虚假宣传诱导学生贷款。缺乏社会经验的学生很容易陷入其中。这种行为是非常有害的。 “对于学生来说最重要的是我们要量力而行，理性消费。”

麦子金服CE​​O黄大荣接受记者采访时表示，女大学生“裸衣”事件很可能与学校周边的高利贷有关。他建议国家要多方面保护大学生。首先，国家可以推出更多的助学贷款，为学生提供进一步的支持；其次，国家应该支持真正开放、透明的网贷平台。只有这样一个透明的平台，才能赶走高利贷者。 “如果国家采取‘一刀切’的做法，不进行引导，无法抑制学生的消费需求，那么校园市场必然会重新回到高利贷者手中。”

业内人士江南昂庆撰文称，我个人认为，利用女大学生裸照借钱的行为属于个案。就算有，也一定是很小的一部分，因为正常人都不会做出这样的事。假设一下，如果裸照真的有用，那么即使你还了钱，也不能保证别人是否会发布裸照，那就是一辈子的麻烦了。这种事总是由不准备还钱的人干出来的。

当“裸金条”现象出现时，交易平台是否需要承担相应的责任？对此，北京网贷行业协会秘书长郭大刚认为，平台应贯彻适度原则，把合适的产品卖给合适的人。如果平台没有坚持适当性原则，没有认真落实这一原则，那是平台的错，而不是产品的错。

易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，2015年P2P网贷市场规模达8686亿元，同比增长331.6%。接受度高的大学生更愿意尝试新鲜事物、从事超前消费。 2016年，校园借贷行业进入快速发展阶段，参与校园借贷的各平台竞争更加激烈。

目前，大学生办理校园贷款或分期购物的方式有3种：一是专门针对大学生的分期购物平台，有的还提供较低额度的提现服务。这是第一个出现的分期购物平台；另一个是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业；三是支付宝花呗、京东白条等。

据不完全统计，目前已有80多家P2P平台涉足大学生消费贷业务，消费分期平台近30%的资金来自P2P。但不少大学生消费贷款产品不透明，近80%的平台费率不明确，大学生消费贷款监管存在空白。

对此，中国政法大学互联网金融法学研究院院长李爱军表示，校园贷问题已经到了亟待解决的地步，因为它影响了正常的教育和教学。大学的顺序。近日，教育部办公厅、银监会办公厅印发《关于加强校园不良网贷风险防范和教育引导的通知》。明确规定，未经批准在校园内推广网络借贷的，要依法处理。但《通知》仍然重点加强学生消费观念教育、普及金融和网络安全知识。对于不良网贷的监管，缺乏具体的规定。要真正防范校园贷款风险，应加强校园贷款监管。

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